Conta conjunta
Uma conta conjunta é uma conta bancária ou de corretagem que é compartilhada entre dois ou mais indivíduos. É provável que as contas conjuntas sejam usadas por parentes, casais ou parceiros de negócios que tenham um nível de familiaridade e confiança entre si. Normalmente, permite que qualquer pessoa nomeada na conta acesse fundos nela.
Existem várias maneiras pelas quais as contas podem ser estabelecidas, cada uma com suas próprias implicações sobre como o dinheiro ou os ativos podem ser acessados na conta ou como o conteúdo da conta é tratado após a morte de um dos acionistas.
Principais Takeaways
- Uma conta conjunta é uma conta bancária ou de corretagem compartilhada por dois ou mais indivíduos.
- Os titulares de contas conjuntas têm acesso igual aos fundos, mas também compartilham a mesma responsabilidade de quaisquer taxas ou encargos incorridos.
- As transações realizadas através de uma conta conjunta podem exigir a assinatura de todas as partes ou apenas de uma.
Como funcionam as contas conjuntas
As contas conjuntas funcionam da mesma forma que as contas regulares, e esperam que eles possam ter dois ou mais usuários autorizados. Eles podem ser estabelecidos permanentemente, como uma conta entre um casal em que seus salários são depositados. Eles também podem ser temporários, como uma conta entre duas partes que contribuem com fundos para fins de curto prazo.
As contas bancárias mantidas em conjunto entre duas partes podem ser intituladas com um "e" ou um "ou" entre os nomes dos titulares de contas. Se a conta estiver listada como "e", ambas / todas as partes deverão assinar para acessar os fundos. Se for uma conta "ou", apenas uma das partes precisará assinar.
As contas mantidas em conjunto incluem contas de depósito em bancos, incluindo contas correntes e de poupança, cartões de crédito e outros produtos de crédito, como empréstimos, linhas de crédito (LOC) e hipotecas. O status conjunto autoriza todos os que estão listados na conta a usarem plenamente, mas também a responsabilidade por quaisquer pagamentos, taxas ou encargos incorridos.
Abrir uma conta conjunta é tão simples quanto abrir uma única conta. Ambas as partes devem estar presentes no banco quando a conta estiver aberta - seja uma conta de depósito ou outro produto, como hipoteca ou empréstimo. Para cartões de crédito, adicionar um usuário secundário ou autorizado é semelhante a abrir uma conta conjunta. Na maioria dos casos, isso requer a assinatura da segunda parte.
Usos e benefícios de contas conjuntas
As contas conjuntas podem ser úteis para seus titulares e fornecer vários benefícios. Muitas contas exigem saldos mínimos, principalmente se desejam acessar os benefícios de um tipo de conta específico. Ao reunir seu dinheiro, duas pessoas podem ignorar esse requisito e colher os benefícios da conta.
Abrir uma conta conjunta também pode ser muito útil para casais mais novos que estão no estágio de relacionamento de combinar suas finanças. Eles podem achar mais fácil ter uma conta única na qual possam depositar seus contracheques e efetuar pagamentos de aluguel ou hipoteca, contas ou outras dívidas conjuntas.
Um idoso pode achar útil colocar um filho ou outro usuário autorizado em suas contas para pagar contas e realizar operações bancárias de rotina em seu nome, se e quando não puderem fazê-lo por conta própria.
Armadilhas das Contas Conjuntas
Porém, as contas conjuntas podem causar grandes dores de cabeça, porque geralmente fornecem a todas as partes acesso ilimitado aos fundos. Isto é especialmente verdade se uma das partes é mais frívola com dinheiro do que a outra. Por exemplo, se um dos cônjuges não conseguir controlar seus hábitos de consumo, isso afetará o outro, que pode ser mais econômico. O cônjuge frugal não é capaz de contestar os saques ou transações do outro cônjuge com o banco porque estão listados como um correntista.
Outro aspecto a ter em mente nas contas conjuntas é que todas as partes com acesso são responsáveis por todas e quaisquer taxas e encargos. Se seu marido administra seu cartão de crédito conjunto, você é igualmente responsável pelo pagamento. Da mesma forma, se sua conta corrente conjunta entrar em cheque especial, você poderá trazer o saldo de volta ao preto.
O governo pode apreender quaisquer fundos em uma conta conjunta para satisfazer um pedido pendente. Isso inclui impostos atrasados que podem ser devidos, pensão alimentícia ou outras guarnições ordenadas pelo tribunal que possam ser emitidas.
É melhor que as duas partes se comuniquem e entendam quais responsabilidades vêm abrindo uma conta conjunta antes de fazê-lo. Ao fazer isso, você pode evitar problemas e conflitos desnecessários que possam surgir.
Todas as partes devem discutir os prós e contras da abertura de uma conta conjunta antes de fazê-lo, a fim de evitar problemas que possam surgir.
Direitos de conta conjunta
Existem várias mecânicas de titulação que designam como os fundos são divididos se uma das partes da conta falecer. Essas opções são necessárias nas contas da corretora.
Inquilinos conjuntos com direitos de sobrevivência (JTWROS): Se uma das partes falecer, os ativos da conta serão transferidos pelo estado de direito - fora do inventário - para as partes sobreviventes.
Inquilinos em comum (TIC): isso permite que cada co-titular da conta designe seu próprio beneficiário para sua parte dos ativos no caso de falecimento. Em vez de transferir pelo Estado de direito para o segundo titular da conta, os ativos são repassados ao beneficiário. Além disso, os ativos não podem ser divididos automaticamente 50/50. A designação TIC permite que os inquilinos dividam a propriedade da propriedade da maneira que escolherem.
Opção de inquilinos conjuntos: a seleção dessa opção exige uma divisão de 50/50 dos ativos na conta conjunta.