Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA)
A Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA) é uma lei federal de referência, aprovada em 1985, que prevê a cobertura contínua de seguro de saúde em grupo para alguns funcionários e suas famílias após uma perda de emprego ou outro evento qualificado.
Empregadores do setor privado com mais de 20 funcionários geralmente devem disponibilizar a cobertura COBRA.
Entendendo a Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA)
A Lei COBRA (como às vezes é chamada, apesar da redundância) oferece cobertura de saúde continuada que visa fornecer um elemento de segurança financeira para os trabalhadores que, de outra forma, perderiam seu seguro. Além dos próprios funcionários, também pode incluir seus cônjuges, ex-cônjuges e filhos dependentes.
O COBRA se aplica apenas a planos de saúde oferecidos por empregadores do setor privado com mais de 20 funcionários, bem como a governos estaduais e locais. Não se aplica ao governo federal, igrejas ou algumas organizações relacionadas à igreja.
Os eventos que podem qualificar um funcionário ou sua família para a cobertura da COBRA incluem perda voluntária ou involuntária de empregos, redução de horas trabalhadas, morte do funcionário ou divórcio ou separação legal do funcionário e de seu cônjuge. A cobertura COBRA geralmente dura no máximo 18 meses, mas pode ser estendida para 36 meses sob certas circunstâncias. Os empregadores também têm a opção de estender a cobertura por um período mais longo do que o COBRA exige.
Principais Takeaways
- A Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA) permite que muitos funcionários permaneçam nos planos de saúde de grupo de seus empregadores por um período de tempo após a perda de seus empregos.
- Os funcionários devem pagar o custo total do seguro, além de um pequeno prêmio administrativo.
- Os benefícios COBRA geralmente duram no máximo 18 meses, mas os empregadores têm a opção de estender esse período.
Vantagens e desvantagens da COBRA
COBRA não é gratuito. Os participantes podem ser obrigados a pagar o prêmio total por sua cobertura - ou seja, sua parte e a parte que seu empregador poderia ter pago anteriormente - mais uma taxa administrativa, por um total de até 102% do custo do plano.
Embora os participantes da COBRA geralmente paguem mais pelo seguro do que os funcionários ativos que ainda estão cobertos pelo plano habitual do empregador, a COBRA ainda pode ser menos dispendiosa do que comprar um plano de saúde individual (não de grupo), especialmente se o participante não se qualificar para um subsídio do Affordable Care Act. A cobertura em si não deve mudar. A Administração de Segurança dos Benefícios dos Empregados dos EUA observa que "Se você escolher a cobertura de continuação, a cobertura que você recebe deve ser idêntica à cobertura atualmente disponível no plano para funcionários ativos em situação semelhante e suas famílias (geralmente, essa é a mesma cobertura que você tinha imediatamente antes do evento de qualificação). "
Os planos de saúde de grupo são necessários para conscientizar os funcionários sobre sua elegibilidade para a cobertura COBRA após uma dispensa ou outro evento qualificado. A cobertura COBRA normalmente está disponível para funcionários em período integral e em período parcial, se o plano de saúde de grupo de suas empresas estava em vigor no ano anterior.
Considerações Especiais
A elegibilidade para a cobertura COBRA geralmente começa no dia seguinte ao término de um funcionário ou quando ocorre outro evento de qualificação. Os funcionários devem ter pelo menos 60 dias para decidir se aceitam ou recusam a cobertura. Se o funcionário optar por receber a cobertura COBRA, o empregador geralmente fará o primeiro pagamento. Depois disso, é responsabilidade do participante pagar os prêmios para manter a cobertura em vigor.
As empresas que não oferecem benefícios de saúde de grupo a seus funcionários estão isentas de oferecer cobertura COBRA. Da mesma forma, as empresas que estão saindo do negócio normalmente não precisam aderir aos requisitos da COBRA. A cobertura da COBRA também pode ser negada em determinadas circunstâncias, como quando os funcionários foram demitidos por conduta indevida relacionada ao trabalho.
Além dos regulamentos federais, muitos estados têm suas próprias leis que governam a continuação da cobertura de saúde após um evento de qualificação.
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