Por que seu 401 (k) pode não estar disponível depois que você deixa um emprego?

Depois que seu trabalho com um empregador termina, as opções para o plano 401 (k) que você mantém com a empresa incluem descontá-lo, transferi-lo para o 401 (k) do seu novo empregador ou transferi-lo para um IRA.

É claro que esses movimentos exigem acesso aos fundos da sua conta 401 (k). (Esteja avisado: a escolha que você faz pode ou não envolver o pagamento de impostos ao tio Sam.) Mas o que acontece se o seu empregador negar esse acesso quando o seu emprego terminar - e por que isso pode acontecer?

Principais Takeaways

• Como regra, suas próprias contribuições para o 401 (k) e seus ganhos estão prontamente disponíveis quando você sai do empregador.
• O acesso às contribuições do empregador do seu 401 (k) pode ser negado porque seu mandato foi muito curto para que esses fundos lhe sejam investidos.
• O acesso a todo o saldo pode ser bloqueado, pelo menos temporariamente, devido a problemas relacionados à sua partida ou a uma alteração dos registros do plano.

A aquisição pode limitar o acesso a alguns fundos 401 (k)

Em princípio, é ilegal para uma empresa restringir o acesso aos seus fundos pessoais 401 (k) e aos ganhos obtidos. Mas, na prática, o saldo da conta pode não ser todo seu, porque algum dinheiro pode ter sido contribuído pelo seu empregador - com toda a probabilidade, via correspondência do empregador - e você pode não ter trabalhado o tempo suficiente para que as contribuições da empresa tenham sido investidas para você.

Quando você chega a esse ponto, geralmente em alguns anos, os fundos são todos seus e, com exceção de outros problemas, a empresa é obrigada a liberá-los. "Se você está impedido de acessar seus fundos 401 (k), isso é ilegal", diz Stephen Rischall, consultor financeiro do 1080 Financial Group em Los Angeles, Califórnia. "Você sempre tem o direito total de retirar todos os suas contribuições feitas ao plano, além das contribuições correspondentes do empregador totalmente investidas, se aplicável. ”

Mas Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors em Irvine, Califórnia, explica que, se houver um cronograma de aquisição de direitos associado a contribuições [empregadoras] correspondentes, e você sair antes da data em que esses fundos forem totalmente investidos, poderá ser negado legalmente o acesso para eles.

Outro motivo pelo qual você pode não ter direito a nenhum dos fundos: se as contribuições para o seu 401 (k) foram feitas inteiramente por sua empresa e não havia cronograma de aquisição para eles. Isso pode resultar em perda da conta. Como observa Jeremy Portnoff, consultor financeiro da Portnoff Financial em Woodbridge, NJ, "existe a possibilidade de que, se os fundos fossem todas contribuições do empregador e não fossem investidos, você basicamente perderia os fundos".

Se você está pensando em mudar de emprego, é importante conhecer o cronograma de aquisições do seu plano 401 (k) e entender qual a proporção das contribuições (se houver) totalmente investidas.

O cronograma de aquisição de uma empresa determina quando um funcionário possui as contribuições do empregador para sua conta 401 (k); os trabalhadores estão sempre totalmente investidos em suas próprias contribuições.

Os ativos também podem ser congelados temporariamente

O acesso aos seus fundos, adquiridos ou não, também pode ser bloqueado se houver litígios relacionados ao plano. Nesses casos, os ativos podem ser congelados temporariamente, diz Portnoff. Da mesma forma, de acordo com Rischall, o acesso restrito a curto prazo aos seus fundos pode ocorrer "no caso de o patrocinador do plano estar mudando os detentores de registros ou houver um período de indisponibilidade em que os fundos não possam ser alterados ou acessados ​​de forma alguma". Você deve saber sobre isso com antecedência, acrescenta. "Isso é legal e as notificações devem ser fornecidas aos participantes ativos pelo menos 30 dias antes da data de início do blecaute".

Finalmente, os funcionários demitidos recentemente podem estar sujeitos a regras diferentes em relação ao acesso ao seu plano. Essas regras são regidas por coisas como a resolução de quaisquer problemas financeiros remanescentes em torno da saída de um trabalhador - um empréstimo pendente, por exemplo. Se você fez um empréstimo 401 (k) e deixou o emprego, terá um período de tempo especificado para pagá-lo.

O que fazer

Se o acesso aos seus fundos for bloqueado inesperadamente, vale a pena verificar qualquer correspondência da empresa em busca de mensagens explicativas, como uma notificação de uma alteração nos detentores de registros. Se você não encontrar esses avisos, Hebner aconselha ligar para o provedor e perguntar por que você não tem acesso ao seu dinheiro, bem como quando você pode esperar que essa condição mude.

Se, por exemplo, circunstâncias externas forçarem você a esperar por um curto período antes de poder acessar seus fundos, você deve esclarecer isso - e, se possível, colocar os termos por escrito. Se nenhuma circunstância externa estiver presente e seu empregador anterior ainda negar o acesso sem uma explicação adequada, você deve encaminhar seu caso ao Departamento do Trabalho ou a um advogado.