Os 9 principais benefícios de um plano 403 (b)

Um plano 403 (b) é um tipo de plano de aposentadoria protegido por impostos para funcionários de entidades sem fins lucrativos, como escolas, instituições de caridade e organizações religiosas. Tem muito em comum com o plano 401 (k) mais amplamente reconhecido, mas com algumas diferenças importantes.

Se você é elegível para participar de um plano 403 (b) no trabalho, encontrará vários benefícios. Vamos dar uma olhada em nove deles.

Principais Takeaways

• 403 (b) os planos de aposentadoria para funcionários de escolas e organizações sem fins lucrativos funcionam como os planos 401 (k) no setor com fins lucrativos.
• Se o seu empregador oferecer isso como uma opção, você poderá investir em uma conta Roth, na qual não obterá nenhum incentivo fiscal antecipado, mas seus saques na aposentadoria serão isentos de impostos.
• Um recurso exclusivo dos planos 403 (b) permite que alguns funcionários com 15 anos de serviço no mesmo empregador façam contribuições extras.

1. Contribuições dedutíveis de impostos

As contribuições para um plano 403 (b) tradicional são dedutíveis para fins de imposto de renda federal. Com efeito, o dinheiro sai do seu salário e entra no plano 403 (b) sem que você precise pagar impostos. A dedução de imposto é valiosa porque reduz o valor do imposto de renda que um indivíduo deve, com base na taxa de imposto marginal mais alta. Por exemplo, se os últimos US $ 10.000 da sua renda bruta ajustada forem tributados na faixa de 22%, colocar US $ 10.000 em um 403 (b) tradicional significaria uma economia de US $ 2.200 em impostos.

Além disso, "os ganhos se aplicam a todo o saldo, e não aos impostos. Isso aumenta os retornos gerais", diz Elyse Foster, CFP®, fundadora do Harbor Financial Group, em Boulder Colo.

2. Impostos renunciados até a aposentadoria

Se você fizer contribuições antes dos impostos para um plano 403 (b) tradicional, não terá que pagar impostos sobre esse dinheiro ou seus ganhos de investimento ao longo dos anos, até receber distribuições na aposentadoria. A boa notícia é que a maioria das pessoas está em um escalão mais baixo depois de se aposentar.

3. Possível opção 403 (b) Roth

Desde 2006, os empregadores têm a opção de permitir contribuições de Roth para os planos 403 (b). Diferentemente de um 403 (b) tradicional, as contribuições para um Roth 403 (b) não são elegíveis para dedução de imposto. No entanto, quando você faz saques da parte de Roth do seu plano, esses saques não são tributáveis. Nem todos os planos 403 (b) têm uma opção Roth, mas se o seu tiver, vale a pena considerar.

Os 9 principais benefícios de um plano 403 (b)

4. Crescimento isento de impostos

Uma grande vantagem de um plano 403 (b), como no 401 (k), é que você não precisa pagar impostos sobre dividendos, juros ou ganhos de capital que seus investimentos ganham até que você eventualmente retire esse dinheiro. (Com uma conta Roth 403 (b), você nem será tributado na época.) Por outro lado, se você mantiver seus investimentos de aposentadoria em contas tributáveis, será tributado sobre seus ganhos todos os anos.

Como você não precisa se preocupar com os efeitos tributários no seu 403 (b), pode reequilibrar seu portfólio com mais frequência sem perder nada, exceto possíveis taxas de negociação. Você também não precisa se preocupar com a eficiência tributária dos fundos de investimento que possui, para poder se concentrar em fundos com altos retornos e baixas despesas.

5. Provisões para Empréstimos

Dependendo das regras do seu plano 403 (b) específico, você pode ter direito a tomar um empréstimo da sua conta. Isso pode ser útil em determinadas situações, como comprar uma casa. No entanto, muitos consultores financeiros alertam contra os empréstimos, porque isso deixa menos dinheiro no plano 403 (b) investido para sua aposentadoria. As regras dos empréstimos do plano 403 (b) também podem ser muito exigentes. A falta de um pagamento pode significar que você não pagou o valor total do empréstimo, provocando multas no IRS por retirada antecipada.

