Como fazer uma retirada de dificuldade 401 (k)

Se você precisar de uma quantia significativa de dinheiro e não espera ter os meios para reembolsá-lo, uma opção que pode estar disponível é uma retirada de dificuldades do 401 (k) no seu empregador atual. Sem a provisão de dificuldades, os saques são difíceis na melhor das hipóteses se você tiver menos de 59 anos e meio. Uma retirada difícil, no entanto, permite que os fundos sejam retirados da sua conta para atender a uma “necessidade financeira imediata e pesada”, como cobrir despesas médicas ou funerárias ou evitar a execução duma hipoteca em uma casa.

Mas antes de se preparar para economizar dessa maneira com a aposentadoria, verifique se está autorizado a fazê-lo. Os empregadores não precisam oferecer saques em dificuldades ou as duas outras maneiras de obter dinheiro com seus 401 (k) - empréstimos e saques em serviço que não sejam em dificuldades.

Mesmo que seu empregador ofereça a medida, você deve ser cauteloso ao usá-la. Os consultores financeiros normalmente aconselham a não invadir suas economias de aposentadoria, exceto como último recurso absoluto. De fato, agora com novas regras que facilitam as retiradas de dificuldades, alguns consultores temem uma corrida aos fundos de aposentadoria à custa do uso de opções menos prejudiciais à saúde financeira de longo prazo.

Aqui está o que você precisa saber sobre retiradas de dificuldades, começando o que você precisa provar para se qualificar para uma.

Principais Takeaways

• Uma retirada difícil de uma conta de aposentadoria 401 (k) pode ajudá-lo a obter os fundos necessários em uma pitada.
• Ao contrário de um empréstimo 401 (k), os fundos não precisam ser reembolsados. Mas você deve pagar impostos sobre o valor da retirada.
• Uma retirada de privações pode dar a você fundos de aposentadoria isentos de penalidade, mas apenas para determinadas despesas qualificadas específicas, como contas médicas incapacitantes ou a presença de uma deficiência.

Elegibilidade para uma retirada de dificuldade

A estipulação de “necessidade financeira imediata e pesada” do Internal Revenue Service (IRS) para uma retirada de dificuldades se aplica não apenas à situação do funcionário. Essa retirada também pode ser feita para acomodar a necessidade de um cônjuge, dependente ou beneficiário.

As despesas imediatas e pesadas incluem o seguinte:

• Certas despesas médicas
• Despesas de compra de uma residência principal
• Até 12 meses de aulas e propinas
• Despesas para evitar a exclusão ou despejo
• Despesas de enterro ou funeral
• Certas despesas para reparar perdas de vítimas em uma residência principal (como perdas de incêndios, terremotos ou inundações)

Você não se qualificará para uma retirada de dificuldades se tiver outros ativos em que possa recorrer para atender à necessidade ou seguro que a cubra. No entanto, você não precisa necessariamente ter emprestado seu plano antes de poder solicitar uma retirada de dificuldades. Esse requisito foi eliminado nas reformas, que faziam parte da Lei do Orçamento Bipartidário aprovada em 2018.

Nada nas reformas, no entanto, torna mais certo que você pode ter uma distribuição de dificuldades. Essa decisão ainda depende do seu empregador. "Um plano de aposentadoria pode, mas não é necessário, fornecer distribuições de dificuldades", afirma o IRS. Se o plano permitir tais distribuições, ele deverá especificar os critérios que definem uma dificuldade, como o pagamento de despesas médicas ou funerárias. Seu empregador solicitará determinadas informações e possivelmente documentação de suas dificuldades.

Quanto você pode retirar

Você não pode simplesmente retirar o quanto quiser; deve ser a quantia "necessária para satisfazer a necessidade financeira". Essa quantia pode, no entanto, incluir o que é necessário para pagar impostos e multas pela retirada.

As reformas recentes permitem que a retirada máxima represente uma proporção maior do seu plano 401 (k) ou 403 (b). De acordo com as regras antigas, você só podia retirar suas próprias contribuições de diferimento de salário - os valores que havia retido do seu salário - do seu plano ao fazer uma retirada difícil. Além disso, fazer uma retirada difícil significava que você não poderia fazer novas contribuições ao seu plano pelos próximos seis meses.

