Como o seguro de vida pode ajudar com a acumulação de dinheiro
O objetivo principal do seguro de vida pessoal é fornecer despesas finais e proteger os beneficiários de uma perda de renda ou carga de dívida no caso de morte de um membro da família. No entanto, apólices de seguro de vida permanentes criam valores em dinheiro que podem ser utilizados para aposentadoria ou se surgir uma emergência. A vida inteira e a vida universal variável (VUL), se adequadamente financiadas, fornecem os meios para acumular dinheiro que pode ser acessado quando necessário por meio de provisões para empréstimos de apólices ou saques diretos.
Políticas para toda a vida
Políticas de vida inteira estão normalmente entre as políticas mais caras para comprar. O custo do seguro é determinado pela idade e saúde do requerente. O uso do tabaco também aumenta os prêmios cobrados pela cobertura. Como regra geral, os segurados mais jovens pagam prêmios menores do que os segurados mais velhos. Um não fumante de 25 anos pode pagar cerca de US $ 900 anualmente por uma apólice com um benefício de morte de US $ 100.000, enquanto um fumante de 40 anos pode esperar pagar US $ 1.800 por ano pelo mesmo valor nominal. Parte do prêmio anual cobrado é aplicado ao custo puro de seguro, comissões e custos administrativos, enquanto o saldo é deixado a crescer a taxas de juros fixas determinadas pelo emissor.
Nos primeiros anos de uma política de vida inteira, os valores em dinheiro se acumulam lentamente. Leva vários anos, com taxas de juros em mínimos históricos em 2016, para atingir um ponto de equilíbrio, quando o total de prêmios pagos é igual ao valor de resgate em dinheiro da apólice. A qualquer momento, no entanto, o patrimônio da apólice pode ser acessado por empréstimo ou retirada. Os prêmios de nível estabelecidos no momento da emissão também podem ser aumentados pelo pagamento de dividendos de uma companhia de seguros mútuos cujos segurados compartilham a propriedade.
Além disso, algumas apólices oferecem opções de seguro adicionais pagas que permitem que os segurados contribuam com dólares adicionais, aumentando o benefício por morte e gerando juros. Os valores monetários inabaláveis de toda a vida podem aumentar para quantias consideráveis, em grande parte dependentes do número de anos em que os prêmios são pagos e da taxa interna de retorno oferecida pela seguradora.
Vida Universal Variável
Os segurados com apetite por risco podem optar por uma política VUL. Esses contratos permitem pagamentos flexíveis e oferecem a disponibilidade de uma conta separada na qual os prêmios são investidos em fundos mútuos. Diferentemente das políticas de toda a vida, os valores em dinheiro investidos em uma conta separada não são fixos nem apoiados pela força financeira da seguradora. Em vez disso, os fundos direcionados para as subcontas de fundos mútuos estão sujeitos a risco de investimento. A principal vantagem das políticas de VUL decorre da participação nos mercados de ações ou de dívidas, que, com o tempo, podem superar as taxas fixas determinadas pela companhia de seguros.
Comparado às políticas de vida inteira que podem creditar prêmios com uma taxa de juros de 4%, os valores em dinheiro crescem mais rapidamente em um portfólio de ações da VUL que anualmente calcula a média anual de um retorno de 7% ao longo da vida da política. Uma não fumante do sexo feminino de 30 anos de idade pode contribuir com US $ 100 por mês para toda a vida ou política de VUL por 35 anos. A diferença no valor em dinheiro acumulado é substancial se as subcontas do VUL conseguirem superar a taxa de juros fixa creditada aos prêmios de toda a vida.
Sem considerar os custos de apólices e seguros, a diferença no valor acumulado de contribuições mensais regulares de US $ 100 em um período de 35 anos seria de mais de US $ 85.000 se a carteira da VUL tivesse em média um retorno de 7%, enquanto a opção fixa em média de 4%. Longos horizontes de tempo e moderadas tolerâncias de risco cabem aos segurados que desejam utilizar as políticas VUL como um veículo suplementar de acumulação de caixa.
Principais Takeaways
- As apólices de seguro de vida permanentes são projetadas para pagar um benefício de morte. Tais políticas não são comercializadas como veículos de poupança ou de aposentadoria. No entanto, os valores em dinheiro sujeitos a taxas fixas ou retornos favoráveis ao investimento podem complementar adequadamente as contas de aposentadoria individual (IRA) ou contas de depósitos não qualificados, fornecendo liquidez e receita quando necessário.