Empréstimos estudantis subsidiados versus não subsidiados - o que é melhor para você

O custo crescente de um diploma universitário tem mais estudantes do que nunca emprestando para cobrir suas despesas. Enquanto alguns estudantes optam por empréstimos de financiadores privados, estima-se que 44 milhões de mutuários tenham contratado empréstimos do Departamento de Educação dos EUA. Desses, 32, 1 milhões de mutuários possuem empréstimos diretos federais.

Os empréstimos diretos federais podem ser subsidiados ou não subsidiados. Ambos os tipos oferecem vários benefícios, incluindo opções flexíveis de pagamento, baixas taxas de juros, a opção de consolidar empréstimos e programas de tolerância e adiamento.

Aqui está como os empréstimos subsidiados e não subsidiados se comparam.

Principais Takeaways

• Os empréstimos federais para estudantes podem ser subsidiados ou não subsidiados.
• A elegibilidade de um estudante para empréstimos subsidiados é baseada na necessidade financeira.
• Ambos os tipos de empréstimos devem ser pagos com juros, mas o governo efetua parte dos pagamentos de juros dos empréstimos subsidiados.

Quem se qualifica para empréstimos diretos federais?

Existem alguns requisitos que você deve atender para se qualificar para um empréstimo direto federal. Para empréstimos subsidiados e não subsidiados, os mutuários devem:

• Estar matriculado pelo menos meio período em uma escola que participe do programa Federal Direct Loan.
• Seja cidadão dos EUA ou não-cidadão elegível.
• Tenha um número de Seguro Social válido.
• Manter um progresso acadêmico satisfatório.
• Ter concluído um diploma do ensino médio ou equivalente.
• Não estar inadimplente em nenhum empréstimo federal existente.
• Ser registrado no sistema de serviço seletivo (para homens de 18 a 25 anos).

Empréstimos subsidiados diretos estão disponíveis apenas para estudantes de graduação que têm uma necessidade financeira demonstrada. Estudantes de graduação e pós-graduação podem solicitar empréstimos diretos não subsidiados, e não há necessidade de necessidade financeira.

Se você se qualificar para um empréstimo subsidiado, o governo pagará os juros do seu empréstimo enquanto você estiver na escola pelo menos na metade do tempo e continuará a pagá-lo durante um período de carência de seis meses após a saída da escola. Também o pagará durante um período de adiamento.

Para se candidatar a qualquer tipo de empréstimo, você precisará preencher o Aplicativo Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA). Este formulário solicita informações sobre sua renda, ativos e os de seus pais. Sua escola usa seu FAFSA para determinar quais tipos de empréstimos você se qualifica e quanto é elegível para emprestar.

Quanto você pode emprestar?

O programa Federal Direct Loan tem limites máximos para quanto você pode emprestar anualmente por meio de um empréstimo subsidiado ou não subsidiado. Há também um limite de empréstimo agregado.

Os estudantes do primeiro ano do ensino médio podem emprestar US $ 5.500 em empréstimos subsidiados e não subsidiados, se ainda dependem financeiramente dos pais. Desse montante, apenas US $ 3.500 podem ser empréstimos subsidiados. Alunos independentes - e dependentes cujos pais não se qualificam para empréstimos Direct PLUS - podem emprestar até US $ 9.500 para o primeiro ano de graduação. Novamente, os empréstimos subsidiados estão limitados a US $ 3.500 desse valor.

O limite do empréstimo aumenta para cada ano subsequente de inscrição. O limite total de empréstimos subsidiados é de US $ 23.000 para estudantes dependentes, com outros US $ 8.000 permitidos em empréstimos não subsidiados. Para estudantes independentes, o limite agregado é aumentado para US $ 57.500, com o mesmo limite de US $ 23.000 em empréstimos subsidiados.

Incluindo seus empréstimos de graduação, os estudantes de graduação e profissionais têm um limite agregado de US $ 138.500 em empréstimos diretos, dos quais US $ 65.500 podem ser subsidiados. Desde 2012, no entanto, estudantes de graduação e profissionais são elegíveis apenas para empréstimos não subsidiados.

