Fraude hipotecária: compreendendo e evitando
Violações éticas e atividades criminosas em vários setores afetaram nossa economia nas últimas décadas, principalmente nos setores bancário, financeiro e habitacional. Vamos examinar as complexas questões éticas e criminais em torno da fraude hipotecária.
O que é fraude hipotecária?
A fraude, na sua forma mais simples, é deturpação e engano deliberadas: uma parte engana a outra deturpando informações, fatos e números. Portanto, a fraude hipotecária não é apenas uma prática predatória de empréstimos que visa determinados tomadores.
A fraude de habitação ou hipoteca pode ser cometida por indivíduos que pretendem ocupar uma propriedade como residência principal ou por grupos de investidores que fraudam por meio de imóveis para aluguel ou cometem fraude de avaliação ao mudar de casa.
De acordo com o Federal Bureau of Investigation (FBI), trata-se de qualquer tipo de "distorção relevante, deturpação ou omissão relacionada à propriedade ou à hipoteca potencial invocada por um subscritor ou credor para financiar, comprar ou garantir um empréstimo". Com esta definição de trabalho, vemos que a fraude hipotecária pode ser cometida por mutuários individuais e profissionais do setor. E as somas envolvidas são altas. Por exemplo, em Sacramento, Califórnia, sete pessoas foram condenadas por uma fraude de US $ 10 milhões no início de 2019.
Para entender as implicações para os setores imobiliário e imobiliário e para as instituições financeiras, basta consultar as manchetes e a literatura sobre a crise das hipotecas subprime de 2008. Grande parte desses empréstimos especulativos foi baseada em fraudes hipotecárias.
Por que cometer fraude hipotecária?
Mutuários e profissionais são motivados a cometer fraudes hipotecárias por vários motivos. Podemos descrever a maioria desses motivos, definindo dois tipos principais - fraude por moradia e fraude por lucro. A fraude por moradia é cometida por mutuários que, freqüentemente com a assistência de agentes de crédito ou outros funcionários, deturpam ou omitem detalhes relevantes sobre emprego e renda, dívida e crédito ou valor e condição da propriedade com o objetivo de obter ou manter a propriedade imobiliária. A fraude pelo lucro é cometida por profissionais do setor que deturpam, deturpam ou omitem detalhes relevantes sobre o emprego e a renda, a dívida e o crédito ou o valor e a condição de seus clientes pessoais ou de seus clientes, com o objetivo de maximizar os lucros em uma transação de empréstimo.
É importante observar aqui que a fraude com fins lucrativos pode ser cometida por qualquer profissional da cadeia de transações de empréstimos, incluindo o construtor, o agente imobiliário, o agente de empréstimos, o corretor hipotecário, o consultor de crédito / dívida, o avaliador imobiliário, o inspetor imobiliário, o agente de seguros, empresa titular, advogado e agente judicial. Os profissionais do setor também podem trabalhar em conjunto, como uma rede, para fraudar os subscritores, credores e devedores e maximizar taxas e compartilhar lucros em todos os serviços relacionados a hipotecas. Essas ações são motivadas pelo desejo de obter comissões extras de vendas ou simplesmente aumentar uma posição de investimento.
Esquemas e fraudes comuns de fraude hipotecária
Os esquemas mais comuns de fraude hipotecária para investidores são diferentes tipos de inversão de propriedades, fraude de ocupação e fraude com compradores de palha. A inversão de propriedade geralmente não é ilegal quando associada à compra de uma casa, mantendo / consertando-a e revendendo-a com lucro. Por outro lado, quando um imóvel é comprado abaixo do mercado e imediatamente vendido com lucro, com a ajuda de um avaliador corrupto que "verifica" que o valor do imóvel é realmente o dobro do valor inicial da compra, é indicada uma fraude hipotecária.
Principais Takeaways
- Os golpes comuns de fraude hipotecária são roubo de identidade e falsificação de renda / ativo, enquanto os profissionais do setor podem usar fraudes de avaliação e empréstimos aéreos para enganar o sistema.
- Atividades predatórias de empréstimos, resgate de execução hipotecária e fraudes de redução de hipotecas contribuíram para a Grande Recessão em 2007.
- A fraude hipotecária continua sendo um problema na América. De acordo com os dados da CoreLogic, conforme relatado pela CNBC em outubro de 2018, "estima-se que um em cada 109 pedidos de hipoteca tenha indicações de fraude".
- Existem organizações profissionais que monitoram e investigam fraudes em hipotecas, junto com o FBI.
