Quatro maneiras de reduzir seu pagamento de carro

Se você, como a maioria de nós, precisa aumentar ainda mais sua renda, é útil começar analisando criticamente seu orçamento mensal, começando pelas maiores despesas. Os custos de transporte são a segunda maior categoria de despesas para o americano médio, perdendo apenas para o custo da moradia. Gastamos mais de US $ 9.500 em transporte no ano médio, ou quase US $ 800 por mês. Esses custos de transporte, é claro, incluem itens como gasolina e reparos, mas a maior parte de nossas despesas de transporte é de longe o custo de compra de nossos veículos. Como a maioria dos veículos novos é comprada com empréstimos, analisar novamente se você pode reduzir o pagamento do carro é uma maneira muito inteligente de melhorar seu orçamento mensal.

Opção 1: refinanciar para reduzir o pagamento do seu carro com uma taxa de juros mais baixa

Se você já possui um empréstimo de carro, a maneira mais rápida de diminuir os pagamentos é refinanciar o empréstimo para um empréstimo melhor. Em média, você pode reduzir sua taxa de juros em 2, 4%. A taxa de juros que você está pagando, expressa como a taxa anual ou TAEG, é outra maneira de descrever quanto custa um empréstimo. Por que mais de nós não procura refinanciar nossos empréstimos para automóveis? A resposta está escondida à vista de todos. A maioria de nós não sabe que podemos refinanciar nossos empréstimos para automóveis.

Embora 2, 4% pareça um número pequeno, ele pode gerar mais de US $ 2.200 em economia ao longo da vida do seu novo empréstimo. Isso não é nada para espirrar. O empréstimo médio para carros é de cerca de US $ 32.000 e o prazo médio é de 68 meses (ou mais de 5 anos e meio). Vamos supor que você refinancia cinco meses depois de comprar seu carro. Uma redução de 2, 4% na sua taxa de juros reduziria o pagamento do seu carro em mais de US $ 30 por mês. Multiplique US $ 30 por 64 meses e economize um total de US $ 2.304. Agora você pode usar esses US $ 2.304 para pagar uma dívida de cartão de crédito de alto custo ou tirar férias. Parabéns!

Opção 2: refinanciar para reduzir seu pagamento de carro estendendo seu prazo

Para termos de empréstimo de carro, um prazo mais curto significa menos juros pagos ao longo da vida de um empréstimo. No entanto, prolongar o prazo do empréstimo pode reduzir o pagamento do seu carro todos os meses, às vezes significativamente. O mercado de empréstimos para carros é enorme, com mais de um trilhão de dólares em empréstimos pendentes. Isso significa que todo tipo de credor e investidor está envolvido no mercado de empréstimos para automóveis. Como resultado, a variedade de termos de empréstimo de carro disponíveis pode surpreendê-lo. Os termos do empréstimo se estendem por até 84 meses e além, no extremo.

Vamos dar um exemplo típico. Suponha que você tenha um saldo de principal de US $ 25.000 e 50 meses restantes no seu empréstimo de carro a uma taxa de juros de 5%. Se você pudesse refinanciar para um período de 60 meses com a mesma taxa de juros de 5%, seu pagamento mensal cairia de US $ 550 a US $ 470. São US $ 80 por mês liberados em seu orçamento. É verdade que você gastará mais em juros durante a vigência do seu novo mandato de 60 meses, mas há momentos em que isso pode fazer sentido com base em suas outras prioridades orçamentárias.

Opção 3: para sua próxima compra de carro, compre usado para reduzir seu pagamento mensal em US $ 136

Muitos de nós já ouvimos dizer que, no momento em que você dirige seu carro novo e brilhante, ele perde de 10 a 20% do seu valor. Nada mudou muito, exceto que agora você é o proprietário de um carro usado. Embora a rápida depreciação nos valores dos carros novos seja irritante para os proprietários de carros novos, são boas notícias para os compradores de carros usados. Os carros agora são mais confiáveis ​​e duram mais do que nunca. Tudo isso significa que carros usados ​​são melhores opções para muitos de nós do que nunca. E aqui está a melhor parte. O pagamento mensal médio de um carro usado é de cerca de US $ 400, enquanto o pagamento mensal médio de um carro novo é de aproximadamente US $ 536. Essa diferença de US $ 136 pode ajudar muito.