Fonte: Congress.gov.

De acordo com as novas regras, você poderá, se seu empregador permitir, retirar as contribuições de seu empregador, além de quaisquer ganhos de investimento, além de suas contribuições de diferimento de salário. Você também poderá continuar contribuindo, o que significa que perderá menos espaço para economizar na aposentadoria e ainda estará qualificado para receber as contribuições correspondentes do seu empregador.

Fonte: Congress.gov.

Alguns podem argumentar que a capacidade de retirar não apenas contribuições de diferimento de salário, mas também contribuições de empregadores e retornos de investimentos não é uma melhoria do programa. Aqui está o porquê.

O que as retiradas de dificuldades custarão a você

As retiradas de dificuldades prejudicam você a longo prazo quando se trata de economizar para a aposentadoria. Você está removendo o dinheiro que reservou para seus anos de pós-pagamento e perdendo a oportunidade de usá-lo, e continuando a apreciar enquanto isso. E você será responsável pelo pagamento do imposto de renda sobre o valor da retirada e a sua taxa atual, que pode ser maior do que você pagaria se os fundos fossem retirados na aposentadoria.

Se você tem menos de 59 anos e meio, também é muito provável que seja cobrada uma multa de 10% sobre o valor que você retirar.

10%

A penalidade em retirar fundos de aposentadoria antes dos 59 anos e meio, além de pagar os impostos devidos, se eles não atenderem aos critérios de isenção de penalidade.

Se você estiver nessa faixa etária, estará sujeito a uma multa de 10%, a menos que esteja recebendo os fundos em qualquer uma das seguintes circunstâncias:

• Uma distribuição corretiva. Isso é dinheiro pago a você como um funcionário altamente remunerado, considerado por ter contribuído demais para um 401 (k) em comparação com outros funcionários; imposto de renda é devido sobre esse dinheiro
• Morte
• Invalidez total e permanente
• Uma ordem qualificada de relações domésticas, emitida como parte de um decreto de divórcio)
• Impostos do IRS sobre o plano
• Uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais
• Transferência de dividendos de um plano de propriedade de ações de funcionários
• Despesas médicas superiores a 10% da receita bruta ajustada (AGI)
• Separação de funcionários de serviço após os 55 anos
• Certas distribuições a reservistas militares qualificados convocados para serviço ativo

Além disso, observe que as regras de retirada sem penalidade 401 (k) são ligeiramente diferentes daquelas para retirada de um IRA tradicional.

Outras opções para obter dinheiro 401 (k)

Se você tiver pelo menos 59 anos e meio, poderá retirar fundos do seu 401 (k) sem penalidade, esteja sofrendo dificuldades ou não. E os correntistas de qualquer idade podem, se o empregador permitir, ter a capacidade de emprestar dinheiro de um 401 (k).

A maioria dos consultores também não recomenda o empréstimo do seu 401 (k), em grande parte porque esses empréstimos também ameaçam o óvulo que você acumulou durante a aposentadoria. Mas vale a pena considerar um empréstimo no lugar de uma retirada, se você acredita que há uma chance de poder reembolsá-lo em tempo hábil (com a maioria dos 401 (k) s, o que significa em cinco anos). Geralmente, os empréstimos são permitidos para menos da metade do seu saldo de 401 (k) ou US $ 50.000 e devem ser reembolsados ​​com juros, embora isso seja devolvido à sua conta. Se você definir como padrão os pagamentos, o empréstimo será convertido em um saque, com a maioria das mesmas consequências, como se ele tivesse se originado como um.

Cerca de dois terços dos 401 (k) s também permitem saques em serviço sem dificuldades. Essa opção, no entanto, não fornece fundos imediatamente para uma necessidade premente. Em vez disso, a retirada é permitida para transferir fundos para outra opção de investimento. No entanto, você pode consultar um consultor tributário ou financeiro para explorar se essa opção pode atender às suas necessidades. De fato, contratar aconselhamento profissional para ajudar a explorar suas opções é sensato se você estiver considerando uma retirada de dificuldades ou qualquer outra medida para obter fundos imediatamente.

Os empréstimos 401 (k) devem ser reembolsados ​​com juros para evitar multas.