No caso do esquema de inversão de propriedade de fechamento no mesmo dia, a cadeia de título e a avaliação geralmente são fraudulentas e incluem três partes - o vendedor, o inversor e o comprador final inocente. O vendedor faz um contrato com o nadador para comprar o imóvel abaixo do valor de mercado. A aleta fornece ao comprador final um compromisso fraudulento de seguro de título, mostrando a aleta como o proprietário (embora não seja esse o caso) e uma avaliação é feita pelo preço inflacionado que a aleta e o comprador final concordaram.
A fraude na ocupação é um esquema usado pelos investidores para se qualificarem para maiores índices de empréstimo / valor e menores custos com compras, além de taxas mais baixas de hipotecas. A fraude de ocupação ocorre quando um mutuário alega que a casa estará ocupada pelo proprietário para obter um status bancário favorável quando a propriedade permanecer realmente vazia. O comprador de palha usa ou permite que alguém use sua identidade, pontuação de crédito e renda para obter propriedade para outro comprador que não pode se qualificar para uma hipoteca (ou se qualificar para as melhores tarifas). Os compradores de palha são frequentemente usados pelos investidores, voluntária ou inconscientemente, para encobrir outras formas e múltiplas camadas de fraude.
Os golpes mais comuns de fraude hipotecária são roubo de identidade e falsificação de renda / ativos. O roubo de identidade ocorre quando o comprador real obtém de forma fraudulenta o financiamento usando as informações de uma vítima que não quer ou não sabe, incluindo números do Seguro Social, datas de nascimento e endereços. O roubo de identidade para fins de hipoteca também pode incluir recibos de pagamento roubados, registros bancários, declarações fiscais, W2s e cartas de verificação de emprego falsificadas. Até os registros de propriedade podem ser falsificados, e os mutuários podem obter uma hipoteca fraudulenta em uma propriedade que eles não possuem nem ocupam.
Empréstimo Aéreo vs. Fraude de Avaliação
Os golpes profissionais mais comuns de fraude hipotecária no setor são empréstimos aéreos e fraudes de avaliação. O empréstimo aéreo é um empréstimo obtido em uma propriedade inexistente ou para um tomador inexistente. Um grupo de profissionais geralmente trabalha em conjunto para criar um mutuário falso, uma cadeia de título falsa e obter um fichário de título e propriedade. Além disso, a cadeia de fraudes pode incluir bancos telefônicos e caixas de correio para criar verificações falsas de emprego, endereços residenciais e números de telefone do mutuário. O golpe do empréstimo aéreo simplesmente coloca dinheiro nas mãos dos autores, e nenhuma propriedade é comprada ou vendida.
A fraude de avaliação geralmente envolve um agente imobiliário, construtor, avaliador e oficial de empréstimo trabalhando juntos para maximizar o preço de compra e o valor do empréstimo, a fim de aumentar suas comissões. Por outro lado, avaliadores corruptos geralmente desvalorizam uma propriedade para garantir que um colega investidor possa comprar o ativo.
Algumas formas de atividades predatórias de empréstimos, esquemas de resgate e redução de hipotecas dependem muito das práticas de fraude hipotecária mencionadas. Empréstimos predatórios geralmente envolvem falsificar os números de renda dos credores para refletir imprecisa sua capacidade de assumir dívidas adicionais. Tais atividades contribuíram fortemente para a Grande Recessão.
Combate à fraude hipotecária
Não há escassez de legislação nos níveis local, estadual ou federal, projetada para reduzir a fraude hipotecária. Os Estados deram um grande passo recentemente ao exigir o licenciamento de agentes de empréstimos e a educação continuada. Além disso, agências imobiliárias, titulares e de seguros são licenciadas e monitoradas por agências governamentais. Muitos estados também exigem auditoria periódica das atividades e transações das empresas de empréstimos hipotecários para monitorar a conformidade.
Organizações profissionais, como as Associações de banqueiros de hipoteca e a Associação Nacional de corretores de hipoteca, têm um código de conduta e práticas recomendadas que são monitoradas por pares. A Unidade de Crimes Econômicos II do FBI também monitora reclamações e atividades suspeitas no setor de hipotecas.
A linha inferior
A boa notícia é que podemos melhorar os mercados reduzindo a fraude hipotecária. Os indivíduos devem definir expectativas realistas para a experiência de empréstimos e aquisição de imóveis. Os investidores devem estabelecer metas realistas para o lucro. Os profissionais do setor devem buscar padrões pessoais mais altos e se submeter à prestação de contas da organização. Os governos precisam tornar a legislação mais uniforme e conciliar a aplicação da lei com investigações ativas.