Banco de Poupança Mútua (MSB)
Um banco de poupança mútua é um tipo de instituição econômica criada originalmente para atender pessoas de baixa renda. Historicamente, esses indivíduos investiam em ativos de longo prazo e taxa fixa, como hipotecas. Iniciados em 1816, os primeiros bancos de poupança mútua (MSBs) foram a Philadelphia Saving Society e a Provident Institution for Saving de Boston. A maioria dos MSBs possuía localizações primárias nas regiões do Atlântico Central e do nordeste dos Estados Unidos. Em 1910, havia 637 dessas instituições.
Como funciona um banco de poupança mútua (MSB)
Os MSBs geralmente tiveram muito sucesso até a década de 1970. Durante a década de 1980, os regulamentos que governavam em que os MSBs poderiam investir, juntamente com a taxa de juros que eles poderiam pagar aos clientes, combinados com o aumento das taxas de juros, causaram enormes perdas aos MSBs. Conseqüentemente, muitos MSBs falharam na década de 1980; outros se fundiram, tornaram-se bancos comerciais ou converteram-se em ações.
Principais Takeaways
- Depósitos de bancos de poupança mútua (MSBs) são segurados pelo FDIC.
- Os bancos de poupança mútua permitem que os clientes mantenham contas com saldos baixos enquanto ganham juros.
- Se você abrir uma conta em um banco de poupança mútua, será considerado um "proprietário" no banco, pois os bancos de poupança mútua não possuem acionistas externos, como os bancos tradicionais.
Os MSBs investem tradicionalmente em hipotecas. Indivíduos e empresas usarão hipotecas para fazer grandes compras de imóveis sem pagar todo o valor inicial. Existem hipotecas de taxa fixa (também chamadas de hipotecas "tradicionais") e hipotecas de taxa ajustável (ARM). Embora uma hipoteca seja geralmente um contrato entre um mutuário e um credor, as hipotecas podem ser combinadas e disponibilizadas para investimento por terceiros.
Os bancos de poupança mútua são fretados por governos locais ou regionais e não oferecem capital social, mas o banco é de propriedade de seus membros e quaisquer lucros são compartilhados entre seus membros.
Bancos de poupança mútua vs. uniões de crédito
Como os bancos de poupança mútua, as cooperativas de crédito eram outra forma de instituição financeira fora de um banco comercial tradicional. Embora as cooperativas de crédito e os bancos de poupança mútua ofereçam serviços geralmente semelhantes (por exemplo, aceitar depósitos, emprestar dinheiro e vender produtos financeiros, como cartões de crédito e débito e certificados de depósito ou CDs), existem diferenças estruturais importantes.
Essas diferenças envolvem amplamente como os dois tipos de instituições geram renda. Embora os bancos de poupança mútua funcionem para gerar lucros para seus acionistas membros, as cooperativas de crédito operam como organizações sem fins lucrativos, projetadas para servir seus membros, que também são proprietários de fato .
Os membros das cooperativas de crédito reunirão seu dinheiro (isto é, comprar ações da cooperativa); esses fundos permitem que os membros concedam empréstimos, contas de depósito à vista e outros produtos e serviços financeiros entre si.
A maioria das cooperativas de crédito é significativamente menor que os bancos de varejo. Eles geralmente se concentram em atender a uma região, indústria ou grupo específico. Por exemplo, a União Federal de Crédito da Marinha (NFCU) possui 300 agências, em grande parte próximas às bases militares, e é a maior união de crédito por tamanho de ativos nos EUA e está aberta a membros das forças armadas.
Considerações Especiais
Os bancos comerciais ganham dinheiro cobrando juros sobre empréstimos concedidos a clientes. Depósitos de clientes, como contas correntes e do mercado monetário, fornecem capital aos bancos para fazer empréstimos em primeiro lugar. A taxa de juros que o banco cobra pelo que empresta tende a ser maior do que o que paga em depósitos.