6 táticas de recuperação da aposentadoria em estágio avançado

As pessoas que se aproximam da idade da aposentadoria com pouco dinheiro podem ter um caminho acidentado pela frente. Mas certas etapas podem construir um ninho de ovos o mais rápido possível para garantir que pelo menos algum dinheiro esteja disponível para apoio na aposentadoria.

TUTORIAL: Noções básicas de planejamento de aposentadoria

1. Financie totalmente seu 401 (k)

Um funcionário dessa categoria de idade que tenha um 401 (k) no trabalho deve considerar financiar o valor máximo. Para fornecer uma noção de quão poderoso pode ser o máximo de um 401 (k), considere o seguinte:

Um indivíduo com 40 anos e que contribui com US $ 17.500 anualmente para um 401 (k) pode acumular mais de US $ 1, 3 milhão em economias aos 65 anos. Isso pressupõe um retorno de 8% e nenhuma contribuição do empregador (veja a Figura 1). Essa é uma ferramenta poderosa de economia e é uma evidência de que os trabalhadores que estão se aproximando da aposentadoria devem considerar seriamente o financiamento de seus 401 (k) s o mais rápido e possível. Se esse indivíduo aumentar as economias em uma quantia de recuperação de US $ 5.500, aos 50 anos, isso levaria a US $ 271.000 adicionais em economia. Observe que, para 2017, esses números são de US $ 18.000 e US $ 6.000 (recuperação), totalizando US $ 24.000 e potencial de ganhos ainda maior. O limite da contribuição básica sobe outros US $ 500 em 2018, para US $ 18.500.

"Considerando que não há crescimento, se você pode gastar US $ 24.000 por ano entre os 50 e os 60 anos (11 anos), são US $ 264.000 a mais economizados até para os aposentados mais antigos não penalizados. Um adicional de US $ 250.000 extras antes da aposentadoria pode gerar quebre um portfólio de geração de renda que durará por toda a aposentadoria ", afirma Martin A. Federici Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pensilvânia.

figura 1

2. Contribua para um Roth IRA

Os IRAs da Roth oferecem aos investidores uma ótima maneira de economizar e aumentar dinheiro com base no imposto diferido. Existem algumas limitações de renda. Para 2017, por exemplo, se você é solteiro e sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) é de US $ 118.000 ou mais por ano, seu limite de contribuição é reduzido; se você é solteiro e seu MAGI é de US $ 133.000 ou mais, seu limite de contribuição é nulo. Para pessoas casadas que arquivam em conjunto, há limitações de contribuição para aqueles com MAGI de US $ 186.000. E com valor igual ou superior a US $ 196.000, o limite de contribuição é nulo. (Os números para 2019 são de US $ 122.000 a US $ 137.000 para solteiros; de US $ 193.000 a US $ 203.000 ao depósito em conjunto)

Quanto alguém pode potencialmente se afastar com um Roth ">

Uma pessoa de 40 anos que investe US $ 5.500 a cada ano (o limite de 2017) e obtém uma taxa de retorno anual de 8% tem potencial para acumular mais de US $ 434.000 aos 65 anos. Mesmo uma pessoa que espera até os 50 anos e começa a economizar US $ 6.500 por ano (usando as mesmas premissas de retorno) pode economizar até US $ 190.000 aos 65 anos.

De acordo com Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona.

Maximizar suas contribuições ao Roth IRA e utilizar as conversões Roth, quando apropriado, pode realmente fazer sentido. Uma conta Roth permite a composição isenta de impostos e, quando as regras de retirada são seguidas, as retiradas, incluindo os ganhos, ficam isentas de impostos. Isso realmente cria uma oportunidade para o planejamento tributário mais tarde, para minimizar os rendimentos tributáveis ​​quando você está na fase de retirada, e isso pode aumentar e ajudar a fazer seu dinheiro durar mais tempo na aposentadoria.

Um Roth IRA e 401 (k) totalmente financiados podem ajudar a criar rapidamente ativos de aposentadoria.

3. Considere Home Equity

Embora uma casa geralmente não deva ser considerada uma fonte primária de renda para a aposentadoria, ela pode fornecer liquidez durante a aposentadoria. Para esse fim, os idosos podem considerar tomar empréstimos contra o patrimônio em suas casas, a fim de financiar as despesas de moradia. "Uma grande parte da população tem a maior parte de sua riqueza amarrada em imóveis. Isso pode ser usado de várias maneiras para financiar a aposentadoria. Você pode usar a linha de home equity (HELOC) para obter quando necessário, ou você pode vender, reduza o tamanho e viva da equidade. Seja qual for a sua escolha, é importante considerar o impacto em sua renda mensal. As pessoas vivem mais de décadas atrás, por isso é importante garantir que você tenha uma renda sustentável nos próximos anos. ", diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

Uma hipoteca reversa pode fazer sentido porque as instituições de crédito podem reduzir os prazos de pagamento e aumentar os valores de pagamento para os mutuários mais velhos. Vender uma residência principal e mudar-se para uma casa menor e mais barata também pode fazer sentido para os idosos. Em muitos casos, eles não precisam mais de uma casa grande, pois as crianças geralmente ficam sozinhas.

