Um 401 (k) pode ser usado para um pré-pagamento?

Os fundos do seu plano de aposentadoria 401 (k) podem ser utilizados para aumentar o pagamento de uma casa. Você pode retirar ou emprestar dinheiro do seu 401 (k). Cada uma dessas opções tem grandes inconvenientes que podem superar os benefícios.

Principais Takeaways

• Você pode retirar fundos ou emprestar do seu 401 (k) para usar como adiantamento em uma casa.
• A escolha de qualquer rota tem grandes inconvenientes, como uma multa por retirada antecipada e perda de vantagens fiscais e crescimento de investimentos.

Retirada de um 401 (k)

A primeira e menos vantajosa maneira é simplesmente retirar o dinheiro imediatamente. Isso está de acordo com as regras para retiradas de dificuldades, que recentemente foram um pouco mais fáceis, permitindo que os correntistas retirem não apenas suas próprias contribuições, mas também as de seus empregadores. As despesas de compra de casa para uma "residência principal" são uma das razões permitidas para retirar uma dificuldade do 401 (k).

Pró

• Você recebe o dinheiro necessário para um adiantamento.

Contras

• Você deve imposto de renda na retirada.

• A retirada pode levá-lo a um suporte de imposto mais alto.

• Se você tem menos de 59 anos e meio, você também deve ter uma multa de 10% no dinheiro que sacar.

• Você nunca pode reembolsar sua conta e perder anos de ganhos isentos de impostos com o dinheiro que sacar.

No entanto, se você retirar dinheiro, deve o imposto de renda total sobre esses fundos, como se fosse qualquer outro tipo de renda regular naquele ano. Isso pode ser particularmente desagradável se você estiver próximo de uma faixa tributária mais alta, pois a retirada é simplesmente adicionado sobre a renda regular. Existe uma multa de 10%, também conhecida como multa por retirada antecipada, além disso, se você tiver menos de 59 anos e meio de idade.

Os planos 401 (k) não têm uma exceção de comprador de casa pela primeira vez para saques antecipados, mas os IRAs têm.

Empréstimos de um 401 (k)

A segunda maneira é pedir emprestado do 401 (k). Você pode emprestar até US $ 50.000 ou metade do valor da conta, o que for menor, desde que você esteja usando o dinheiro para uma compra de casa. Isso é melhor do que simplesmente retirar o dinheiro, por várias razões.

Prós

• Você pode emprestar até US $ 50.000 ou metade do valor da conta.

• Os juros que você paga pelo empréstimo são pagos em sua própria conta, não em um banco.

• Se você deixar o emprego e precisar reembolsar o empréstimo, o período de reembolso foi aumentado para a data de vencimento da sua declaração de imposto de renda federal, em vez da janela anterior de 60 a 90 dias, sob a Lei de Cortes e Empregos.

Contras

• Você precisa pagar o empréstimo, geralmente dentro de cinco anos.

• Você deve divulgar esse empréstimo ao banco se estiver solicitando uma hipoteca.

• Se você deixar o emprego, deverá reembolsar o empréstimo até a data de vencimento da sua declaração de imposto de renda federal ou o empréstimo será considerado uma retirada, provocando impostos sobre a renda e uma possível multa de 10% pela retirada antecipada, se você tiver menos de 59 anos e meio.

• Dependendo do seu plano, você poderá não contribuir com o seu 401 (k) até pagar o empréstimo.

• Mesmo com o pagamento de juros, você perde o potencial crescimento dos investimentos.

Para iniciantes, embora você pague juros sobre o empréstimo - a taxa de juros normalmente é de dois pontos acima da taxa básica de juros. No entanto, você está efetivamente pagando juros para si mesmo e não para o banco. E isso significa que você está ganhando pelo menos um pouco de dinheiro com os fundos que sacar.

A desvantagem é que você precisa pagar o empréstimo e o prazo normalmente não é superior a cinco anos. Com um empréstimo de US $ 50.000, são US $ 833 por mês mais juros. Você deve divulgar isso ao banco ao solicitar uma hipoteca, pois isso pode aumentar suas despesas mensais.

Antes da Lei de Cortes e Empregos de 2017 se o seu emprego terminasse antes do pagamento do empréstimo, normalmente havia uma janela de pagamento de 60 a 90 dias para o saldo total pendente. A partir de 2018, a revisão de impostos estendeu o prazo de reembolso até a data de vencimento da sua declaração de imposto de renda federal, que também inclui extensões de arquivamento.

A falta de pagamento do empréstimo nesse período desencadeia a tributação regular e a multa de 10%, pois o saldo devedor é considerado um saque antecipado.

Outra grande desvantagem é que o empréstimo do seu 401 (k) significa que você perde o crescimento potencial do investimento desses fundos. Além disso, alguns planos 401 (k) não permitem que você contribua até que você pague o empréstimo.

Embora seu 401 (k) seja uma fonte fácil de fundos para adiantamentos, é obviamente melhor se você pode economizar dinheiro em outro lugar e não receber ou pedir emprestado o dinheiro do seu futuro. Se você precisar recorrer ao uso dos fundos, é obviamente melhor emprestá-los do que fazer um saque e perder essas economias com benefícios fiscais para sempre.