Hipoteca com taxa ajustável da opção (opção ARM)
Uma opção de hipoteca de taxa ajustável (ARM) é um tipo de hipoteca em que o agente hipotecário (tomador do empréstimo) tem várias opções sobre o tipo de pagamento que é feito ao credor (credor). Além de ter a opção de efetuar pagamentos de juros e principal que equivalem àqueles efetuados em hipotecas convencionais, os ARMs de opção também têm opções alternativas de pagamento, nas quais o agente hipotecário pode fazer pagamentos significativamente menores fazendo pagamentos apenas com juros ou pagamentos mínimos.
DIMINUINDO A Hipoteca de Taxa Ajustável da Opção (opção ARM)
Como muitas ARMs de opções oferecem uma baixa taxa de teaser, muitos financiadores, sem saber, refinanciam sua hipoteca atual na esperança de fazer pagamentos mais baixos. Infelizmente, quando essas taxas de curto prazo expiram, as taxas de juros retornam àquelas semelhantes às hipotecas convencionais.
Além disso, para aqueles infelizes hipotecários que optaram por fazer pagamentos mínimos, eles descobrirão que o principal devido à sua hipoteca realmente aumentou. Isso ocorre porque o valor dos pagamentos mínimos não cobre inteiramente os juros da hipoteca. Os juros descobertos seriam então adicionados ao principal da hipoteca.
ARMs de formas opcionais são pagos
Em um cenário comum, o credor pode deixar o mutuário com uma opção ARM decidir a cada mês que tipo de pagamento ele deseja fazer. Essas opções podem incluir pagamentos mínimos, juros apenas, pagamentos totalmente amortizados em uma hipoteca de 15 anos ou pagamento amortizado em uma hipoteca de 30 anos.
Embora as opções disponíveis com uma opção ARM ofereçam mais flexibilidade aos pagamentos, o mutuário pode facilmente ficar com mais dívidas de longo prazo do que começou. Como em outras hipotecas de taxa ajustável, existe a possibilidade de as taxas de juros mudarem drasticamente e rapidamente com base no mercado.
Uma opção que o ARM pode atrair para as famílias em que a renda pode variar, como nas profissões que operam sob comissão, contrato ou como freelancers. Se eles não vêem tanto trabalho, optam por pagar o mínimo em uma hipoteca. Embora isso possa permitir que eles mantenham mais dinheiro em mãos, o valor mínimo pode aumentar anualmente. Além disso, o pagamento mínimo pode ser reformulado em intervalos de cinco ou 10 anos para um pagamento totalmente amortizado.
Essas advertências podem passar despercebidas pelos mutuários, o que pode deixá-los despreparados para o aumento potencial de custos e o aumento do saldo principal. Se o mutuário continuar a fazer apenas o pagamento mínimo e o saldo não pago aumentar para exceder o valor original da hipoteca, digamos 110% ou mais, a hipoteca poderá ser redefinida automaticamente. Os ARMs de opção foram citados como contribuintes para a crise habitacional que se desenvolveu após os mutuários buscarem esse financiamento para casas que não podiam pagar. Nesses casos, os mutuários pagavam apenas o valor mínimo devido a cada mês com uma opção ARM e, em seguida, acabavam incapazes de pagar por suas casas ou a hipoteca cresceu muito enquanto o valor de venda da casa caiu.