Receitas não financeiras
A receita sem juros é a receita bancária e do credor derivada principalmente de taxas, incluindo taxas de depósito e transação, taxas de fundos insuficientes (NSF), taxas anuais, cobranças mensais de serviço de conta, taxas de inatividade, taxas de cheque e comprovante de depósito e assim por diante. Os emissores de cartões de crédito também cobram taxas de multa, incluindo taxas atrasadas e taxas acima do limite. As instituições cobram taxas que geram receita sem juros, como forma de aumentar a receita e garantir liquidez no caso de aumento das taxas de inadimplência.
Entendendo a receita não relacionada a juros
Os juros são o custo do empréstimo de dinheiro e são uma forma de renda que os bancos coletam. Para instituições financeiras, como bancos, os juros representam receita operacional, que é a receita de operações comerciais normais. O objetivo principal do modelo de negócios de um banco é emprestar dinheiro, de modo que sua principal fonte de renda são os juros e seu principal ativo é o caixa. Dito isto, os bancos dependem fortemente de receitas não relacionadas a juros quando as taxas de juros são baixas. Quando as taxas de juros são altas, as fontes de receita sem juros podem ser reduzidas para atrair os clientes a escolher um banco em detrimento de outro.
Importância estratégica da receita sem juros
A maioria das empresas que não são bancos depende inteiramente de receitas não financeiras. Instituições financeiras e bancos, por outro lado, fazem a maior parte de seu dinheiro emprestando e re-emprestando dinheiro. Como resultado, essas empresas veem a receita sem juros como um item de linha estratégico na demonstração do resultado. Isso é especialmente verdade quando as taxas de juros são baixas, uma vez que os bancos lucram com o spread entre o custo dos fundos e a taxa média de empréstimos. As baixas taxas de juros dificultam o lucro dos bancos, portanto, muitas vezes, eles dependem de receitas que não sejam de juros para manter as margens de lucro.
Do ponto de vista do cliente, fontes de renda sem juros, como taxas e multas, são irritantes na melhor das hipóteses. Para algumas pessoas, essas taxas podem aumentar rapidamente e causar danos financeiros reais a um orçamento. Do ponto de vista de um investidor, no entanto, a capacidade de um banco de obter receita sem juros para proteger as margens de lucro ou até mesmo aumentar as margens nos bons tempos é positiva. Quanto mais fatores geradores de renda uma instituição financeira tiver, melhor será capaz de resistir a condições econômicas adversas.
Drivers de receitas não financeiras
O grau em que os bancos dependem de taxas que não são de juros para obter lucro é uma função do ambiente econômico. As taxas de juros do mercado são impulsionadas por taxas de referência, como a taxa de fundos federais. A taxa de fundos do Fed, ou a taxa pela qual os bancos emprestam dinheiro uns aos outros, é determinada pela taxa pela qual o Federal Reserve paga juros aos bancos. Essa taxa é chamada de taxa de juros sobre reservas excedentes (IOER). À medida que o IOER aumenta, os bancos podem obter um lucro maior com a receita de juros. A certa altura, torna-se mais vantajoso para um banco usar a redução de taxas e encargos como uma ferramenta de marketing para atrair novos depósitos, e não como uma maneira de aumentar os lucros. Uma vez que um banco faz essa mudança, a concorrência no mercado de taxas começa novamente.
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