Guia de seguros do proprietário: Visão geral de um iniciante

O seguro residencial (também conhecido como seguro residencial) não é um luxo, é uma necessidade. E não apenas porque protege sua casa e seus pertences contra danos ou roubo. Praticamente todas as empresas de hipoteca exigem que os mutuários tenham cobertura de seguro para o valor total ou justo de uma propriedade (geralmente o preço de compra) e não farão um empréstimo ou financiarão uma transação imobiliária residencial sem comprovação.

Você nem precisa possuir sua casa para precisar de seguro; muitos proprietários exigem que seus inquilinos tenham cobertura de seguro do locatário. Mas se é necessário ou não, é inteligente ter esse tipo de proteção de qualquer maneira. Orientaremos você no básico deste tipo de política.

O que a política de um proprietário fornece

Os elementos da apólice de seguro de um proprietário padrão estabelecem que a seguradora cobrirá os custos relacionados a:

Danos no interior ou no exterior da sua casa - Em caso de danos causados ​​por incêndio, furacões, raios, vandalismo ou outros desastres cobertos, sua seguradora o indenizará para que sua casa possa ser reparada ou mesmo completamente reconstruída. Danos causados ​​por inundações, terremotos e manutenção inadequada da casa geralmente não são cobertos e você pode precisar de passageiros separados se quiser esse tipo de proteção. Garagens, galpões ou outras estruturas independentes na propriedade também podem precisar ser cobertas separadamente, usando as mesmas diretrizes da casa principal.

Roupas, móveis, eletrodomésticos e a maioria dos outros conteúdos da sua casa são cobertos se forem destruídos em um desastre com seguro. Você pode até obter cobertura "fora do local", para poder registrar uma reivindicação de jóias perdidas, por exemplo, não importa em que parte do mundo você as perdeu. No entanto, pode haver um limite no valor que sua seguradora reembolsará. De acordo com o Insurance Information Institute, a maioria das companhias de seguros fornecerá cobertura de 50 a 70% do valor do seguro que você possui na estrutura de sua casa. Se a sua casa estiver segurada por US $ 200.000, haverá até US $ 140.000 em cobertura para seus bens. Se você possui muitos bens de alto preço, convém comprar um

Responsabilidade pessoal por danos ou ferimentos causados ​​por você ou sua família - A cobertura de responsabilidade protege você contra ações movidas por outras pessoas. Esta cláusula inclui até seus animais de estimação! Portanto, se seu cachorro morde sua vizinha, Doris, não importa se a mordida ocorre em sua casa ou na dela, sua seguradora pagará suas despesas médicas. Ou, se o seu filho quebrar o vaso Ming, você poderá registrar uma reivindicação para reembolsá-lo. E se Doris escorregar nos pedaços de vaso quebrados e processar com sucesso por dor e sofrimento ou salários perdidos, você também estará coberto por isso, como se alguém tivesse sido ferido em sua propriedade. (Observação: a cobertura fora do local geralmente não se aplica àqueles com seguro de locatário.) Embora as apólices possam oferecer apenas US $ 100.000 em cobertura, os especialistas recomendam ter pelo menos US $ 300.000 em cobertura, de acordo com o Insurance Information Institute. Para proteção extra, algumas centenas de dólares a mais em prêmios podem comprar um milhão ou mais a mais por meio de uma política abrangente.

Aluguel de hotel ou casa enquanto sua casa está sendo reconstruída ou reparada - É improvável, mas se você se encontrar nessa situação, será sem dúvida a melhor cobertura que você já comprou. Esta parte da cobertura do seguro, conhecida como despesas adicionais, reembolsará o aluguel, o quarto de hotel, as refeições do restaurante e outros custos incidentais que você incorra enquanto espera que sua casa se torne habitável novamente. Antes de reservar uma suíte no Ritz-Carlton e pedir caviar no serviço de quarto, lembre-se de que as políticas impõem limites diários e totais estritos. Obviamente, você pode expandir esses limites diários se quiser pagar mais em cobertura.

Diferentes tipos de cobertura

Definitivamente, todo seguro não é criado da mesma forma. O seguro do proprietário menos oneroso provavelmente fornecerá a menor quantidade de cobertura e vice-versa.

Nos EUA, existem várias formas de seguro residencial que foram padronizadas no setor; eles são designados de HO-1 a HO-8 e oferecem vários níveis de proteção, dependendo das necessidades do proprietário e do tipo de residência a ser coberta.

