Contas de poupança de saúde: vantagens e desvantagens

Uma conta poupança de saúde (HSA) é como uma conta poupança pessoal, mas só pode ser usada para despesas de saúde qualificadas. Para ser elegível, você deve estar inscrito em um Plano de Saúde de Alta Dedutibilidade (HDHP). As contas de poupança de saúde também têm algumas vantagens fiscais importantes.

As vantagens das contas de poupança em saúde

Muitas despesas se qualificam. As despesas elegíveis incluem uma ampla gama de serviços médicos, odontológicos e de saúde mental. Eles são explicados em detalhes na publicação 502 do IRS, despesas médicas e odontológicas.

Outros podem contribuir. As contribuições podem vir de você, seu empregador, parente ou qualquer outra pessoa que queira adicionar à sua HSA. O Internal Revenue Service, no entanto, define limites. Para 2019, por exemplo, o limite é de US $ 3.500 para indivíduos e US $ 7.000 para famílias, além de uma contribuição adicional de "recuperação" de US $ 1.000 para qualquer pessoa com 55 anos ou mais até o final do ano fiscal.

Contribuições antes de impostos. As contribuições são normalmente feitas com dólares antes dos impostos, através de deduções na folha de pagamento do seu empregador. Como resultado, eles não estão incluídos na sua renda bruta e não estão sujeitos ao imposto de renda federal. Na maioria dos estados, as contribuições não estão sujeitas ao imposto de renda estadual.

Contribuições dedutíveis dos impostos dedutíveis. Se você fizer contribuições com dólares após impostos, poderá deduzi-las da sua receita bruta na sua declaração de impostos, reduzindo sua fatura de impostos para o ano.

Retiradas isentas de impostos. As retiradas do seu HSA não estão sujeitas a impostos federais (ou, na maioria dos casos, estaduais), se você os usar para despesas médicas qualificadas.

Lucro isento de impostos. Quaisquer juros ou outros ganhos com o dinheiro da conta são isentos de impostos.

Rolagem anual. Se você ainda tiver dinheiro no seu HSA no final do ano, ele será transferido para o próximo ano.

Portabilidade. O dinheiro no seu HSA permanece disponível para futuras despesas médicas qualificadas, mesmo que você altere os planos de seguro de saúde, trabalhe para um empregador diferente ou se aposente.

Conveniência. A maioria dos HSAs emite um cartão de débito, para que você possa pagar imediatamente por medicamentos prescritos e outras despesas elegíveis. Se você esperar uma fatura chegar pelo correio, poderá ligar para o centro de faturamento e efetuar um pagamento por telefone usando seu cartão de débito.

As desvantagens das contas de poupança em saúde

O requisito de alta franquia. Um plano de saúde altamente dedutível, que você precisa ter para se qualificar para uma HSA, pode colocar um ônus financeiro maior para o paciente do que outros tipos de seguro de saúde. Mesmo que você pague menos em prêmios a cada mês, pode ser difícil - mesmo com dinheiro em um HSA - conseguir dinheiro para pagar a franquia de um procedimento médico caro.

Pressão para economizar. Algumas pessoas relutam em procurar assistência médica quando precisam, porque não querem gastar o dinheiro em sua conta HSA.

Impostos e multas. Se você retirar fundos para despesas não qualificadas antes de completar 65 anos, deverá pagar impostos sobre o dinheiro, além de uma multa de 20%. Depois dos 65 anos, você deve impostos, mas não a penalidade.

Manutenção de registros. Você deve manter os recibos para provar que seus saques foram usados ​​para despesas de saúde qualificadas.

Honorários. Alguns HSAs cobram uma taxa de manutenção mensal ou uma taxa por transação, que varia de acordo com a instituição. Embora normalmente não sejam muito altas, as taxas diminuem seus resultados. Às vezes, essas taxas são dispensadas se você mantiver um determinado saldo mínimo.

Prós e contras de uma conta poupança de saúde

Principais Takeaways

• Uma Conta Poupança de Saúde (HSA) pode ajudar pacientes com planos de seguro de saúde com alta dedução a cobrir seus custos diretos.
• As contribuições para os HSAs geralmente não estão sujeitas ao imposto de renda federal e os ganhos na conta aumentam sem impostos.
• O dinheiro não gasto em um HSA é acumulado no final do ano, para que fique disponível para futuras despesas de saúde.
• Planos de saúde com alta dedução, que são um requisito para os HSAs, nem sempre são a melhor opção para os pacientes, especialmente aqueles que esperam ter despesas significativas com a saúde no futuro. Esses pacientes podem se beneficiar melhor com um plano de seguro que cobra prêmios mais altos antecipadamente, mas cobre uma porcentagem maior de seus custos.

O dinheiro da sua conta poupança de saúde pode ser acumulado ano após ano, para que esteja disponível para despesas futuras.