Hipotecas x empréstimos para compra de ações: qual é a diferença?

Hipotecas e empréstimos para aquisição de imóveis são ambos os empréstimos nos quais você promete sua casa como garantia. O credor pode aproveitar sua casa se você não acompanhar os pagamentos da hipoteca. Enquanto os dois tipos de empréstimo compartilham essa importante semelhança, existem diferenças entre os dois. Os consumidores devem entender suas opções ao tomar empréstimos contra o valor da casa.

Principais Takeaways

• Hipotecas e empréstimos para aquisição de imóveis são ambos os empréstimos nos quais você promete sua casa como garantia.
• O banco empresta até 80% do valor avaliado da casa ou do preço de compra, o que for menor.
• Um empréstimo de capital próprio é garantido pelo patrimônio da propriedade.

Hipotecas

Quando as pessoas usam o termo "hipoteca", geralmente estão falando sobre uma hipoteca tradicional, na qual um banco empresta dinheiro a um mutuário para comprar uma casa. Na maioria dos casos, o banco empresta até 80% do valor avaliado da casa ou do preço de compra, o que for menor. Por exemplo, se você está comprando uma casa de US $ 200.000, é elegível para uma hipoteca de até US $ 160.000. Você deve criar os US $ 40.000 restantes por conta própria. Algumas hipotecas, por exemplo, hipotecas da FHA, permitem que você pague menos, desde que pague pelo seguro hipotecário.

A taxa de juros de uma hipoteca pode ser fixa (a mesma ao longo do prazo da hipoteca) ou variável (alterando todos os anos, por exemplo). O mutuário reembolsa o valor do empréstimo mais juros por um período fixo, sendo os termos mais comuns 30 ou 15 anos.

Se você ficar atrasado nos pagamentos, o credor poderá assumir a sua casa em um processo conhecido como execução duma hipoteca. O credor vende a casa, geralmente em um leilão, para recuperar seu dinheiro. Caso isso aconteça, essa hipoteca (conhecida como a "primeira hipoteca") tem prioridade sobre os empréstimos subseqüentes feitos contra a propriedade, como um empréstimo sobre o patrimônio da casa (às vezes conhecido como "segunda hipoteca") ou sobre a linha de crédito do patrimônio da casa (HELOC) . O credor original deve ser pago integralmente antes que os credores subsequentes recebam o produto de uma venda de execução hipotecária.

Empréstimos à habitação

Um empréstimo de capital próprio também é uma hipoteca. A diferença entre um empréstimo imobiliário residencial e uma hipoteca tradicional é que você contrata um empréstimo imobiliário residencial depois de ter patrimônio na propriedade, enquanto obtém uma hipoteca para comprar o imóvel. Um empréstimo de capital próprio é garantido pelo patrimônio da propriedade, que é a diferença entre o valor da propriedade e o saldo da hipoteca existente do proprietário. Por exemplo, se você deve US $ 150.000 a uma casa avaliada em US $ 250.000, possui US $ 100.000 em patrimônio. Supondo que seu crédito seja bom e que, de outra forma, você se qualifique, poderá obter um empréstimo adicional usando esses US $ 100.000 como garantia.

Como uma hipoteca tradicional, um empréstimo de capital próprio é um empréstimo parcelado, pago a prazo. Credores diferentes têm padrões diferentes quanto à porcentagem do patrimônio de uma casa que estão dispostos a emprestar, e o crédito do mutuário faz parte dessa decisão.

Sua relação empréstimo-valor (LTV) é usada pelos credores para descobrir quanto dinheiro você pode emprestar. Veja como você calcula um LTV: adicione o valor que você deseja emprestar ao valor que você ainda deve em sua casa e divida pelo valor avaliado da casa para obter seu LTV. Se você estiver em condições de pagar uma boa parte de sua hipoteca - ou se o valor da sua casa tiver aumentado significativamente -, poderá obter um empréstimo considerável.

Em muitos casos, um empréstimo de capital próprio é considerado uma segunda hipoteca, pois é feito em cima de uma hipoteca existente. Se a casa entrar em execução duma hipoteca, o credor que detém o empréstimo da casa própria não será pago até que o primeiro credor hipotecário seja pago. Conseqüentemente, o risco do credor de empréstimos para o patrimônio é maior, razão pela qual esses empréstimos normalmente possuem taxas de juros mais altas do que as hipotecas tradicionais.

Nem todos os empréstimos sobre o valor do patrimônio são segundas hipotecas. Um mutuário que possui sua propriedade de forma livre e clara pode decidir fazer um empréstimo contra o valor de sua casa. Nesse caso, o credor que faz o empréstimo do patrimônio líquido é considerado o primeiro detentor de penhor. Esses empréstimos podem ter taxas de juros mais altas, mas custos de fechamento mais baixos - apenas uma avaliação, por exemplo.

A diferença entre um empréstimo imobiliário residencial e uma hipoteca tradicional é que você contrata um empréstimo imobiliário residencial depois de ter capital na propriedade versus obter uma hipoteca para comprar a propriedade.

Hipoteca versus empréstimo em ações: saiba o que é dedutível nos impostos

Os juros de uma hipoteca são dedutíveis nos impostos para empréstimos de até US $ 1 milhão (se você efetuou o empréstimo antes de 15 de dezembro de 2017) ou US $ 750.000 (um empréstimo depois disso). O motivo: a legislação tributária de 2017. Os proprietários costumavam deduzir os juros de um empréstimo ou linha de crédito sobre o patrimônio, independentemente de como usavam o dinheiro, por exemplo, para quitar dívidas com juros mais altos, como dívidas no cartão de crédito ou empréstimos para estudantes. No futuro, a Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017 suspende a dedução dos juros pagos sobre empréstimos sobre o patrimônio de casa de 2018 a 2025, a menos que eles sejam usados ​​para "comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa do contribuinte que garante o empréstimo".

Como diz o IRS, “De acordo com a nova lei ... os juros de um empréstimo imobiliário usado para construir uma adição a uma casa existente são normalmente dedutíveis, enquanto os juros do mesmo empréstimo são usados ​​para pagar despesas pessoais de vida, como cartão de crédito dívidas, não é ... Como nos termos da lei anterior, o empréstimo deve ser garantido pela casa principal ou pela segunda casa do contribuinte (conhecida como residência qualificada), não deve exceder o custo da casa e atender a outros requisitos. ”

Se você precisar pagar empréstimos a estudantes, consolidar dívidas no cartão de crédito ou reduzir sua taxa de juros em sua hipoteca residencial, considere refinanciar sua hipoteca.

A linha inferior

Se você tem uma taxa de juros extremamente baixa em sua hipoteca existente, provavelmente deve deixá-la em paz e usar um empréstimo para obter os fundos adicionais necessários, desde que sejam para fins de melhoria de sua propriedade. No entanto, se as taxas de hipoteca caírem substancialmente após a retirada da hipoteca existente ou se você precisar do dinheiro para fins não relacionados à sua casa, considere um refinanciamento total da hipoteca. Se você refinanciar, economiza o dinheiro extra emprestado, uma vez que as hipotecas tradicionais têm taxas de juros mais baixas do que os empréstimos para aquisição de imóveis, e você pode conseguir uma taxa mais baixa no saldo que já deve.