Existem essencialmente três níveis de cobertura:

• Valor em dinheiro real - este valor cobre a casa mais o valor dos seus pertences após a dedução da depreciação (ou seja, quanto os itens valem atualmente, e não quanto você pagou por eles).
• Custo / valor de reposição garantido (ou estendido) - A mais abrangente, essa política de amortecedor de inflação paga o que custa para reparar ou reconstruir sua casa - mesmo que seja mais do que o limite da sua política. Certas seguradoras oferecem substituição estendida, o que significa que oferece mais cobertura do que você comprou, mas há um teto; normalmente, é 20 a 25% maior que o limite. Alguns consultores acham que todos os proprietários devem comprar políticas garantidas de valor de reposição, se planejarem permanecer em uma casa por um período de tempo prolongado. Como você não precisa de seguro suficiente para cobrir o valor de sua casa, precisa de seguro suficiente para reconstruir sua casa, de preferência a preços atuais (o que provavelmente aumentará desde que você comprou ou construiu). De acordo com Adam Johnson, do QuoteWizard.com, “muitas vezes os compradores cometem o erro de garantir [uma casa apenas] o suficiente para cobrir a hipoteca, mas isso geralmente equivale a 90% do valor da sua casa. Devido a um mercado flutuante, é sempre uma boa idéia obter cobertura para mais do que vale a pena comprar em sua casa. "As políticas de valor de reposição garantidas absorverão o aumento dos custos de substituição e fornecerão ao proprietário uma almofada se os preços da construção aumentarem.
• Custo de reposição - este é o valor em dinheiro real sem a dedução para depreciação, para que você possa reparar ou reconstruir sua casa até o valor original.

O que não é coberto?

Embora o seguro do proprietário cubra a maioria dos cenários em que a perda possa ocorrer, alguns eventos geralmente são excluídos das apólices, como desastres naturais ou outros "atos de Deus" e atos de guerra.

E se você mora em uma área de inundação ou furacão? Ou uma área com histórico de terremotos? Você vai querer pilotos para isso, ou uma apólice extra para seguro contra terremotos ou contra inundações. Você também pode adicionar uma cobertura de backup de esgoto e esgoto, e até mesmo uma cobertura de recuperação de identidade que o reembolsa por despesas relacionadas a ser vítima de roubo de identidade.

Como as taxas são determinadas?

Então, qual é a força motriz por trás das taxas? De acordo com Noah J. Bank, um corretor de seguros licenciado do The B&G Group, Inc. em Plainview, NY, é a probabilidade de um proprietário registrar uma reclamação - o "risco" percebido pela seguradora. E, para determinar o risco, as empresas de seguro residencial consideram significativamente as reivindicações de seguro residencial anteriores enviadas pelo proprietário, bem como as reivindicações relacionadas a essa propriedade e o crédito do proprietário. “A frequência e a gravidade das reivindicações desempenham um papel considerável na determinação das taxas, especialmente se houver mais de uma reivindicação relacionada ao mesmo problema, como danos causados ​​pela água, tempestades de vento, etc.”, diz Bank.

Enquanto as seguradoras estão lá para pagar sinistros, elas também estão nisso para ganhar dinheiro. O seguro de uma casa que teve várias reivindicações nos últimos três a sete anos, mesmo que um proprietário anterior tenha apresentado a reivindicação, pode aumentar seu prêmio de seguro residencial para um nível de preço mais alto. Você pode até não ser elegível para o seguro residencial com base no número de reivindicações anteriores recentes arquivadas, diz o Bank.

A vizinhança, a taxa de criminalidade e a disponibilidade de material de construção também contribuem para a determinação das taxas. E, é claro, opções de cobertura, como franquias ou acréscimos de arte, vinho, jóias, etc., e o valor da cobertura desejada também são fatores do tamanho de um prêmio anual.

“O preço e a elegibilidade para o seguro residencial também podem variar dependendo do apetite de uma seguradora por determinadas construções, tipo de telhado, condição ou idade da casa, tipo de aquecimento (se um tanque de óleo estiver no local ou no subsolo), a proximidade da costa, piscina, cama elástica, sistemas de segurança e muito mais ”, afirma Bank.

Dependendo da raça, o melhor amigo do homem que reside em sua casa também pode aumentar suas taxas de seguro residencial, diz Bill Van Jura, proprietário da Birchyard LLC, uma empresa de planejamento de seguros e corretora em Poughkeepsie, NY. "O estado da sua casa também pode reduzir o interesse de uma companhia de seguros residenciais em fornecer cobertura", diz Van Jura. "Uma casa que não é bem mantida aumenta as chances de a seguradora pagar uma reivindicação por danos."