Se você é o primeiro mutuário após 1 de julho de 2013, há um limite no número de anos acadêmicos em que você pode receber empréstimos diretos subsidiados. O período máximo de elegibilidade é de 150% da duração publicada do seu programa. Em outras palavras, se você estiver matriculado em um programa de graduação de quatro anos, o maior tempo possível para receber empréstimos diretos subsidiados é de seis anos. Esse limite não se aplica aos empréstimos diretos não subsidiados.

Taxas de Juros de Empréstimos Subsidiados e Não Subsidiados

Os empréstimos federais são conhecidos por terem algumas das taxas de juros mais baixas disponíveis, especialmente em comparação aos credores privados que podem cobrar dos devedores uma TAEG de dois dígitos. A partir de 2019-2020, os empréstimos diretos subsidiados e os não subsidiados têm uma TAEG de 4, 53% para estudantes de graduação. A TAEG sobre empréstimos não subsidiados para estudantes de graduação e profissionais é de 6, 08%. E, ao contrário de alguns empréstimos estudantis particulares, essas taxas são fixas, o que significa que elas não mudam ao longo da vida do empréstimo.

Outra coisa a ser observada sobre os juros: enquanto o governo federal paga os juros dos empréstimos diretos subsidiados pelos primeiros seis meses após a saída da escola e durante os períodos de adiamento, você é responsável pelos juros se adiar um empréstimo não subsidiado ou se coloque qualquer tipo de empréstimo em tolerância.

Os planos de pagamento baseados em renda podem significar pagamentos mensais mais baixos, mas você ainda pode fazê-los daqui a 25 anos.

Reembolso de empréstimos subsidiados e não subsidiados

Quando chegar a hora de começar a pagar seus empréstimos, você terá várias opções. A menos que você solicite ao credor uma opção diferente, você será automaticamente inscrito no Plano de reembolso padrão. Esse plano define seu prazo de reembolso em até 10 anos, com pagamentos iguais a cada mês. O Plano de reembolso graduado, por comparação, inicia seus pagamentos mais baixos e depois os aumenta gradualmente. Esse plano também tem um prazo de até 10 anos, mas, devido à forma como os pagamentos são estruturados, você pagará mais do que pagaria com a opção Padrão.

Existem também vários planos de pagamento baseados em renda para estudantes que precisam de alguma flexibilidade quanto pagam a cada mês. O reembolso com base em renda (IBR), por exemplo, define seus pagamentos de 10% a 15% da sua renda discricionária mensal e permite estender o pagamento por 20 ou 25 anos. A vantagem dos planos gerados por renda é que eles podem diminuir seu pagamento mensal. Mas há um problema: quanto mais tempo você pagar os empréstimos, mais você pagará em juros totais. E se o seu plano permitir que parte do seu saldo do empréstimo seja perdoado, talvez seja necessário denunciá-lo como receita tributável. Observe também que a maioria desses planos está disponível apenas para reembolsar empréstimos federais para estudantes, não empréstimos privados.

A vantagem é que os juros do empréstimo para estudantes são dedutíveis nos impostos. A partir de 2019, você poderá deduzir até US $ 2.500 em juros pagos em um empréstimo estudantil qualificado e não precisará especificar os itens para obter essa dedução. As deduções reduzem sua renda tributável no ano, o que pode reduzir sua fatura fiscal ou aumentar o tamanho do seu reembolso. Se você pagou US $ 600 ou mais em juros de empréstimos para estudantes durante o ano, receberá um Formulário 1098-E do seu prestador de serviços para usar como declaração de impostos.

A linha inferior

Empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados podem ser úteis no pagamento da faculdade. Lembre-se de que qualquer tipo de empréstimo deve ser reembolsado com juros. Portanto, pense com cuidado sobre quanto você precisará emprestar e qual opção de pagamento provavelmente funcionará melhor para o seu orçamento.