Como funcionam as taxas de juros dos empréstimos para carros

Obter um empréstimo para automóveis a longo prazo com taxas de juros mais baixas pode manter a fatura mensal abaixo de um nível de quebra de orçamento, mas é um bom negócio para você?

Para responder a essa pergunta, você precisa entender como funcionam as taxas de juros dos empréstimos para automóveis.

Três grandes fatores sobre empréstimos de carro

O preço médio de um carro novo é de US $ 33.652 em junho de 2016, um aumento de 2% em relação a junho de 2015, portanto, não é surpresa que os consumidores financiem cada vez mais suas compras com empréstimos de longo prazo. O prazo médio do empréstimo para automóveis é recorde em 68 meses desde o primeiro trimestre de 2016.

Mas aqui estão os três grandes fatores a serem considerados antes de fazer seu próprio empréstimo automático:

• As taxas de juros do empréstimo automático mudam diariamente e variam amplamente. Antes de entrar em um showroom, verifique as taxas atuais publicado em BankRateMonitor.com. Você pode obter a pré-aprovação de um banco ou cooperativa de crédito antes de comprar um carro. Os defensores dos consumidores dizem que um vendedor de automóveis pode oferecer um bom preço no carro ou um bom acordo no financiamento, mas não ambos. De qualquer forma, você deseja ser informado sobre o que é um "bom negócio" em um empréstimo atualmente. (Veja 6 maneiras de reduzir o custo do seu empréstimo de carro. )
• Os empréstimos para automóveis incluem custos de juros simples, não juros compostos. Isso é bom. O mutuário concorda em pagar o dinheiro de volta, mais uma porcentagem fixa do valor emprestado. (Em juros compostos, os juros geram juros ao longo do tempo, portanto, o valor total pago bolas de neve.)
• Os empréstimos para automóveis são “amortizados”. Como em uma hipoteca, os juros devidos são antecipados nos pagamentos antecipados. Durante o colapso dos preços das casas, os proprietários que deviam mais do que suas casas valiam à revenda estavam “debaixo d'água”. Da mesma forma, os compradores de carros podem ficar "debaixo d'água" por um longo tempo, a menos que tenham recebido um pagamento alto ou atrasado -modelo de troca, porque um carro se deprecia acentuadamente em valor assim que você sai do estacionamento.

Triturando os números

Os exemplos abaixo mostram como o custo real de um carro é determinado pelo empréstimo que você escolher. Em todos os casos, o carro, o adiantamento e o valor a ser financiado são os mesmos: o preço é a média de US $ 33.652. O adiantamento é de 10%. O valor financiado será de US $ 30.287.

• Um empréstimo de 4% por um período de 5 anos custaria US $ 557, 78 por mês. No final desse período, você pagaria US $ 33.466, 80 em pagamentos mensais. Adicione o pagamento inicial de US $ 3.365.20 e o custo real do carro será de US $ 36.832.
• Se você estender esse empréstimo para oito anos, o pagamento mensal cairia para US $ 369, 18. No final desse período, seus pagamentos de empréstimos totalizariam US $ 35.441, 28. Incluindo o pagamento de US $ 3.365.20, o custo real do carro sobe para US $ 38.806, 48.

Seu pagamento mensal - e o total

A taxa de juros que você obtém do empréstimo tem um impacto dramático sobre esses números. Considere como os números mudam se você tiver que pagar uma taxa de 6% em vez de 4% pelo mesmo carro.

• O pagamento mensal de um empréstimo de 5 anos por US $ 30.287 com juros de 6% seria de US $ 585, 53. Você pagaria US $ 35.131, 80 em pagamentos mensais. Jogue 10% no pagamento e o carro custa $ 38.497.
• Se estendido para um prazo de 8 anos, o pagamento mensal desse empréstimo de US $ 30.204 com juros de 6% cai para US $ 398, 01 por mês. Os pagamentos do empréstimo totalizariam US $ 38.208, 96. Adicione o pagamento de 10% e o carro custa $ 41.574, 16.

Você pode executar os números usando a calculadora de empréstimos do BankRateMonitor.com.

A linha inferior

Escolher um empréstimo de carro é sempre uma troca. Se você estiver com um orçamento apertado, uma fatura mensal mais baixa é uma opção atraente, mas significa mais pagamentos mensais e um preço real mais alto para o carro. Se você deseja pagar o melhor preço pelo carro e um caminho mais rápido para as dívidas, precisará gerenciar um pagamento mensal robusto.

Para ler mais, consulte os tutoriais da Investopedia, o Guia Completo para a Compra de Um Carro Novo e Como Conseguir um Bom Negócio em um Carro Usado.