Dicas de seguro para redução de custos

Manter um sistema de segurança e alarmes: Um alarme monitorado por uma delegacia central ou diretamente ligado a uma delegacia local ajudará a reduzir os prêmios anuais do proprietário, talvez em 5% ou mais. Para obter o desconto, o proprietário normalmente deve fornecer prova de monitoramento central na forma de uma fatura ou contrato à companhia de seguros.

Alarmes de fumaça são outro problema. Embora padrão na maioria das casas modernas, instalá-las em casas mais antigas pode economizar 10% ou mais em prêmios anuais ao proprietário. Detectores de CO ₂, travas de segurança, sistemas de aspersão e, em alguns casos, até impermeabilização também podem ajudar.

Aumente sua franquia: como o seguro de saúde ou o seguro de carro, quanto maior a franquia que o proprietário escolher, menores os prêmios anuais. No entanto, o problema com a seleção de uma franquia alta é que as reclamações / problemas menores, como janelas quebradas ou sheetrock danificado de um cano com vazamento, que normalmente custam apenas algumas centenas de dólares para consertar, provavelmente serão absorvidos pelo proprietário.

Procure vários descontos de apólices: muitas companhias de seguros concedem um desconto de 10% ou mais a clientes que mantêm outros contratos de seguro sob o mesmo teto (como seguro de automóvel ou de saúde). Considere obter uma cotação para outros tipos de seguro da mesma empresa que fornece o seguro do seu imóvel. Você pode acabar economizando em dois prêmios.

Planeje com antecedência a construção: se o proprietário planeja construir uma adição à casa ou outra estrutura adjacente à casa, ele ou ela deve considerar os materiais que serão usados. Normalmente, estruturas com estrutura de madeira (por serem altamente inflamáveis) custam mais para garantir. Por outro lado, as estruturas com estrutura de cimento ou aço custam menos porque é menos provável que sucumbam ao fogo ou a condições climáticas adversas.

Outra coisa que a maioria dos proprietários deve considerar, mas geralmente não considera, os custos de seguro associados à construção de uma piscina. De fato, itens como piscinas e / ou outros dispositivos potencialmente prejudiciais (como trampolins) podem aumentar em 10% ou mais os custos anuais de seguro residencial. (Para leitura relacionada, consulte: 6 maneiras de economizar no seguro .)

Pague sua hipoteca: Obviamente, isso é mais fácil dizer do que fazer, mas os proprietários que possuem suas residências definitivas provavelmente verão seus prêmios caírem. Por quê? A companhia de seguros calcula que, se um lugar é 100% seu, você cuidará melhor dele.

Faça análises e comparações regulares de políticas: não importa qual o preço inicial cotado, convém fazer uma pequena comparação, incluindo a seleção de opções de cobertura de grupo por meio de associações comerciais ou sindicatos, empregadores ou associações. E mesmo após a compra de uma apólice, os investidores devem, pelo menos uma vez por ano, comparar os custos de outras apólices de seguro com os seus. Além disso, eles devem revisar sua política existente e tomar nota de quaisquer alterações que possam ter ocorrido que possam reduzir seus prêmios. Por exemplo, talvez você tenha desmontado o trampolim, pago a hipoteca, instalado um alarme contra roubo ou instalado um sofisticado sistema de aspersão. Se for esse o caso, simplesmente notificar a companhia de seguros das alterações e fornecer provas na forma de fotos e / ou recibos podem reduzir significativamente os prêmios de seguros. "Algumas empresas têm créditos por atualizações completas de encanamento, eletricidade, aquecimento e telhado", diz Van Jura.

A lealdade também costuma pagar. Quanto mais tempo você ficar com algumas empresas, menor será o seu prêmio ou menor será a franquia.

Para saber se você tem cobertura suficiente para substituir seus bens, faça também avaliações periódicas dos itens mais valiosos. De acordo com John Bodrozic, co-fundador do HomeZada.com, “muitos consumidores estão com um seguro insuficiente da parte do conteúdo de sua apólice, porque não fizeram um inventário doméstico e agregaram o valor total para comparar com o que a apólice está cobrindo. "

Procure mudanças no bairro que também possam reduzir as taxas. Por exemplo, a instalação de uma boca de incêndio a 30 metros da casa ou a montagem de uma subestação de incêndio próximo a propriedade pode diminuir os prêmios.

Como comparar as companhias de seguros domésticas

Antes de assinar na linha pontilhada, veja uma lista de dicas de pesquisa.

