Cinco Cs de crédito
Os cinco Cs de crédito são um sistema usado pelos credores para avaliar a capacidade creditícia de potenciais tomadores de empréstimos. O sistema pesa cinco características do mutuário e condições do empréstimo, tentando estimar a chance de inadimplência e, consequentemente, o risco de uma perda financeira para o credor. Os cinco Cs de crédito são caráter, capacidade, capital, garantia e condições.
Principais Takeaways
- Os cinco Cs de crédito são um sistema usado pelos credores para avaliar a capacidade creditícia de potenciais tomadores de empréstimos, consistindo em um quinteto de características.
- O primeiro C é caractere - refletido no histórico de crédito do solicitante.
- O segundo C é a capacidade - a relação dívida / receita do requerente.
- O terceiro C é capital - a quantidade de dinheiro que um candidato possui.
- O quarto C é uma garantia - um ativo que pode apoiar ou agir como garantia do empréstimo.
- O quinto C são as condições - o objetivo do empréstimo, o valor envolvido e as taxas de juros vigentes.
Os cinco C's de crédito
Os princípios dos cinco Cs de crédito
O método de cinco Cs de crédito para avaliar um mutuário incorpora medidas qualitativas e quantitativas. Os credores podem examinar os relatórios de crédito, pontuações de crédito, demonstrações de resultados e outros documentos relevantes para a situação financeira do mutuário. Eles também consideram informações sobre o próprio empréstimo.
1. Os cinco Cs de crédito: personagem
Embora seja chamado de personagem, o primeiro C refere-se mais especificamente ao histórico de crédito: a reputação de um mutuário ou o histórico de pagamento de dívidas. Esta informação aparece nos relatórios de crédito do mutuário. Gerados pelos três principais departamentos de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - os relatórios de crédito contêm informações detalhadas sobre quanto um solicitante emprestou no passado e se pagou empréstimos a tempo. Esses relatórios também contêm informações sobre contas de cobrança e falências e mantêm a maioria das informações por sete a 10 anos. (Observação: os credores também podem revisar um relatório de penhor e julgamento, como o LexisNexis RiskView, para avaliar melhor o risco de um mutuário antes de emitir uma nova aprovação de empréstimo.)
As informações desses relatórios ajudam os credores a avaliar o risco de crédito do mutuário. Por exemplo, a FICO (anteriormente conhecida como Fair Isaac Corporation), uma empresa líder em avaliação de crédito, usa as informações encontradas no relatório de crédito do consumidor para criar uma pontuação de crédito, uma ferramenta que os emprestadores usam para obter um instantâneo rápido da capacidade de crédito antes de analisar os relatórios de crédito. . As pontuações do FICO variam de 300 a 850 e foram projetadas para ajudar os credores a preverem a probabilidade de um candidato chegar 90 ou mais dias atrasado em qualquer obrigação de crédito relatada nos próximos 24 meses.
Outras empresas, como o Vantage, um sistema de pontuação criado pela colaboração da Experian, Equifax e TransUnion, também fornecem informações aos credores.
Muitos credores têm um requisito mínimo de pontuação de crédito antes que um candidato possa se qualificar para uma nova aprovação de empréstimo. Os requisitos mínimos de pontuação de crédito variam de credor para credor e de um produto para outro. A regra geral é que quanto maior a pontuação de crédito de um mutuário, maior a probabilidade de receber uma aprovação. Os credores também dependem regularmente das pontuações de crédito como um meio para definir as taxas e os termos dos empréstimos. O resultado é muitas vezes ofertas de empréstimos mais atraentes para os mutuários que possuem crédito bom a excelente.
2. Os cinco Cs de crédito: capacidade
A capacidade mede a capacidade do devedor de pagar um empréstimo comparando a receita com as dívidas recorrentes e avaliando a relação dívida / renda (DTI) do devedor. Os credores calculam o DTI adicionando o total de pagamentos mensais da dívida do mutuário e dividindo-o pela renda mensal bruta do mutuário. Quanto menor o DTI de um candidato, maior a chance de se qualificar para um novo empréstimo. Cada credor é diferente, mas muitos credores preferem que o DTI de um solicitante seja de cerca de 35% ou menos antes de aprovar um pedido de novo financiamento.
