Bancos na Internet: prós e contras

A decisão de onde o banco começa com uma decisão sobre o tipo de instituição que você deseja. Você prefere um banco com agências físicas físicas e seus próprios caixas eletrônicos ou uma alternativa apenas online cuja presença mais tangível é seu site ou aplicativo?

Os bancos tradicionais e online (também conhecidos como "diretos") oferecem acesso on-line à sua conta e a capacidade de transferir dinheiro ou executar outras tarefas com apenas alguns cliques do seu cursor ou toques na tela do telefone. Ambos estão sujeitos às mesmas leis e regulamentos, com contas somente on-line garantidas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), assim como as contas mantidas em bancos tradicionais. A segurança é a mesma em geral, com os dois tipos empregando medidas como criptografia para proteger seus fundos e identidade.

Mas, mesmo que os dois tipos tenham se tornado primos próximos de alguma maneira, permanecem distinções importantes. Os bancos diretos alavancam seus custos mais baixos para oferecer melhores taxas de juros e, frequentemente, taxas mais baixas. As instituições físicas oferecem uma variedade conveniente de opções para depósitos e outras transações - incluindo a opção de serviço presencial em uma agência bancária quando necessário.

Principais Takeaways

• A falta de despesas gerais oferece aos bancos da Internet vantagens sobre os bancos tradicionais, incluindo taxas menores ou mais baixas e contas com APYs mais altos.
• As desvantagens dos bancos da Internet incluem a falta de relacionamento pessoal com o pessoal do banco, sem caixas eletrônicos proprietários e serviços mais limitados.

Banco on-line: um histórico rápido

À medida que a comercialização da Internet evoluiu no início dos anos 90, os bancos tradicionais começaram a investigar maneiras de fornecer serviços on-line. Embora inicialmente limitado, o sucesso desses esforços iniciais levou muitos bancos a expandir sua presença na Internet por meio de sites aprimorados, que apresentavam a capacidade de abrir novas contas, baixar formulários e processar pedidos de empréstimo.

Em pouco tempo, no entanto, surgiram bancos apenas da Internet, oferecendo serviços bancários on-line e outros serviços financeiros sem uma rede de filiais. O primeiro banco direto totalmente funcional segurado pelo FDIC foi o Security First Network Bank, que iniciou suas operações em 18 de outubro de 1995. Com custos mais baixos devido à falta de sobrecarga, o Security First e os concorrentes que o seguiram puderam oferecer maior taxas de juros em contas de depósito e taxas de serviço reduzidas.

À medida que a escolha nos bancos virtuais crescia, também aumentava o entusiasmo dos clientes por realizar operações bancárias online. Mais de 60% dos correntistas fazem pelo menos parte de seus serviços bancários na internet, de acordo com o último relatório (2017-18) sobre o comportamento bancário do FDIC.

Profissionais de bancos na Internet

Apesar da crescente presença virtual dos bancos tradicionais, os concorrentes somente on-line ainda oferecem algumas vantagens claras para os consumidores.

Melhores taxas, taxas mais baixas

A falta de infraestrutura significativa e os custos indiretos permitem que os bancos diretos paguem taxas de juros mais altas ou rendimentos percentuais anuais (APYs) em economia. Os mais generosos oferecem de 1% a 2% a mais do que você ganha em contas de um banco tradicional, uma diferença que pode realmente resultar em um saldo alto. Enquanto alguns bancos diretos com APYs especialmente generosos oferecem apenas contas de poupança, a maioria deles oferece contas de alto rendimento, certificados de depósito (CD) e CDs sem penalidade para saque antecipado.

Em um banco direto, é menos provável que você tenha uma grande variedade de taxas, como as de manter uma conta aberta com um saldo baixo, fazer depósitos diretos ou pagar com cheque ou cartão de débito. Contas em bancos diretos têm maior probabilidade de não ter saldo mínimo ou taxas de serviço.

