Depósito Pré-Encaixável
Um depósito pré-encaixável é um recurso dos veículos de poupança disponíveis nos EUA e no Canadá, incluindo depósitos a prazo e CDs, que oferece a flexibilidade de saques sem multa ao titular da conta sob certas condições. Um depósito pré-encaixável pode ser uma boa opção para quem procura liquidez e economiza em uma conta garantida.
QUEBRANDO O Depósito Pré-Encaixável
Depósitos pré-encaixáveis estão disponíveis em uma ampla gama de veículos de investimento, incluindo depósitos a prazo e certificados de depósito (CD), os quais podem ser mantidos em contas diferidas por impostos. Certificados de investimento garantidos, que normalmente exigem períodos de manutenção mais longos, têm menos probabilidade de incluir recursos pré-encaixáveis. Embora os pré-recebíveis usualmente anunciam saques sem penalidade, a maioria dos depósitos exige um certo período mínimo de investimento antes que os fundos possam ser sacados sem penalidade ao principal.
Os instrumentos de depósito são um veículo popular para gerenciar caixa ou ativos onde o objetivo principal é a proteção do principal. Depósitos pré-encaixáveis nos EUA podem ser feitos em veículos considerados de baixo risco em termos de flutuação de preços e que vêm com proteção FDIC, o que significa que depósitos de até US $ 250.000 são segurados pela Federal Insurance Deposit Corporation no caso de uma falência bancária.
O acesso imediato ao principal é outro recurso essencial que os indivíduos podem exigir ao abrir uma conta poupança ou depósito semelhante e que torna os pré-encaixáveis uma opção atraente. Alternativas comparativas, como CDs, avaliam as multas por retirada antecipada, que, no atual ambiente de baixa taxa de juros, podem potencialmente acabar com qualquer receita de juros auferida. Enquanto isso, as contas do mercado monetário têm liquidez diária, mas tendem a exigir depósitos mínimos mais altos e podem ter restrições quanto ao número de saques em um determinado período. Algumas contas do mercado monetário, como as oferecidas por empresas de fundos mútuos, não possuem proteção FDIC.
Por que depósitos pré-embutidos oferecem taxas mais baixas
Geralmente, quanto mais tempo um poupador estiver disposto a depositar seu principal, melhor a taxa que um banco oferecerá. Bancos e outras instituições de poupança, como cooperativas de crédito, não oferecem produtos de depósito pré-encaixáveis por si só, mas como uma característica de vários veículos de depósito disponíveis. Os poupadores geralmente obtêm uma taxa de juros mais baixa pelo direito à flexibilidade de retirada de contas pré-cobertas em comparação com as contas em que o principal permanece na conta por um período contratado.
Os bancos preferem reter dinheiro o maior tempo possível, pois fornece uma base para fazer empréstimos. Os credores também podem obter margens de juros líquidas pagando 1, 0%, por exemplo, em um depósito de US $ 10.000 em um CD de um ano e depois emprestando o mesmo valor em 1, 75%. O credor ganha a diferença de US $ 75 como renda.