O que é o Sistema Federal de Aposentadoria (FERS) e como ele funciona?

A menos que você seja um funcionário do governo, provavelmente nunca ouviu falar do Sistema Federal de Aposentadoria (FERS), mas se você trabalha no setor público ou planeja no futuro próximo, o FERS é um acrônimo que você conhecerá em breve.

O Sistema de Aposentadoria dos Funcionários Federais, ou FERS, é o plano de aposentadoria para todos os funcionários civis dos EUA. O plano abrange todos os funcionários dos ramos executivo, judicial e legislativo do governo federal. O FERS, no entanto, não cobre pessoal militar ou funcionários de governos estaduais ou locais. Os funcionários do FERS recebem benefícios de aposentadoria de três fontes: o plano de benefícios básicos, o Seguro Social e o Plano de Poupança, ou TSP.

Principais Takeaways

Plano de Benefícios Básicos

O plano de benefícios básicos é uma pensão na qual o empregado recebe um valor definido, independentemente do valor que ele ou ela tenha contribuído. A quantia depende do tempo de serviço e da média "alta-3". "Alto-3" refere-se aos três anos consecutivos mais altos de serviço. Freqüentemente, esses são os últimos três anos em que você trabalhou, mas se você ocupou uma posição de remuneração mais alta no início de sua carreira, seus três altos poderiam ser durante esse período.

Este cálculo leva em consideração apenas o seu salário básico. Não inclui horas extras, bônus ou outros pagamentos extras. Seus anos de serviço credível são relatados no formulário SF-50 que você recebe pelo menos uma vez por ano. Em seguida, a agência para a qual você trabalha adiciona um multiplicador de 1% ao seu máximo de 3. No entanto, os funcionários com 62 anos ou mais e pelo menos 20 anos de serviço receberão um multiplicador de 1, 1%. A fórmula para o plano de benefícios básicos é: Alto-3 Salário x Anos de Serviço x Multiplicador de Pensão = Benefício Anual de Pensão. Se você trabalhou por 25 anos e ganhou US $ 75.000 por ano, seu pagamento mensal seria de US $ 1.560, de acordo com a fórmula.

Seguro Social

Ao contrário de alguns planos públicos de pensão, os funcionários cobertos pelo FERS pagam o fundo de Seguridade Social na mesma proporção que os funcionários privados. Em 2013, qualquer pessoa que pague pelo Seguro Social pagará 6, 2% dos ganhos com a agência correspondente à contribuição. O que você planeja receber do Seguro Social? Se você nasceu em 1975, ganha US $ 50.000 por ano e planeja se aposentar aos 65 anos, seus pagamentos estimados seriam cerca de US $ 4.200 por mês ajustados pela inflação (US $ 1.500 em dólares de hoje).

Plano de Poupança

Pense no plano de poupança econômica como um 401 (k). O Congresso estabeleceu o TSP em 1986 e oferece os mesmos tipos de benefícios fiscais e economia que um 401 (k). A cada período de pagamento, a agência em que você trabalha deposita 1% do seu salário básico no seu TSP. Além disso, você tem a opção de fazer contribuições adicionais, às quais sua agência corresponderá (até 5% do seu salário). Essas contribuições extras são diferidas e administradas pelo Federal Retirement Thrift Investment Board. Assim como um 401 (k), você pode escolher como esses fundos são investidos. Ao configurar o TSP, você receberá uma lista de opções de fundos.

Se você ganhou US $ 40.000 e teve contribuições da agência de 5% e uma taxa de retorno de 6%, após 30 anos de serviço, você teria ganho cerca de US $ 335.200 ou cerca de US $ 1.400 por ano por 20 anos. Como o TSP não funciona como uma pensão como o plano de benefícios básicos e a Seguridade Social, seus ganhos após 30 anos se baseariam nos fundos que você escolher, na quantia em dinheiro que você contribuirá acima da quantia depositada por seu empregador e nas condições de mercado que são. fora do seu controle. Assim como um 401 (k), há um limite de quanto você pode contribuir para o seu Plano de Poupança Thrift. Como sua agência corresponde apenas a 5%, fale com um consultor financeiro confiável sobre como investir fundos adicionais. Talvez seja melhor investir fundos não correspondentes em um IRA ou outro veículo de investimento.

“O maior erro federal dos funcionários que vejo não está contribuindo com a correspondência de 5% entre as agências. Simplesmente optar por contribuir com 5% e deixá-lo no G-Fund garantirá uma taxa de retorno automática de 100%. Nenhum investidor pode superar isso consistentemente ”, diz Cooper Mitchell, presidente da Dane Financial LLC, em Springfield, Missouri, e criador do FedRetirementPlanning.com.

Tipos de aposentadoria

Diferentes tipos de aposentadoria são pagos a taxas diferentes:

Aposentadoria por invalidez: se você tiver completado pelo menos 18 meses de serviço e atender aos requisitos de invalidez, poderá receber benefícios das três partes do seu plano de aposentadoria.

Aposentadoria Antecipada: A aposentadoria antecipada pode incluir a aposentadoria com idade mínima de aposentadoria federal (MRA), que, para qualquer pessoa nascida após 1969, tem 57 anos. Também pode incluir a aposentadoria antecipada devido a uma redução na força ou no serviço descontinuado devido a uma separação involuntária.

Aposentadoria Voluntária: A aposentadoria tradicional fornece todos os benefícios, desde que você atenda a todos os requisitos.

Aposentadoria Diferida: Este tipo de aposentadoria é para ex-funcionários federais cobertos pelo FERS.

Como você recebe benefícios?

O Escritório de Gerenciamento de Pessoas fornece informações úteis que cobrem as etapas necessárias para se preparar para a aposentadoria cinco anos antes da data projetada. Quando você estiver dentro de dois meses após a data de aposentadoria, preencha o requerimento encontrado em opm.gov. As agências responsáveis ​​trabalharão com você para concluir o pedido e garantir que você comece a receber benefícios logo após a data da aposentadoria.

A linha inferior

Os funcionários elegíveis para o FERS recebem benefícios de três planos separados. Em um mundo em que as pensões estão sendo descontinuadas por empresas e governos, o FERS ainda é visto como um dos melhores pacotes de aposentadoria disponíveis. Alguns acreditam, no entanto, que, à medida que o governo federal continua controlando os custos, o FERS pode sofrer mudanças que o tornariam menos atraente.