Como converter um 401 (k) para um Roth 401 (k)

Se você estiver economizando diligentemente para a aposentadoria por meio do plano 401 (k) de seu empregador, poderá converter essas economias em um Roth 401 (k) e obter algumas vantagens fiscais adicionais.

Principais Takeaways

• Muitas empresas adicionaram uma opção Roth aos seus planos 401 (k).
• Os tradicionais 401 (k) se Roth 401 (k) s são tributados de maneira diferente.
• Se você converter para um Roth 401 (k), deverá pagar impostos sobre o dinheiro agora, mas poderá usufruir de retiradas isentas de impostos posteriormente.

Como converter para um Roth 401 (k)

Aqui está uma visão geral do processo de conversão do seu 401 (k) tradicional em um Roth 401 (k):

1. Verifique com seu empregador ou administrador do plano se a conversão é uma opção.
2. Calcule o imposto da conversão.
3. Separe dinheiro suficiente de fora da sua conta de aposentadoria para cobrir o que você deve ao registrar seus impostos.
4. Informe ao seu empregador ou administrador do plano que você está pronto para fazer a conversão.
5. O processo daqui pode diferir de empresa para empresa, mas o administrador do plano deve poder fornecer os formulários necessários.

Nem toda empresa permite que os funcionários convertam um saldo 401 (k) existente em um Roth 401 (k). Se você não conseguir converter, considere fazer suas futuras contribuições 401 (k) para uma conta Roth, em vez de uma conta tradicional. Você tem dois tipos.

Como mencionado, você deve imposto de renda sobre o valor convertido. Portanto, depois de calcular o custo tributário da conversão, descubra como você pode reservar dinheiro suficiente - fora da sua conta de aposentadoria - para cobri-lo. Lembre-se de que você tem até a data em que arquiva seus impostos para pagar a conta. Se você fizer a conversão em janeiro, por exemplo, terá até abril do ano seguinte para economizar.

Não roube sua conta de aposentadoria para pagar a conta de imposto pela conversão. Tente economizar ou encontrar o dinheiro em outro lugar.

Você deve converter para um Roth 401 (k)?

Se sua empresa permitir conversões para um Roth 401 (k), convém considerar dois fatores antes de tomar uma decisão:

1. Você acha que estará em um escalão mais alto durante a aposentadoria do que está agora? Nesse caso, esse pode ser um bom motivo para mudar para o Roth. Agora você pagará impostos com uma taxa mais baixa e desfrutará de uma isenção de impostos mais tarde quando sua taxa for mais alta.
2. Você tem dinheiro para pagar impostos sobre a conversão? Você deve imposto de renda sobre qualquer dinheiro que converter. Por exemplo, se você mover US $ 100.000 para um Roth 401 (k) e estiver na faixa de 22%, deverá US $ 22.000 em impostos. Certifique-se de ter o dinheiro em outro local para cobrir a conta do imposto, em vez de usar o dinheiro do seu 401 (k) para pagá-la. Caso contrário, você perderá anos de composição. E isso pode acabar custando muito mais do que US $ 22.000.

401 (k) s tradicional vs. Roth 401 (k) s

Os planos 401 (k) patrocinados pelo empregador são uma ferramenta fácil e automática para gerar uma aposentadoria segura. Muitos empregadores agora oferecem dois tipos de 401 (k) s: a versão tradicional, com diferimento de impostos, e a mais recente, Roth 401 (k).

De todas as contas de aposentadoria disponíveis para a maioria dos investidores, como planos 401 (k) e 403 (b), IRAs tradicionais e Roth IRAs, o tradicional 401 (k) permite que você contribua com mais dinheiro e obtenha a maior redução de impostos longe. Para 2019, os limites de contribuição serão de US $ 19.000 se você tiver menos de 50 anos. Se você tiver 50 anos ou mais, poderá adicionar uma contribuição extra de recuperação de US $ 6.000, para um total de US $ 25.000.

Além disso, muitos empregadores equiparam parte ou todo o dinheiro que você contribui.

Um Roth 401 (k) oferece a mesma conveniência que um tradicional 401 (k), juntamente com muitos dos benefícios de um Roth IRA. E ao contrário de um Roth IRA, não há limites de renda para participar de um Roth 401 (k). Portanto, se sua renda for muito alta para um Roth IRA, você ainda poderá ter a versão 401 (k). Os limites de contribuição em um Roth 401 (k) são os mesmos que os de um 401 (k) tradicional: US $ 19.000 ou US $ 25.000, dependendo da sua idade.

A maior diferença entre um 401 (k) tradicional e um Roth 401 (k) envolve quando você recebe uma redução de impostos. Com um 401 (k) tradicional, você pode deduzir suas contribuições, o que reduz sua renda tributável para esse ano. Com um Roth 401 (k), você não recebe uma isenção de impostos adiantada, mas seus saques serão isentos de impostos. Depois de colocar dinheiro em um Roth, você acaba pagando impostos.