1. Compare custos e seguradoras em todo o estado

Quando se trata de seguro, você quer ter certeza de que está indo com um provedor legítimo e digno de crédito. Seu primeiro passo deve ser visitar o site do Departamento de Seguros do estado para saber a classificação de cada companhia de seguros domiciliada licenciada para realizar negócios em seu estado, bem como quaisquer reclamações de consumidores apresentadas contra a companhia de seguros. O site também deve fornecer um custo médio típico de seguro residencial em diferentes municípios e cidades.

Isso ajudará a determinar quais operadoras você deseja comparar.

2. Faça uma verificação de integridade da empresa

Investigue as empresas de seguros residenciais que você está considerando por meio de suas pontuações nos sites das principais agências de crédito (como AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) e as da Associação Nacional de Comissários de Seguros e Weiss Research. Esses sites rastreiam as reclamações dos consumidores contra as empresas, bem como o feedback geral dos clientes, o processamento de reclamações e outros dados. Em alguns casos, esses sites também classificam a saúde financeira de uma companhia de seguros para determinar se a empresa pode pagar políticas no caso de você precisar registrar uma reclamação.

3. Veja a resposta de reivindicações

Após uma grande perda, o ônus de pagar do próprio bolso para consertar sua casa e aguardar o reembolso de sua seguradora pode colocar sua família em uma situação financeira difícil. Várias seguradoras estão terceirizando as principais funções, incluindo o tratamento de sinistros.

Antes de comprar uma apólice, descubra se os avaliadores licenciados ou os call centers de terceiros receberão e manipularão suas chamadas de reclamação. "Seu agente deve poder fornecer feedback sobre sua experiência com uma transportadora e sua reputação no mercado", diz Mark Galante, vice-presidente sênior e diretor de marketing do PURE Group of Insurance Companies. “Procure uma transportadora com um histórico comprovado de acordos justos e oportunos e certifique-se de entender a posição de sua seguradora quanto às provisões de retenção, que é quando uma companhia de seguros retém uma parte de seu pagamento até que um proprietário possa provar que iniciou os reparos. "

4. Satisfação atual do segurado

Toda empresa dirá que possui um bom serviço de reclamações. No entanto, elimine a confusão perguntando ao seu agente ou representante da empresa qual a porcentagem de segurados que renova a cada ano. Chamada de taxa de retenção da seguradora, muitas empresas relatam taxas de retenção entre 80% e 90%. Você também pode encontrar informações de satisfação em relatórios anuais, análises on-line e bons depoimentos à moda antiga de pessoas em quem confia.

5. Receba várias cotações

“Obter cotações múltiplas é importante ao procurar qualquer tipo de seguro; no entanto, é especialmente importante para o seguro do proprietário, pois as necessidades de cobertura podem variar muito ", diz Eric Stauffer, ex-presidente da ExpertInsuranceReviews.com." A comparação de várias empresas produzirá os melhores resultados gerais ".

Quantas citações você deve receber? Entre em contato com cinco ou mais empresas para saber o que as pessoas estão oferecendo e aproveitar as negociações. Porém, antes de coletar cotações de outras empresas, solicite um preço às seguradoras com as quais você já tem um relacionamento. Como mencionado anteriormente, em muitos casos, uma transportadora com a qual você já está negociando (para seu automóvel, barco etc.) pode oferecer tarifas melhores porque você é um cliente existente.

Algumas empresas oferecem um desconto especial para idosos ou pessoas que trabalham em casa. A lógica é que ambos os grupos tendem a estar no local com mais frequência - deixando a casa menos propensa a roubo.

6. Olhe além do preço

O prêmio anual geralmente é o que leva à escolha de comprar uma apólice de seguro residencial, mas não é apenas um preço. “Não existem duas seguradoras que utilizem os mesmos formulários e endossos da apólice, e a formulação da apólice pode ser muito diferente”, diz o Banco. "Mesmo quando você pensa que está comparando maçãs com maçãs, geralmente há mais, então você precisa comparar coberturas e limites".

7. Converse com uma pessoa real

Stauffer sente que a melhor maneira de obter cotações é ir diretamente às companhias de seguros ou falar com um agente independente que lida com várias empresas, em oposição a um agente de seguros "cativo" tradicional ou planejador financeiro que trabalha para apenas uma companhia de seguros em casa. Porém, lembre-se: "um corretor licenciado para vender para várias empresas geralmente atribui suas próprias taxas a apólices e renovações de apólices. Isso pode custar centenas a mais por ano, simplesmente usando-as em um agente cativo", observa ele.

O Banco insta os consumidores a fazer perguntas que lhes dêem um senso detalhado de suas opções: "Você deseja considerar diferentes cenários dedutíveis para pesar melhor, se fizer sentido optar por uma dedução mais alta e um seguro próprio", diz ele.