Opção 4: reduza o pagamento do seu carro negociando para baixo

Talvez você tenha comprado muito carro. Esse lugar de 8 lugares é difícil de estacionar. Os assentos de couro na minivan de luxo não impressionam seus filhos ou amigos. Você poderia vender seu carro e comprar um modelo mais econômico. Tornar essa opção ainda mais interessante e conveniente é a proliferação de novos serviços on-line que comprarão seu carro usado, como o Carvana. Ao inserir algumas informações básicas sobre o seu carro em um desses sites, você pode rapidamente obter uma oferta firme. Se você concordar, essas empresas vão buscar seu carro em sua casa e levar um cheque com elas. Você pode usar esse cheque para pagar seu empréstimo de carro antigo e comprar um veículo menor e mais barato.

Alguns antecedentes: veja por que o pagamento do seu empréstimo é muito alto para começar

Se você é como a maioria dos americanos, estava empolgado em comprar um carro novo, em respirar o cheiro do carro novo (ou pelo menos parar de cheirar o seu carro velho). Você perguntou a seus amigos sobre como eles gostavam de seus carros, você fez 15 horas de pesquisa on-line, pesquisando confiabilidade e milhagem de gás e assim por diante. Você consultou várias concessionárias de carros para ver quem tinha a cor certa e quem lhe daria o melhor preço.

Aqui está o problema: você provavelmente não comprou um empréstimo de carro. Mais de 70% de nós obtém nossos empréstimos de carro quando assinamos a papelada no escritório da concessionária. Embora isso seja conveniente, é uma péssima idéia. Por quê? Porque o revendedor de carros provavelmente não tem o seu melhor interesse em mente ao providenciar um empréstimo para você.

O problema está piorando. A lucratividade das concessionárias de carros mudou dramaticamente nos últimos 10 anos. Os revendedores de carros costumavam ganhar a maior parte do dinheiro da maneira que você esperaria. Eles compram um carro da fábrica da Ford ou Toyota e vendem esse carro a você por um preço mais alto. Simples e antiquado. Mas, nos últimos 10 anos, a internet criou uma concorrência de preços muito maior entre os revendedores do seu negócio. O resultado é que nós, como consumidores, fazemos muito melhor e os revendedores de automóveis ganham menos quando vendem um carro para você. Isso é bom pra você.

O outro lado? Agora você paga uma margem maior para organizar seu empréstimo do que para comprar seu carro novo. Como empresários de recursos, os revendedores de automóveis compensaram os ganhos decrescentes na venda de carros, onde a maioria de nós não olha: nossos empréstimos de carro. Adivinha quanto negociantes de carro fazem para arranjar seu empréstimo? 1.788 dólares para 2018, de acordo com o Índice de Marcação de Empréstimos Automáticos Financeiros Externos. Isso representa um aumento de 70% em relação aos US $ 1.046 em marcação que pagamos em 2010.

Veja o lado positivo: não é tarde demais. Você poderia economizar US $ 1.000 que não sabia que estava gastando, se tivesse comprado um empréstimo de carro antes de ir para a concessionária. Mas e se você já comprou seu carro com um empréstimo arranjado pelo revendedor? O tomador médio economiza mais de 2% em juros e mais de US $ 50 por mês ao refinanciar para um empréstimo melhor. É rápido e fácil descobrir quanto você pode economizar (e isso não afeta seu crédito).

[Divulgação: Jon Friedland é o fundador da Outside Financial e um colaborador da Investopedia. A Investopedia não recebeu ou nunca recebeu remuneração da Outside Financial]