Taxa de juros fixa
Uma taxa de juros fixa é uma taxa imutável cobrada em um passivo, como um empréstimo ou hipoteca. Pode ser aplicado durante todo o prazo do empréstimo ou apenas em parte do prazo, mas permanece o mesmo durante um período definido. As hipotecas podem ter várias opções de taxa de juros, incluindo uma que combina uma taxa fixa para uma parte do prazo e uma taxa ajustável para o saldo. Estes são referidos como "híbridos".
Principais Takeaways
- Uma taxa de juros fixa evita o risco de um pagamento de hipoteca ou empréstimo aumentar significativamente ao longo do tempo.
- As taxas de juros fixas podem ser maiores que as taxas variáveis.
- É mais provável que os mutuários optem por empréstimos de taxa fixa durante períodos de baixas taxas de juros.
Noções básicas sobre taxas de juros fixas
Uma taxa de juros fixa é atraente para os mutuários que não desejam que suas taxas de juros flutuem durante o prazo de seus empréstimos, aumentando potencialmente suas despesas com juros e, por extensão, seus pagamentos de hipotecas. Esse tipo de taxa evita o risco associado a uma taxa de juros variável ou flutuante, na qual a taxa a pagar por uma obrigação de dívida pode variar dependendo de uma taxa ou índice de juros de referência, às vezes inesperadamente.
A taxa de juros de um empréstimo de taxa fixa permanece a mesma durante a vida do empréstimo. Como os pagamentos dos mutuários permanecem os mesmos, é mais fácil fazer um orçamento para o futuro.
Taxas de juros fixas x variáveis
As taxas de juros variáveis das hipotecas de taxa ajustável (ARMs) mudam periodicamente. Um mutuário geralmente recebe uma taxa introdutória por um período definido - geralmente por um, três ou cinco anos. A taxa é ajustada periodicamente após esse ponto. Tais ajustes não ocorrem com um empréstimo de taxa fixa que não é designado como híbrido.
Em nosso exemplo, um banco concede ao mutuário uma taxa introdutória de 3, 5% em uma hipoteca de US $ 300.000 por 30 anos com um braço híbrido 5/1. Seus pagamentos mensais são de US $ 1.347 durante os primeiros cinco anos do empréstimo, mas esses pagamentos aumentarão ou diminuirão quando a taxa for ajustada, com base na taxa de juros definida pelo Federal Reserve ou outro índice de referência.
Se a taxa se ajustar a 6%, o pagamento mensal do mutuário aumentará de US $ 452 para US $ 1.799, o que pode ser difícil de gerenciar. Mas os pagamentos mensais cairiam para US $ 1.265 se a taxa cair para 3%.
Se, por outro lado, a taxa de 3, 5% fosse fixa, o mutuário enfrentaria o mesmo pagamento de US $ 1.347 todos os meses, durante 30 anos. As faturas mensais podem variar conforme os impostos sobre a propriedade mudam ou os prêmios de seguro do proprietário se ajustam, mas o pagamento da hipoteca permanece o mesmo.
Pode-se contar com empréstimos de taxa fixa, enquanto sempre há um pouco de incerteza associada a taxas de juros variáveis. A grande maioria dos consumidores opta por empréstimos de taxa fixa.
Vantagens e desvantagens das taxas de juros fixas
Taxas fixas são geralmente mais altas que taxas ajustáveis. Empréstimos com taxas ajustáveis ou variáveis geralmente oferecem taxas introdutórias mais baixas que empréstimos a taxa fixa, tornando esses empréstimos mais atraentes do que empréstimos a taxa fixa quando as taxas de juros são altas.
É mais provável que os mutuários optem por taxas de juros fixas durante períodos de baixas taxas de juros, quando o bloqueio da taxa é particularmente benéfico. O custo de oportunidade ainda é muito menor do que durante períodos de altas taxas de juros, se as taxas de juros forem mais baixas.
Considerações Especiais
O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) fornece uma gama de taxas de juros que você pode esperar a qualquer momento, dependendo da sua localização. As taxas são atualizadas quinzenalmente, e você pode inserir informações como sua pontuação de crédito, pré-pagamento e tipo de empréstimo para ter uma idéia mais próxima de qual taxa de juros fixa você pode pagar a qualquer momento e ponderá-la em um ARM.