Melhores experiências on-line

Os bancos tradicionais estão investindo pesado na melhoria de sua presença e serviço virtual, incluindo o lançamento de aplicativos e a atualização de sites. Mas, em geral, os bancos diretos parecem manter uma vantagem quando se trata da experiência bancária online.

Uma pesquisa de 2018 da Bain and Company com clientes de bancos de varejo descobriu que os bancos tradicionais estavam atrás dos bancos diretos nas áreas que mais importavam para os clientes, incluindo a qualidade da experiência bancária e a velocidade e simplicidade das transações.

1% a 2%

A diferença entre as taxas de juros auferidas pelas contas em bancos tradicionais e somente bancos da Internet.

Contras de bancos na Internet

Bancar com um banco on-line também tem sua parte de inconvenientes e inconvenientes.

Sem Relacionamentos Pessoais

Um banco tradicional oferece a oportunidade de conhecer a equipe da agência local. Isso pode ser uma vantagem se e quando você precisar de serviços financeiros adicionais, como um empréstimo, ou precisar alterar seus acordos bancários. Um gerente de banco geralmente tem algum poder discricionário em alterar os termos da sua conta se suas circunstâncias pessoais mudarem ou em reverter uma taxa obrigatória ou taxa de serviço.

Menos flexibilidade com transações

O contato pessoal com um funcionário bancário não é apenas conhecer você e suas finanças. Para algumas transações e problemas, é inestimável ir para uma agência bancária.

Tomemos, por exemplo, o depósito de fundos, o mais básico das transações bancárias. É possível depositar um cheque em um banco direto usando seu aplicativo bancário para capturar uma imagem do cheque, tanto na parte traseira quanto na frente. No entanto, depositar dinheiro é bastante pesado em muitos bancos on-line. Portanto, vale a pena verificar a política do banco se isso é algo que você planeja fazer com frequência. As transações internacionais também podem ser mais difíceis, ou mesmo impossíveis, com alguns bancos diretos.

Ausência de seus próprios caixas eletrônicos

Como eles não possuem suas próprias máquinas bancárias, os bancos on-line contam com os clientes para usar uma ou mais redes ATM, como as da AllPoint e Cirrus. Embora esses sistemas ofereçam acesso a dezenas de milhares de máquinas em todo o país, mesmo em todo o mundo, vale a pena verificar as máquinas disponíveis perto de onde você mora e trabalha.

Verifique também as taxas que você pode acumular para uso no caixa eletrônico. Embora muitos bancos diretos ofereçam acesso gratuito aos caixas eletrônicos da rede ou reembolsem quaisquer cobranças mensais incorridas, às vezes há limites no número de transações gratuitas no caixa eletrônico que você pode fazer em um determinado mês.

Serviços mais limitados

Alguns bancos diretos podem não oferecer todos os serviços financeiros abrangentes, como contas de seguros e corretagem, oferecidos pelos bancos tradicionais. Às vezes, os bancos tradicionais oferecem serviços especiais a clientes fiéis, como taxas preferenciais e consultoria para investimentos sem nenhum custo extra.

Além disso, serviços de rotina, como reconhecimento de firma e garantia de assinatura bancária, não estão disponíveis online. Esses serviços são necessários para muitas transações financeiras e legais.

A linha inferior

Os bancos tradicionais e somente on-line têm suas vantagens. Basicamente, você precisa decidir se os serviços e o toque pessoal de uma instituição tradicional superam os custos geralmente mais altos, em termos de taxas de juros mais baixas e taxas mais numerosas, dos serviços bancários lá.

Também vale a pena considerar dividir seus negócios entre um de cada. É verdade que esse acordo pode não ser prático para você, e as taxas para manter várias contas podem ser um problema. Mas ter contas tanto em um banco tradicional quanto em um banco on-line pode facilitar o melhor dos dois mundos - taxas de juros mais altas, além de acesso a ajuda pessoal com transações e problemas quando você precisar.