Conseguir um empréstimo de capital próprio com crédito ruim

Os empréstimos imobiliários são uma maneira de os proprietários transformarem o valor livre de suas casas em dinheiro. E se você tiver um crédito ruim, é mais provável que um empréstimo de capital próprio seja aprovado por um credor e com uma taxa de juros mais baixa do que um empréstimo tradicional ou uma linha de crédito rotativa.

O motivo é que sua casa serve como garantia ou garantia do empréstimo, diminuindo o risco financeiro aos olhos de um credor. Os credores normalmente fazem empréstimos para até 80% do patrimônio que você tem em sua casa e, quanto mais patrimônio você tiver, mais atraente será o candidato, especialmente se você possui 20% ou mais do imóvel de forma gratuita. Isso pode ser particularmente útil quando você tem uma pontuação de crédito ruim.

Principais Takeaways

• Os empréstimos imobiliários permitem que os proprietários tomem empréstimos contra o valor livre de dívidas de suas casas.
• Se você tiver um crédito ruim, ainda poderá obter um empréstimo de capital próprio.
• Uma desvantagem importante é que você estará colocando sua casa em risco se não puder pagar.

Desvantagens dos empréstimos para aquisição de imóveis residenciais

Embora um empréstimo de capital próprio possa ser útil se você tiver crédito ruim, existem algumas desvantagens. Você pode esperar termos menos favoráveis ​​em seu financiamento de ações, por exemplo, do que se seu crédito fosse melhor. Você pode estar limitado a um valor menor do empréstimo e ter que oferecer mais garantias (maior patrimônio). Você também pode ter que pagar uma taxa de juros mais alta.

Um empréstimo de capital próprio também aumenta sua dívida hipotecária na propriedade, o que pode colocá-lo em uma posição vulnerável se você perder o emprego ou enfrentar contas inesperadas e achar difícil efetuar todos os seus pagamentos dentro do prazo. Além do mais, você pode ser atingido por pesadas taxas de atraso de pagamento que o credor reportará às agências de crédito, tornando seu crédito ainda pior.

A maior desvantagem é que o credor poderá encerrar sua propriedade se você não puder pagar a dívida, deixando-o sem um lugar para morar.

Empréstimos para participação em ações versus HELOCs

Existem dois tipos principais de financiamento de capital próprio. Com um empréstimo de capital próprio, você empresta uma quantia fixa e paga em parcelas regulares, geralmente a uma taxa de juros fixa, mais de 25 a 30 anos.

O segundo tipo é uma linha de crédito de home equity (HELOC), em que o credor reserva uma quantia em dinheiro que você pode emprestar conforme necessário. A maioria dos HELOCs cobra taxas de juros ajustáveis, oferece pagamentos somente de juros e tem um período de 10 anos para sorteio, durante o qual você pode acessar os fundos. Após o término do período do sorteio, você deverá reembolsar o saldo devedor por um determinado período, normalmente 15 anos.

Etapas a serem seguidas antes de aplicar

Aqui está o que você precisa saber e fazer antes de aplicar para qualquer tipo de financiamento de capital próprio.

1. Leia o seu relatório de crédito

Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito para saber exatamente o que está enfrentando. Você tem direito a um grátis todos os anos de cada uma das três principais agências de crédito nacionais (Equifax, Experian e TransUnion) através do site oficial AnnualCreditReport.com. Verifique o relatório minuciosamente para garantir que não haja erros que afetem sua pontuação (é bom fazer isso todos os anos).

2. Prepare suas finanças

Reúna suas informações financeiras, como comprovante de renda e investimentos, para que estejam prontas para serem apresentadas às instituições de crédito. Eles querem ver em preto e branco que você é financeiramente estável o suficiente para apoiar seu empréstimo, especialmente se você tiver crédito ruim. Se possível, pague qualquer dívida pendente que possa afetar adversamente seu aplicativo.

Se o empréstimo puder esperar, você poderá usar o tempo para melhorar sua pontuação de crédito.

3. Considere quanto dinheiro você precisa

Pergunte a si mesmo: qual é o objetivo deste empréstimo? E quanto dinheiro eu preciso para esse fim? Pode ser tentador procurar as estrelas e maximizar o valor do seu empréstimo, talvez para fornecer uma almofada financeira apenas por precaução. Mas isso é apenas se você tiver certeza de que pode resistir à tentação de gastar tudo. Se seus hábitos de consumo estão sob controle, pode fazer sentido "emprestar" e, usando um HELOC, você está pagando apenas juros sobre o dinheiro que realmente retira. No entanto, no caso de um empréstimo de capital próprio, você estará pagando juros totais (e principal) de todo o montante fixo; portanto, faz sentido pedir emprestado não mais do que o necessário.

4. Compare taxas de juros

É lógico ir direto ao seu credor existente para o financiamento de ações e, como você já é um cliente, esse credor pode oferecer uma taxa mais atraente. No entanto, isso não é garantido, principalmente se você tiver crédito ruim, por isso é aconselhável comprar ao redor. Ao obter várias cotações, você estará em melhor posição para negociar a melhor taxa possível. Apresente sua primeira oferta a outra instituição de crédito e veja se ela será melhor. Um corretor de hipoteca também pode ser útil.

5. Não se esqueça dos outros custos

Ao comparar ofertas de empréstimos, não se concentre apenas na taxa de juros. Certifique-se de perguntar sobre outras taxas associadas, como custos de processamento e fechamento de empréstimos. Dessa forma, você poderá comparar os empréstimos de maneira justa e não terá surpresas que rebentem o orçamento mais tarde.

6. Recrute um co-signatário

Para se colocar em melhor posição para pedir empréstimos, pode ser uma boa ideia contratar um co-signatário, alguém que use seu histórico de crédito e renda para servir como garantidor do empréstimo. Certifique-se de escolher um co-signatário com crédito impressionante, boa estabilidade no emprego e renda significativa para maximizar sua chance de aprovação. Essa pessoa, é claro, deve estar ciente dos riscos da co-assinatura de um empréstimo, se você não puder pagá-lo.

7. Veja os empréstimos subprime, talvez

Como último recurso, você pode recorrer a credores que oferecem empréstimos subprime, que são mais fáceis de qualificar e direcionados a mutuários com pouco crédito que não atendem aos requisitos tradicionais de empréstimo. Os credores subprime normalmente oferecem limites mais baixos de empréstimos e taxas de juros significativamente mais altas. No entanto, você deve evitar esses empréstimos, se possível, especialmente se você já estiver com problemas de crédito.

A linha inferior

Se você achar que um histórico de crédito ruim está funcionando contra você, pergunte ao credor o que ele precisaria ver de você (e de seu relatório de crédito) para melhorar suas perspectivas. Nunca é tarde para mudar sua pontuação de crédito. Se possível, considere colocar seus planos de empréstimos em espera enquanto você toma medidas para melhorar sua classificação.

Os credores hipotecários normalmente analisam fatores como seu histórico de pagamentos, sua carga de dívida existente e há quanto tempo você tem suas contas de crédito. Você costuma perder pagamentos, acumular grandes saldos ou solicitar novas contas? Apenas mudar um desses comportamentos pode afetar positivamente sua pontuação de crédito - e facilitar empréstimos futuros.