Empréstimo para ações em casa vs. HELOC
Você precisa de uma maneira de pagar uma despesa maior, como enviar seu filho para a faculdade ou reformar sua cozinha? Ou você gostaria de eliminar, de uma vez por todas, os saldos pendentes de cartão de crédito? A resposta pode estar, literalmente, em seu próprio quintal. Se você possui patrimônio suficiente em sua casa, pode emprestá-lo a uma taxa de juros razoavelmente baixa e - dependendo de como usar os fundos - os pagamentos de juros podem ser dedutíveis de impostos.
Existem duas maneiras básicas de usar sua residência como garantia: um empréstimo para aquisição de imóveis residenciais e uma linha de crédito para aquisição de imóveis residenciais (HELOC). Aqui estão os pontos que você deve considerar ao escolher entre eles.
Para que serve o dinheiro?
Primeira pergunta: qual é o objetivo do empréstimo? Um empréstimo de capital próprio, às vezes chamado de empréstimo parcelado, é uma boa opção se você sabe exatamente quanto precisa emprestar e para que usará o dinheiro. Você está garantido com uma certa quantia, que receberá na íntegra no fechamento.
"Geralmente, os empréstimos para aquisição de imóveis residenciais são preferidos para objetivos maiores e mais caros, como reforma, pagamento pelo ensino superior ou até consolidação da dívida, uma vez que os fundos são recebidos em um montante fixo", diz Richard Airey, criador sênior de hipotecas da First Financial Mortgage em Portland Maine. É claro que, ao se inscrever, pode haver alguma tentação de pedir mais do que o necessário imediatamente, já que você recebe o pagamento apenas uma vez e não sabe se poderá se qualificar para outro empréstimo no futuro.
Por outro lado, um HELOC é uma boa opção se você não tiver certeza de quanto precisará emprestar ou quando. Geralmente, ele fornece acesso contínuo a dinheiro por um período determinado (às vezes até 10 anos). Você pode pedir emprestado contra sua linha, pagar tudo ou em parte e depois emprestar esse dinheiro novamente mais tarde, desde que você ainda esteja no período introdutório do HELOC.
No entanto, uma linha de crédito é revogável. Se a sua situação financeira piorar ou o valor de mercado da sua casa diminuir, seu credor pode decidir diminuir sua linha de crédito ou fechá-la completamente. Portanto, embora a ideia por trás de um HELOC seja que você possa utilizar os fundos conforme necessário, sua capacidade de acessar esse dinheiro não é certa. "Os HELOCs são mais usados para metas de curto prazo, digamos 12 a 20 meses, já que a taxa de juros pode flutuar e geralmente está atrelada à taxa básica de juros", diz Airey.
Lembre-se também de que os juros pagos em HELOCs e empréstimos para compra e venda de imóveis só são dedutíveis nos impostos se você usar os fundos para "comprar, construir ou melhorar substancialmente" sua casa, e o dinheiro gasto em tais melhorias deve ser gasto na propriedade usada como patrimônio para o empréstimo. Não é mais possível deduzir juros desses empréstimos se você usar o dinheiro para pagar a faculdade de seu filho ou eliminar a dívida. Existem regras adicionais, portanto, verifique com um especialista em impostos antes de usar essa dedução. (Consulte O imposto sobre juros da linha de crédito residencial (HELOC) é dedutível? )
Fatores de Interesse
Durante anos, uma das principais considerações sobre a possibilidade de obter um empréstimo para aquisição de imóveis ou um HELOC foi a taxa de juros. As taxas nos HELOCs eram tipicamente pelo menos um ponto percentual menor do que a taxa de juros dos empréstimos sobre o patrimônio da casa, por isso foi tentador escolher o HELOC, mesmo que a taxa seja variável, enquanto a taxa do empréstimo sobre o patrimônio da casa é fixa (mais sobre isso abaixo).
Hoje, os HELOCs são um pouco mais altos do que os empréstimos para aquisição de imóveis, embora a diferença seja insignificante. De acordo com a pesquisa semanal do Bankrate com os principais credores, realizada em 25 de abril de 2018, um empréstimo de ações teve uma taxa de juros média de 5, 57%, enquanto um HELOC teve uma taxa de juros média de 5, 90%, uma diferença de menos de meio por cento.
