Aposentados devem pagar sua hipoteca?

Pagar a hipoteca após 30 anos, seguido pela aposentadoria, costumava ser um rito de passagem para muitos. Esse cenário não é mais a norma: os Baby Boomers, americanos nascidos entre 1946 e 1965, têm mais dívidas hipotecárias do que as gerações anteriores nesta fase da vida e são menos propensos do que as gerações anteriores a possuir suas casas na idade da aposentadoria, de acordo com uma pesquisa da Fannie. Grupo de Pesquisa Econômica e Estratégica de Mae.

Se faz sentido financeiro para os aposentados ou aqueles que estão se aproximando da aposentadoria pagarem suas hipotecas depende de fatores como renda, tamanho da hipoteca, economia e a vantagem tributária de poder deduzir os juros da hipoteca.

Principais Takeaways

• Os americanos nascidos entre 1946 e 1965 possuem mais dívidas hipotecárias do que qualquer geração anterior.
• Pagar uma hipoteca pode ser inteligente para aposentados ou para aqueles que estão prestes a se aposentar que estão em uma faixa de renda baixa, têm uma hipoteca com juros altos e não se beneficiam de juros dedutíveis nos impostos.
• Geralmente, não é uma boa ideia pagar uma hipoteca à custa do financiamento de uma conta de aposentadoria.

Quando continuar a efetuar pagamentos de hipoteca

Os pagamentos mensais das hipotecas fazem sentido para os aposentados que podem fazê-lo confortavelmente sem sacrificar seu padrão de vida. Geralmente, é uma boa opção para aposentados ou para aqueles que estão prestes a se aposentar que estão em uma faixa de renda alta, têm uma hipoteca com juros baixos (menos de 5%) e se beneficiam de juros dedutíveis nos impostos. Isso é particularmente verdadeiro se pagar uma hipoteca significaria não ter uma almofada de poupança para custos ou emergências inesperadas, como despesas médicas.

Continuar fazendo pagamentos mensais da hipoteca faz sentido para os aposentados que podem fazê-lo confortavelmente e se beneficiar da dedução de impostos.

Se você se aposentar nos próximos anos e tiver fundos para pagar sua hipoteca, pode fazer sentido, especialmente se esses fundos estiverem em uma conta poupança com juros baixos. Novamente, isso funciona melhor para aqueles que possuem uma conta de aposentadoria bem financiada e ainda têm economias substanciais para despesas e emergências inesperadas.

Pagar uma hipoteca antes da aposentadoria também faz sentido se os pagamentos mensais forem altos demais para permitir uma renda fixa reduzida. Inserir anos de aposentadoria sem pagamentos mensais de hipotecas também significa que você não precisará retirar fundos da sua conta de aposentadoria para pagar por eles.

Aposentados devem pagar sua hipoteca?

Evite usar fundos de aposentadoria

Geralmente, não é uma boa ideia se retirar de um plano de aposentadoria, como uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou 401 (k), para pagar uma hipoteca. Se você desistir antes de completar 59 anos, incorre em impostos e multas por pagamento antecipado. Mesmo se você esperar, o impacto tributário de obter uma grande distribuição de um plano de aposentadoria pode levá-lo a uma faixa tributária mais alta para o ano.

Também não é uma boa idéia pagar uma hipoteca à custa do financiamento de uma conta de aposentadoria. De fato, aqueles que estão se aproximando da aposentadoria devem estar fazendo contribuições máximas para os planos de aposentadoria.

Nos últimos anos, a pesquisa mostrou que a maioria das pessoas não está economizando o suficiente para se aposentar. Em um relatório de setembro de 2018, o Instituto Nacional de Segurança de Aposentadoria revelou que mais da metade (57%) das pessoas em idade ativa não possui uma conta de aposentadoria. O relatório acrescenta que, mesmo entre os trabalhadores que acumularam poupança nas contas de aposentadoria, o trabalhador típico tinha um saldo modesto na conta de US $ 40.000.

Estratégias para pagar ou reduzir sua hipoteca

Você pode usar algumas estratégias para pagar antecipadamente uma hipoteca ou pelo menos reduzir seus pagamentos antes da aposentadoria. Fazer pagamentos quinzenais em vez de mensais, por exemplo, significa que em um ano você fará 13 pagamentos em vez de 12.

Você também pode refinanciar sua hipoteca, se isso ajudar a reduzir o empréstimo e diminuir sua taxa de juros. Embora possa ser útil a longo prazo, o refinanciamento também pode prejudicar seu patrimônio líquido. Lembre-se: uma hipoteca nova ou antiga é um passivo para sua família, subtraído dos ativos de uma família.

Se você tem uma casa maior, outra opção é reduzir o tamanho vendendo sua casa. Se você estruturar a venda corretamente, poderá comprar uma casa menor com o lucro da venda, deixando-o sem hipoteca. As armadilhas aqui, no entanto, incluem superestimar o valor da sua casa atual; subestimar o custo de uma nova casa; ignorando as implicações fiscais do negócio; e com vista para os custos de fechamento.

Embora pagar uma hipoteca e possuir uma casa antes de se aposentar possa proporcionar tranqüilidade, não é a melhor escolha para todos. Se você é aposentado e está a alguns anos de aposentadoria, é melhor consultar um consultor financeiro e pedir que ele examine cuidadosamente suas circunstâncias para ajudá-lo a fazer a escolha certa.