Como obter uma hipoteca em seus 20 anos

Você tem vinte e poucos anos e está pensando em comprar um lugar. Talvez você tenha voltado a morar com seus pais para economizar um adiantamento - ou você está morando em um aluguel que consome uma grande parte do seu primeiro salário adulto e não sente que tem nada para mostrar. A menos que mamãe e papai sejam ricos, sua tia-avó tenha lhe deixado um fundo fiduciário ou você seja um magnata da internet novinho em folha, você provavelmente não poderá comprar uma casa sem assumir uma dívida.

É quando é hora de considerar uma hipoteca - provavelmente a maior dívida que você já assumiu em sua vida. A aquisição de uma hipoteca, especialmente no início de sua vida, prende muito do seu dinheiro em um único investimento. Ele também amarra você e torna menos fácil a realocação. Por outro lado, isso significa que você está começando a acumular capital em uma casa, fornece deduções fiscais e pode aumentar seu histórico de crédito.

Principais Takeaways

• Obter uma hipoteca na casa dos 20 anos permite que você comece a construir patrimônio em uma casa, fornece deduções fiscais e pode aumentar sua pontuação de crédito.
• O processo de hipoteca, no entanto, é longo e completo, exigindo holerites, extratos bancários e comprovante de ativos. A pré-aprovação ajuda a tornar os compradores de vinte e poucos anos mais atraentes para os vendedores.
• Os vinte e poucos anos precisam ter histórico de crédito suficiente para se qualificar para uma hipoteca, o que significa lidar com a dívida com responsabilidade desde o início e fazer pagamentos oportunos de empréstimos para estudantes.
• Os mutuários na casa dos 20 anos podem achar mais fácil obter uma hipoteca através da Federal Housing Administration (FHA) ou Veterans Affairs (VA).

O que é uma hipoteca?

Em termos simples, uma hipoteca é um empréstimo usado para comprar uma casa onde a propriedade serve como garantia. As hipotecas são a principal maneira pela qual as pessoas compram casas; o total da dívida hipotecária em circulação nos EUA era de aproximadamente US $ 15, 5 trilhões no primeiro trimestre de 2019.

Ao contrário de abrir um cartão de crédito ou contrair um empréstimo automático, o processo de solicitação de hipoteca é longo e completo. Muito completo. Ao entrar, prepare-se com o seu número do Seguro Social, o seu recibo de pagamento mais recente, a documentação de todas as suas dívidas, extratos de conta bancária no valor de três meses e quaisquer outras provas de ativos, como uma conta de corretagem.

Como você obtém uma hipoteca?

Se você já encontrou uma casa - muitas das opções acima também se aplicam quando você está apenas tentando ser pré-aprovado para uma hipoteca - traga o máximo de informações possível sobre o local que deseja comprar. A pré-aprovação pode facilitar a aceitação de sua oferta ao tentar comprar uma casa, o que pode ser especialmente crucial se você for o licitante mais jovem.

Os credores examinarão sua pontuação e histórico de crédito, o que pode ser problemático para os jovens de vinte e poucos anos que têm um histórico limitado de empréstimos, ou nenhum. É aqui que a dívida com empréstimos para estudantes realmente o ajuda - se você estiver fazendo seus pagamentos dentro do prazo, provavelmente terá uma pontuação de crédito suficiente para que os bancos se sintam à vontade para emprestar a você. Geralmente, quanto melhor for sua pontuação de crédito, menores serão suas taxas de juros. É por isso que é absolutamente vital que você lide com a dívida de maneira responsável e crie crédito desde tenra idade.

Um dos maiores obstáculos para os compradores caseiros pela primeira vez é o adiantamento. Geralmente, os credores querem que você pague 20% do total do empréstimo antecipadamente. Você pode obter uma hipoteca por um pagamento menor, mas seu credor pode exigir que você faça um seguro de hipoteca privada (PMI) para cobrir o maior risco percebido. Isso aumentará os custos mensais de transporte da sua casa.

Os incentivos fiscais ajudam a reduzir o custo efetivo de uma hipoteca, onde os juros pagos são dedutíveis.

Quando é o momento certo para comprar?

Descobrir quando fazer uma hipoteca é uma das maiores questões. A menos que você já possua um lar através da providência divina, provavelmente já pagou aluguel e mudou de residência a cada dois anos. Aqui estão alguns fatores a serem considerados ao decidir quando fazer uma hipoteca.

Onde você vai estar daqui a cinco anos?

Uma hipoteca é um compromisso de longo prazo, normalmente espalhado por mais de 30 anos. Se você pensa que se mudará com frequência para o trabalho ou planeja se mudar nos próximos anos, provavelmente ainda não deseja fazer uma hipoteca. Um dos motivos é o custo de fechamento que você deve pagar cada vez que compra uma casa; você não deseja continuar acumulando esses itens se puder evitá-lo.

Quanto imobiliário você pode pagar?

O que você faria se perdesse o emprego ou tivesse que tirar muitas semanas de folga devido a uma emergência médica? Você seria capaz de encontrar outro emprego ou obter apoio da renda de seu cônjuge? Você pode lidar com pagamentos mensais de hipotecas sobre outras contas e empréstimos estudantis? Consulte uma calculadora de hipoteca para ter uma idéia dos seus futuros pagamentos mensais e compará-los com o que você paga agora e quais são seus recursos.

Quais são suas metas de longo prazo?

Se você deseja criar filhos em sua futura casa, verifique a área em suas escolas, índices de criminalidade e atividades extracurriculares. Se você estiver comprando uma casa como investimento para vender em alguns anos, a área está crescendo para que o valor da casa provavelmente aumente?

Responder a perguntas difíceis o ajudará a determinar qual o melhor tipo de hipoteca, o que pode incluir uma hipoteca de taxa fixa ou ajustável. Uma hipoteca de taxa fixa é aquela em que a taxa de juros da hipoteca permanece a mesma durante a vida do empréstimo.

Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é aquela em que a taxa de juros muda em um período determinado, de acordo com uma fórmula especificada, geralmente vinculada a algum tipo de indicador econômico. Em alguns anos, você pode pagar menos juros; em outros, pode pagar mais. Eles geralmente oferecem taxas de juros mais baixas que os empréstimos fixos e podem ser benéficos se você planeja vender a casa em breve.

Tornando uma hipoteca mais acessível

Existem várias maneiras de reduzir o preço associado a uma hipoteca. O primeiro são os incentivos fiscais, nos quais os juros pagos sobre sua hipoteca são dedutíveis nos impostos. Existem também empréstimos da Federal Housing Administration (FHA). Empréstimos através do FHA geralmente exigem pagamentos menores e tornam muito mais fácil para os mutuários refinanciar e transferir a propriedade.

Há também o Serviço de Garantia de Empréstimo Doméstico para Assuntos de Veteranos, que é perfeito para os vinte e poucos anos que retornam do serviço militar, os empréstimos à habitação em VA facilitam muito a compra e a compra de uma casa por veteranos; muitos de seus empréstimos não exigem adiantamentos.

A linha inferior

A casa própria pode parecer uma perspectiva assustadora, especialmente quando você está começando sua carreira e ainda pagando seus empréstimos estudantis. Pense muito antes de fazer uma hipoteca; é um compromisso financeiro sério que o seguirá até que você venda a propriedade ou a pague daqui a algumas décadas. Mas se você estiver pronto para ficar em um lugar por um tempo, comprar a casa certa pode ser financeiramente e emocionalmente gratificante.