Vale a pena notar que, às vezes, os credores são proibidos de emitir empréstimos a consumidores com DTIs mais altos. A qualificação para uma nova hipoteca, por exemplo, normalmente exige que um mutuário tenha um DTI de 43% ou menos para garantir que o mutuário possa pagar confortavelmente os pagamentos mensais do novo empréstimo, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau. Além de examinar a renda, os credores analisam o período de tempo em que um candidato está empregado no emprego atual e na estabilidade futura.
3. Os Cinco Cs de Crédito: Capital
Os credores também consideram qualquer capital que o mutuário dedique para um possível investimento. Uma grande contribuição do mutuário diminui a chance de inadimplência. Os mutuários que podem efetuar um adiantamento em uma casa, por exemplo, geralmente acham mais fácil receber uma hipoteca. Até mesmo hipotecas especiais projetadas para tornar a casa própria acessível a mais pessoas, como empréstimos garantidos pela Federal Housing Administration (FHA) e pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos dos EUA (VA), exigem que os mutuários depositem entre 2% e 3, 5% em suas casas. Os adiantamentos indicam o nível de seriedade do mutuário, o que pode tornar os credores mais confortáveis na concessão de crédito.
O tamanho do adiantamento também pode afetar as taxas e os termos do empréstimo de um mutuário. De um modo geral, adiantamentos maiores resultam em melhores taxas e prazos. Com empréstimos hipotecários, por exemplo, um adiantamento de 20% ou mais deve ajudar um mutuário a evitar o requisito de adquirir um seguro adicional de hipoteca privada (PMI).
4. Os cinco Cs de crédito: garantias
A garantia pode ajudar um mutuário a obter empréstimos. Dá ao credor a garantia de que, se o devedor deixar de pagar o empréstimo, o credor poderá receber algo em troca, recuperando a garantia. Freqüentemente, a garantia é o objeto pelo qual você está pedindo dinheiro emprestado: empréstimos para automóveis, por exemplo, são garantidos por carros e hipotecas são garantidas por residências. Por esse motivo, os empréstimos garantidos por garantias são às vezes chamados de empréstimos garantidos ou dívida garantida.
Eles geralmente são considerados menos arriscados para os credores emitir. Como resultado, empréstimos garantidos por alguma forma de garantia geralmente são oferecidos com taxas de juros mais baixas e melhores condições em comparação com outras formas de financiamento não garantidas.
5. Os cinco Cs de crédito: condições
As condições do empréstimo, como taxa de juros e montante do principal, influenciam o desejo do credor de financiar o mutuário. As condições podem se referir a como um mutuário pretende usar o dinheiro. Considere um mutuário que solicite um empréstimo de carro ou um empréstimo para melhoramento da casa. É provável que um credor aprove esses empréstimos por causa de sua finalidade específica, em vez de um empréstimo de assinatura, que pode ser usado para qualquer coisa. Além disso, os credores podem considerar condições que estão fora do controle do mutuário, como estado da economia, tendências do setor ou alterações legislativas pendentes. (Para leitura relacionada, consulte "Compreendendo os cinco Cs de crédito")
Advisor Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, Nova York, NY
A compreensão dos cinco Cs é fundamental para sua capacidade de acessar crédito e fazê-lo pelo menor custo. A inadimplência em apenas uma área pode afetar drasticamente o crédito que você recebe. Se você achar que lhe foi negado o acesso ao crédito ou apenas o ofereceu a taxas exorbitantes, poderá usar seu conhecimento dos Cinco Cs para fazer algo a respeito. Trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito, economize para um adiantamento maior ou pague parte de sua dívida pendente.
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