Credor não garantido
Um credor não garantido é um indivíduo ou instituição que empresta dinheiro sem obter ativos especificados como garantia. Isso representa um risco mais alto para o credor, pois ele não terá nada em que recorrer caso o devedor deixe de pagar o empréstimo. Se um mutuário não efetuar um pagamento de uma dívida que não é garantida, o credor não poderá levar nenhum dos ativos do mutuário sem vencer primeiro uma ação judicial.
Um debenturista é um credor quirografário.
O crédito não garantido é visto como um risco mais alto.
Como funciona um credor não garantido
É incomum que indivíduos possam emprestar dinheiro sem garantia. Por exemplo, quando você contrai uma hipoteca, um banco sempre mantém sua casa como garantia para o empréstimo, no caso de inadimplência. Se você emprestar um automóvel, o credor garantirá a dívida com o seu carro até que ele seja totalmente pago.
Uma exceção em que o dinheiro é emprestado sem garantia são as grandes corporações, que costumam emitir papel comercial não garantido.
Diferenças entre credores garantidos e não garantidos
Os credores garantidos podem retomar ativos como pagamento de uma dívida usando as garantias do mutuário. Como o mutuário tem mais a perder por inadimplência em um empréstimo garantido, e o credor tem um ativo a ganhar, esse tipo de dívida acarreta menos riscos para o credor. Como resultado, a dívida garantida geralmente vem com taxas de juros mais baixas quando comparada à dívida não garantida.
Enquanto isso, o reembolso a credores quirografários geralmente depende de processos de falência ou litígios bem-sucedidos. Um credor quirografário deve primeiro registrar uma queixa legal no tribunal e obter uma sentença antes de prosseguir com a cobrança por meio de penhora salarial e outros tipos de ativos de propriedade do mutuário liquidados.
Freqüentemente, um credor tenta primeiro obter o pagamento por meio de contato direto e reportar a dívida pendente às principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - antes de tentar levar a questão ao tribunal. O credor também pode optar por vender a dívida não paga a uma agência de cobrança.
Principais Takeaways
- Os credores garantidos geralmente exigem garantias no caso de inadimplência do mutuário.
- Normalmente, a falência é a única opção para credores quirografários, se o mutuário deixar de pagar.
- Os credores não garantidos podem variar de empresas de cartão de crédito a consultórios médicos.
Tipos de credores não garantidos
Devido ao alto risco para o credor, a dívida não garantida geralmente vem com taxas de juros mais altas, colocando um ônus financeiro mais alto para o mutuário.
Alguns dos tipos mais comuns de credores não garantidos incluem empresas de cartão de crédito, empresas de serviços públicos, senhorios, hospitais e consultórios médicos e credores que emitem empréstimos pessoais ou para estudantes (embora os empréstimos para educação tenham uma exceção especial que os impeça de receber alta).
A falta de pagamento da dívida não garantida pode afetar negativamente a capacidade creditícia do tomador, tornando muito menos provável que um credor quirografário aumente seu crédito no futuro.
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