O melhor momento para obter seguro de assistência a longo prazo

Com demasiada frequência, aqueles que procuram cuidados de longa duração só pensam no custo desses serviços quando precisam deles. Isso geralmente resulta em um grave choque de etiqueta. De acordo com a Genworth Financial, Inc. (GNW), que vende seguro de assistência a longo prazo, o custo médio de um quarto semi-privado em um lar de idosos nos Estados Unidos é superior a US $ 77.000 por ano.

Para muitos idosos, o seguro de assistência a longo prazo é uma opção que vale a pena considerar. Pode não fazer sentido para os extremos de renda, que são ricos o suficiente para financiar seus próprios cuidados ou se qualificar para o Medicaid. Mas para os que estão no meio, pesar os prós e os contras dessas políticas é um exercício útil.

Se você concluiu que o seguro de assistência a longo prazo faz sentido para você, o momento é crítico. Aqueles que assinam tarde demais podem se sentir sobrecarregados com prêmios mais altos ou, pior, se sentirem inelegíveis para receber uma apólice. A assinatura muito cedo, por outro lado, pode fazer com que você pague muitos anos de prêmios antes de precisar de cuidados.

A melhor idade para comprar

A Associação Americana de Seguro de Assistência a Longo Prazo (AALTCI) recomenda que os indivíduos façam uma apólice em seus 50 e poucos anos. Isso pode parecer cedo, considerando que a grande maioria das reivindicações ocorre quando as pessoas têm 70 ou 80 anos. A organização argumenta, no entanto, que aqueles que resistem podem não se qualificar se sua saúde diminuir.

Embora a Lei de Assistência Acessível proíba as seguradoras de saúde tradicionais de excluir consumidores com base em condições médicas pré-existentes, a conta não inclui políticas de assistência de longo prazo. Quando as pessoas precisam de ajuda com atividades como tomar banho ou se vestir, ou têm condições como a doença de Alzheimer e a doença de Parkinson, elas podem ficar presas com prêmios mais altos ou ter seu pedido rejeitado. Segundo a AALTCI, cerca de 23% dos candidatos na faixa dos 60 anos têm cobertura recusada, enquanto apenas 14% dos na faixa dos 50 anos são recusados.

As tarifas só aumentam

Outro motivo para ser proativo em relação ao seguro de assistência a longo prazo é que os prêmios correspondem à idade. Sempre que as pessoas na faixa dos 50 anos chegam a um novo aniversário, os prêmios anuais a que eles seriam cobrados geralmente aumentam de 2% a 4%. Quando atingem os 60 anos, os prêmios saltam de 6 a 8% para cada ano de idade.

Para obter a mesma quantidade de cobertura, alguém que espere até os 65 anos para comprar uma apólice poderá receber prêmios acima do dobro do valor pago por uma pessoa que comprou seu plano aos 55 anos. Se o consumidor for como a maioria dos americanos, ele / ela não entrará com uma reclamação até os 80 anos de idade. Mesmo com 10 anos extras de prêmios, a compra de seguros aos 55 anos poderia economizar dinheiro significativo a longo prazo.

Considere a proteção contra inflação

Se você comprar em seus 50 e poucos anos, as chances são de que você estará pagando por mais de duas décadas antes de registrar uma reclamação. Mas, devido à inflação, a quantidade de cobertura que você compra não valerá tanto quanto hoje.

Considere um indivíduo que compra uma política de US $ 150.000 e não precisa dela há 20 anos. Se os custos dos cuidados de longo prazo aumentarem em média 3% ao ano, o seguro oferece o equivalente a apenas $ 83.051 em proteção.

Felizmente, muitas políticas hoje vêm com proteção contra a inflação. A quantidade de benefícios cresce em uma quantia fixa a cada ano ou é composta por uma determinada porcentagem anualmente. Naturalmente, você pagará significativamente mais em prêmios para obter esse benefício adicional. Mas se você estiver preocupado com um nível mínimo de proteção quando atingir a idade avançada, pode ser um sacrifício que vale a pena fazer.

A linha inferior

Se você decidir que o seguro de assistência a longo prazo é a melhor maneira de se preparar para suas necessidades, há vantagens em comprá-lo antes dos 60 anos. Você não apenas aumentará sua chance de ser aprovado, mas também se beneficiará de uma taxa mais baixa, na maioria dos casos. Lembre-se de que condições pré-existentes também podem afetar sua capacidade de obter cobertura, bem como seu custo.