(Consulte também A nova hipoteca reversa pode aumentar a renda de aposentadoria? ).

No entanto, a venda de uma casa não deve ser tomada de ânimo leve. Afinal, em muitos casos, o proprietário leva 30 anos para acumular a propriedade total da casa. Portanto, seria uma pena não obter a maior quantidade possível de uma venda.

Dito isto, os indivíduos devem considerar as condições atuais do mercado e se é o momento mais vantajoso para vender. Naturalmente, os proprietários também devem considerar quaisquer consequências fiscais. Proprietários casados ​​que apresentarem uma declaração conjunta de impostos podem gerar lucros de até US $ 500.000, sem impostos federais sobre os ganhos de capital. Para indivíduos solteiros, o limite é de US $ 250.000. Isso pressupõe que você atenda a certos requisitos: A casa que está sendo vendida deve ser sua residência principal e você não deve ter se beneficiado da exclusão de ganhos de capital em outra casa durante os últimos dois anos. Requisitos adicionais são explicados na publicação 523 do IRS, disponível no IRS.

Por fim, se você não estiver apenas mudando para um lugar menor em sua própria vizinhança, considere o custo de vida na área em que poderá se mudar antes de tomar a decisão. Em outras palavras, é aconselhável garantir que os preços dos imóveis e o custo de itens do dia a dia, como mantimentos, sejam geralmente mais baixos do que onde você mora agora.

4. Faça suas deduções

É importante observar que as deduções padrão não são para todos. De fato, se você possui uma grande quantidade de juros de hipotecas, impostos dedutíveis, despesas relacionadas a negócios que não foram reembolsadas por sua empresa e / ou doações para caridade, provavelmente faz sentido especificar suas deduções.

(Para obter mais informações, leia 15 deduções e benefícios fiscais para trabalhadores independentes )

Sente-se com um CPA e analise sua situação pessoal para determinar se faz sentido especificar itens. Em seguida, adquira o hábito de salvar recibos e manter bons registros. Lembre-se, no final, nem sempre é o que você faz, mas o que você salva é importante - principalmente quando você se aproxima da aposentadoria.

5. Toque nas políticas de valor em dinheiro

Embora tocar em uma apólice de seguro em troca de dinheiro seja considerado um último recurso, se a necessidade original do seguro não estiver mais lá, pode fazer sentido sacar. No entanto, antes de cancelar qualquer apólice ou acessar seu valor em dinheiro, você deve primeiro consultar um consultor tributário e um profissional de seguros para analisar suas necessidades individuais.

6. Obtenha cobertura para pessoas com deficiência

Não se esqueça de obter cobertura de invalidez ou garantir que seu trabalho ofereça algum tipo de benefício de invalidez em grupo. A idéia por trás de obter essa cobertura é simples: proteger-se e pelo menos uma parte de sua renda e aninhar ovos para o caso de o pior acontecer.

Suas chances de se tornar deficiente dependem de sua carreira e seu estilo de vida, mas de acordo com dados divulgados pelo US Census Bureau em 2014, aproximadamente 57 milhões de americanos relatam algum nível de deficiência. Dado que a população dos EUA é de cerca de 300 milhões, é um número substancial - 19% da "população civil não institucionalizada dos EUA", segundo o relatório. Isso significa que, para proteger sua renda e aumentar as chances de você se aposentar com alguma forma de ovo de ninho, faz sentido considerar pelo menos alguma forma de cobertura de incapacidade.

"O seguro de invalidez é importante para proteger suas economias", diz Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. "Entre em contato com seu empregador ou associação profissional para obter as opções mais econômicas".

A linha inferior

Indivíduos entre 40 e 50 anos que fizeram pouco ou nenhum planejamento de aposentadoria estão certamente em desvantagem. No entanto, com o planejamento adequado e a vontade de economizar e investir, as chances não são intransponíveis.

Se você está nessa faixa etária e sente que não está onde quer estar no jogo de planejamento de aposentadoria, poderá encontrar 6 dicas de economia de aposentadoria para pessoas de 45 a 54 anos e as 3 principais dicas de economia de aposentadoria para pessoas de 55 a Pessoas de 64 anos são úteis.