Vida útil variável vs. Universal variável: qual é a diferença?

Para investidores que gostam de assistir ao mercado, produtos de seguro de vida variáveis ​​são interessantes. Esses produtos permitem que uma parte do prêmio seja alocada ao fundo de investimento da companhia de seguros, permitindo que lucros isentos de impostos sejam gerados para os beneficiários.

Os investidores que procuram cobertura de seguro de vida têm várias opções, desde o período até a vida toda, e muitas outras coisas. Mudanças na vida significam que as necessidades de seguro também mudam, onde é importante reavaliar seu plano financeiro após grandes eventos da vida, como casamento ou compra de casa.

Principais Takeaways

• Um seguro de vida variável permite que a maioria dos prêmios seja investida em uma conta de investimento. Uma apólice de seguro de vida universal variável combina os benefícios de uma apólice variável com uma apólice universal - ou toda a vida -.
• Um dos principais riscos de ambos os tipos de apólices é a flutuação no valor em dinheiro e nos benefícios por morte devido ao desempenho dos investimentos.
• Um benefício importante é que ambos podem crescer com base no imposto diferido,
• Ambos são regidos pela lei de valores mobiliários e requerem um prospecto.

Seguro de Vida Variável

Em uma apólice de seguro de vida variável, a maior parte do prêmio é investida em uma ou mais contas de investimento separadas, com a oportunidade de selecionar entre uma ampla variedade de opções de investimento - renda fixa, ações, fundos mútuos, títulos e fundos do mercado monetário . Além disso, os juros auferidos nas contas aumentam com o valor em dinheiro da conta. A tolerância ao risco e os objetivos de investimento determinam a quantidade de risco a ser realizado.

Normalmente, as seguradoras têm seus próprios gerentes de investimentos profissionais supervisionando os investimentos. Portanto, o desempenho geral dos ativos do investimento é geralmente o principal tópico de preocupação.

Seguro de Vida Universal Variável (VUL)

O seguro de vida universal variável (VUL), como o nome sugere, é uma política que combina seguro de vida variável e universal (ou seja, seguro de vida variável flexível). Essa é uma das apólices de seguro mais populares, porque oferece aos seus segurados a opção de investir e alterar a cobertura do seguro com facilidade.

Assim como no seguro de vida universal, o segurado tem a capacidade de decidir o valor e a frequência do pagamento do prêmio, embora dentro de limites específicos. Você também pode efetuar um pagamento fixo dentro de certos limites ou usar seu valor em dinheiro acumulado para pagamentos de prêmio.

Principais diferenças

Riscos

Uma política de vida variável é bastante arriscada, porque o valor em dinheiro e os benefícios por morte podem flutuar de acordo com o desempenho da carteira de investimentos. Portanto, se os investimentos subjacentes tiverem bom desempenho, o benefício por morte e o valor em dinheiro poderão aumentar de acordo. Se os investimentos apresentarem desempenho abaixo do esperado, o benefício por morte e o valor em dinheiro poderão diminuir.

Uma apólice de seguro de vida variável oferece um benefício garantido por morte, que não cairá abaixo de um valor mínimo, mesmo que os ativos investidos se desvalorizem significativamente. Esse benefício garantido por morte requer prêmios mais altos, no entanto. O financiamento do benefício por morte será realizado mediante a aplicação de uma taxa de juros assumida, geralmente em torno de 4%. Se o desempenho do fundo exceder ou diminuir além dessa taxa de juros presumida, o benefício por morte aumentará ou diminuirá de acordo.

As políticas da VUL permitem que o segurado aumente e diminua o benefício de morte como bem entender. Um aumento no benefício por morte exige evidências de boa saúde, enquanto uma diminuição no benefício por morte pode ter taxas de devolução. Existem duas opções de benefício por morte: benefício por morte fixo e benefício por morte variável. O benefício variável por morte é igual ao valor em dinheiro no momento da morte, mais o valor nominal do seguro.

Ao contrário do seguro de vida universal, essa política oferece a liberdade de investir em uma carteira de investimentos preferida. O segurado pode ser um investidor conservador ou agressivo. As opções de investimento variam entre as seguradoras, mas quase todas as políticas de VUL consistem em investimentos em ações, títulos, títulos do mercado monetário, fundos mútuos e até mesmo a opção mais conservadora de juros fixos garantidos. Assim, existe a possibilidade de os ativos subjacentes fornecerem retornos negativos.

Impostos

Assim como nas apólices de vida permanente, o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida variável cresce com base no imposto diferido. Muitas seguradoras permitem que pagamentos de prêmios sejam pagos via valor acumulado em dinheiro, o que significa uma redução no pagamento de prêmios. No entanto, se os investimentos tiverem um desempenho ruim, menos dinheiro será acessível a partir do valor em dinheiro e mais dinheiro precisará ser pago para manter a política em vigor.

Enquanto isso, por se tratar de uma política de vida permanente, a VUL fornece valor em dinheiro diferido de impostos e saques de empréstimos, dentro de certos limites, contra o valor em dinheiro. Normalmente, os empréstimos para apólices são isentos de impostos, mas você precisa confirmar isso com seu consultor de seguros, pois as implicações fiscais podem diferir de um estado para outro.

Órgãos sociais

Como uma política de vida variável lida com riscos de investimento em segurança, ela é considerada um contrato de valores mobiliários e é regida pela lei de valores mobiliários em vigor. É obrigatório ler atentamente o prospecto antes de investir em uma apólice de seguro de vida variável.

Como o seguro variável, devido ao risco inerente a valores mobiliários, as apólices VUL devem ser vendidas com um prospecto e são regidas pelas leis de valores mobiliários. Você deve ler atentamente o prospecto antes de comprar uma política VUL.

A linha inferior

As necessidades de cobertura de seguro de um indivíduo podem mudar com o tempo e os produtos de seguro de vida variáveis ​​fazem um bom trabalho considerando essas mudanças em potencial. A vida variável, bem como as políticas de VUL, formam um hedge perfeito contra a inflação. Para alguns, o controle dos investimentos através da vida útil variável oferece uma vantagem desejada, enquanto outros podem preferir o VUL por seu alto nível de flexibilidade e pela abertura de decisão do tomador de seguros em relação às flutuações do mercado.