Compreender ilustrações de seguro de vida permanente

Selecionar uma apólice de seguro de vida permanente pode ser confuso. As seguradoras oferecem uma ampla variedade de apólices de seguro de vida, incluindo apólices de vida inteira, universal e variável (leia mais sobre os tipos de apólices em "Introdução ao seguro: tipos de seguro de vida"). Depois de decidir sobre o seguro de vida permanente que deseja, peça ao seu agente independente que lhe envie uma ilustração da apólice para ajudá-lo a entender os termos.

O que é uma ilustração de seguro de vida?

O termo "ilustração de seguro de vida" é um pouco enganador, porque esses não são gráficos ou figuras simples. Essas ilustrações são, em vez disso, registros hipotéticos que mostram exatamente como uma política pode se comportar sob muitas circunstâncias e resultados diferentes. A ilustração pode ser composta de até 15 a 20 páginas de texto complexo, mas segue um formato geral e diretrizes estabelecidas pelos reguladores. No entanto, mesmo com o formato padronizado, não há como negar que as ilustrações são difíceis de entender, mesmo para profissionais.

Para criar uma ilustração de seguro de vida, o agente conecta muitas variáveis ​​diferentes em um programa de software. Algumas dessas variáveis ​​incluem idade, classificação de saúde e histórico médico da família. Outras variáveis ​​incluem como você planeja pagar, a taxa de retorno assumida e a idade em que estará no final da apólice. Essas variáveis ​​ajudam o software a calcular o custo do seguro, encargos de apólices, despesas e condutores. Finalmente, as variáveis ​​determinam um prêmio planejado ou alvo.

Verifique suas variáveis ​​nas primeiras páginas

As primeiras páginas da ilustração contêm uma explicação da cobertura, termos e definições. As ilustrações de cada empresa diferem, assim como as ilustrações para diferentes tipos de cobertura. Ao examinar essas páginas, você deseja verificar se o agente inseriu suas variáveis ​​corretas - verifique se sua classificação, idade e como planeja pagar estão corretas. Além disso, verifique os passageiros que fazem parte da apólice, o prêmio e se a apólice tem um nível ou benefício de morte crescente (às vezes chamado de opção 1 ou 2). Se você tiver uma apólice com um benefício de morte de US $ 250.000 e um valor em dinheiro de US $ 25.000, a apólice pagará apenas US $ 250.000. Uma apólice com um benefício de morte crescente de US $ 250.000 e um valor em dinheiro de US $ 25.000 pagaria US $ 275.000 (o benefício de morte de US $ 250.000 mais o valor em dinheiro de US $ 25.000). Como você está comprando mais seguro com um benefício crescente por morte, os números na ilustração serão diferentes.

Também deve haver uma explicação das taxas e despesas atuais e máximas da política, bem como taxas mínimas garantidas e atuais de juros ou dividendos. É muito importante verificar se todas as variáveis ​​estão corretas porque, uma vez que a empresa emite a política, itens com garantia contratual, como idade ou classificação, não podem ser alterados. No entanto, a seguradora pode ajustar taxas e taxas de crédito. Nenhuma política de caducidade não é afetada por essas mudanças, uma vez que a seguradora absorve qualquer risco de taxa de juros ou aumentos e garantias no custo da apólice. Desde que você pague o prêmio dentro do prazo, a política permanecerá em vigor até uma idade definida. Mas, em troca, as políticas geram pouco valor em dinheiro.

Leia o razão ou a tabela

Em seguida, você deseja procurar um razão ou tabela, geralmente em uma página ou perto de uma página que exija sua assinatura. Com base no prêmio proposto, esses livros (rotulados de garantidos e não garantidos) ilustram, em incrementos de cinco anos, como a política pode ser executada em diferentes cenários.

A coluna garantida (um cenário de pior caso) ilustra quanto tempo a apólice permaneceria em vigor se a seguradora cobrasse as taxas máximas e pagasse a taxa mínima de juros ou crédito de dividendos. Geralmente, a política termina muito antes da mortalidade esperada e a mantém em vigor; você precisaria pagar um prêmio significativamente maior.

A coluna não garantida pode incluir dois livros, às vezes chamados de corrente ou ilustrado e ponto médio. Usando o prêmio proposto, o razão atual (um cenário de melhor caso) mostra o benefício de morte e quanto valor em dinheiro a apólice poderia gerar com base nas taxas atuais da apólice e em uma alta taxa de crédito de juros ou dividendos presumida. O razão intermediária (um cenário mais provável) mostra como a política se comportaria assumindo as taxas atuais, mas com uma taxa de juros ou dividendos entre a corrente e a garantida. A taxa de retorno assumida geralmente é mostrada na parte superior de cada coluna do razão. A ilustração também incluirá muitas páginas de livros de contabilidade detalhados, mostrando os valores garantidos e não garantidos, ano a ano, bem como relatórios suplementares, mostrando as taxas e despesas da apólice.

Examine as premissas da taxa de retorno

Ao revisar os livros contábeis, é importante pensar em sua tolerância ao risco e na taxa de retorno das premissas. Se um retorno agressivo é ilustrado no razão não garantido, por exemplo, as políticas variáveis ​​geralmente assumem um retorno de 7 a 8% após taxas e despesas, e o retorno real é menor do que a política pode caducar prematuramente, ou você terá que aumentar significativamente seu prêmio pagamento em algum momento no futuro. Lembre-se de que o prêmio proposto é um pagamento sugerido com base nas premissas da ilustração. Na maioria das apólices (com exceção da garantia contra descontinuidade e de toda a vida), você tem a flexibilidade de pagar um prêmio maior ou menor.

A linha inferior

Como você está comprando seguro de vida permanente para cobrir o resto de sua vida, é uma boa idéia adotar uma abordagem conservadora. Não seja vendido no melhor cenário de altos retornos a cada ano e valores de caixa em constante crescimento. Por exemplo, os segurados que compraram apólices de vida universal de 10 a 15 anos atrás (quando as taxas de juros fixas eram de 5 a 6%) estão enfrentando problemas com essas apólices hoje. No ambiente atual de baixa taxa de juros, essas apólices ganham apenas a taxa mínima garantida e muitas estão em decadência, ou os proprietários, geralmente aposentados, são forçados a pagar prêmios significativamente mais altos para manter a cobertura.