Você pode conseguir um empréstimo da sua conta 403 (b), mas os consultores financeiros alertam que nem sempre é uma boa idéia.

6. Contribuições correspondentes

Outra boa razão para colocar dinheiro no 403 (b) é se o seu empregador fizer contribuições correspondentes. Por exemplo, seu empregador pode chutar outros 50 centavos ou US $ 1 para cada dólar que você contribui, até certos limites. Isso é essencialmente dinheiro grátis.

7. Acesso a fundos de baixo custo

Como um plano 403 (b) pode controlar muitos milhões de dólares em ativos, muitas vezes você pode obter um acordo melhor em seus investimentos do que você poderia obter por conta própria. Para atrair grandes clientes como planos de aposentadoria, as instituições financeiras às vezes dispensam seus altos requisitos mínimos de investimento para que os funcionários possam investir em fundos "institucionais" com despesas extremamente baixas. Por exemplo, as Ações Institucionais Plus do Fundo de Índice Institucional da Vanguard (VIIIX) têm uma taxa de despesa de apenas 0, 02% e normalmente requerem um investimento mínimo de US $ 100 milhões. No entanto, os indivíduos podem investir nesse fundo por meio do 403 (b) se o empregador o oferecer.

"Essencialmente, a empresa do fundo oferece um grande desconto em relação à taxa de despesas (o custo para investir no fundo) para empresas que possuem grandes planos de aposentadoria. Isso pode economizar mais de meio por cento ao ano em custos, o que é ainda mais dinheiro no seu bolso ", diz o planejador financeiro Kevin Michels, CFP®, do Medicus Wealth Planning, em Draper, Utah.

8. Limites mais altos de contribuição

Um plano 403 (b) também permite reservar mais dinheiro a cada ano do que alguns outros tipos de contas de aposentadoria. Como funcionário, você pode colocar até US $ 19.000 em um 403 (b) em 2019. Se você tem 50 anos ou mais, pode ser elegível para fazer uma contribuição adicional de recuperação de até US $ 6.000, para um total de US $ 25.000. Por outro lado, o limite de IRAs em 2019 é de US $ 6.000, mais uma contribuição de recuperação de US $ 1.000, para um máximo de US $ 7.000.

9. Contribuições adicionais

Um benefício exclusivo dos planos 403 (b) é que eles permitem que algumas pessoas com 15 anos de serviço com o mesmo empregador façam contribuições adicionais de até US $ 3.000, se o plano permitir. O IRS explica a regra dos 15 anos e como calcular sua contribuição permitida na Publicação 571.

"Tive professores que aproveitaram a regra dos 15 anos com seus empregadores. Eles economizaram um pouco mais em relação à grande quantia que já estavam guardando nos últimos anos de economia de 'energia' até a aposentadoria, "diz Martin A. Federici Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., em Dallas, Pensilvânia." Existem ressalvas a esse respeito, é claro, mas o benefício para um pré-aposentado pode ser enorme, especialmente se não houver já economizou o suficiente no passado. "

Isso também significa que se você era jovem quando começou com seu empregador, não terá que esperar até os 50 anos para começar a aumentar suas contribuições para a aposentadoria, se puder fazê-lo.

A linha inferior

Como você pode ver, há muitas coisas para gostar nos planos 403 (b). Ainda outra vantagem vem de fazer contribuições regulares e automáticas. "Uma das grandes características de um plano de aposentadoria no local de trabalho, como o 403 (b), é a maneira como investe uma quantia em dólar determinada pelo funcionário, independentemente de o mercado estar em alta ou em baixa. Esse processo é chamado de média do custo em dólar e ajuda os investidores que, de outra forma, se emocionam com quedas acentuadas no mercado a permanecerem nos trilhos ", diz Stephanie Genkin, CFP®, fundadora do My Financial Planner, LLC, no Brooklyn, NY