No entanto, é necessário considerar não apenas a diferença atual nas taxas de juros, mas também o direcionamento das taxas de juros. Se eles permanecerem iguais ou diminuírem, a taxa mais baixa de um HELOC pode fazer sentido. Mas, se as taxas subirem, um empréstimo de capital próprio pode ser o caminho a percorrer. De fato, os analistas esperam que as taxas de juros aumentem, portanto, manter as baixas taxas atuais de empréstimos para ações em casa poderia fazer muito sentido.
Hora da vingança
Também é importante considerar como cada empréstimo é estruturado. Um empréstimo de capital próprio funciona como uma hipoteca de taxa fixa convencional. Você empresta um valor definido a uma taxa de juros definida e efetua pagamentos iguais para todo o prazo do empréstimo, que pode durar de 5 a 30 anos. Qualquer que seja o período, você terá pagamentos mensais estáveis e previsíveis durante a vida do empréstimo.
Por outro lado, o prazo de empréstimo de um HELOC possui duas partes: um período de extração e um período de reembolso. O período do sorteio, durante o qual você pode sacar fundos, pode durar 10 anos e o período de reembolso pode durar mais 20 anos, tornando o HELOC um empréstimo de 30 anos. Depois que o período do sorteio termina, você não pode emprestar mais dinheiro.
Durante o período do sorteio do HELOC, você precisa fazer pagamentos, mas eles tendem a ser pequenos, geralmente equivalendo a pagar apenas os juros. Os tomadores do HELOC no US Bank, por exemplo, pagam apenas juros ou 1% ou 2% do saldo devedor durante o período do sorteio. Durante o período de reembolso, os pagamentos se tornam substancialmente mais altos, porque agora você está pagando o principal. Durante o período de reembolso de 20 anos, você deve reembolsar todo o dinheiro emprestado, mais juros a uma taxa variável.
Esse salto nos pagamentos no início do novo período resultou em choque de pagamento para muitos mutuários despreparados da HELOC. Se as somas forem grandes o suficiente, pode até fazer com que as pessoas em dificuldades financeiras não cumpram. E se eles não pagarem os pagamentos, eles podem perder suas casas; lembre-se, essa é a garantia do empréstimo.
Visão Longa
Se você é o tipo de pessoa que tem uma visão geral de suas decisões financeiras, um empréstimo de capital próprio pode fazer mais sentido. Como você está pedindo emprestado uma quantia fixa a uma taxa de juros fixa, contratar um empréstimo imobiliário significa saber quanto você estará pagando pelo empréstimo a longo prazo, no minuto em que o fizer (embora você possa reduzir esse valor você paga antecipadamente o empréstimo ou refinancia a uma taxa mais baixa). Emprestar US $ 30.000 a 5, 5% por 20 anos e você pode facilmente calcular que o custo total do empréstimo, incluindo juros, será de US $ 49.528.
Com um HELOC, você sabe que o máximo que você potencialmente emprestará é o valor do seu limite de crédito, mas não sabe quanto emprestará. Você também não sabe qual taxa de juros pagará. Isso significa que é difícil calcular o custo de longo prazo de um HELOC.
Obviamente, também pode ser fácil encaixar um HELOC em sua imagem geral, se você quiser apenas ter uma linha de crédito acessível e não planeja usá-la muito. Mas se você planeja recorrer fortemente ao HELOC e deseja saber como será seu patrimônio líquido em 20 anos, é muito mais difícil antecipar.
Melhor dos dois mundos
Não consegue decidir entre os dois veículos? Não se preocupe: existem maneiras de obter a estabilidade de um empréstimo de capital próprio com a flexibilidade de um HELOC. Alguns credores dão aos mutuários a opção de converter um saldo HELOC em um empréstimo de taxa fixa. O US Bank, por exemplo, permite bloquear uma taxa de juros fixa para termos como 15 ou 20 anos em todo ou em parte do seu saldo de taxa variável. Você pode ter até três saldos de taxa fixa por vez. O Bank of America e o Wells Fargo também oferecem opções de taxa fixa em seus HELOCs (usando-os, de fato, para substituir empréstimos sobre o valor do patrimônio, que eles deixaram de oferecer por completo).
A União Federal de Crédito do Pentágono, a segunda maior união de crédito dos EUA (na qual as pessoas podem se inscrever por uma pequena taxa e se juntar a certas organizações) oferece outra opção interessante: o HELOC 5/5, em que a taxa de juros muda apenas a cada cinco anos.
A linha inferior
Lembre-se de que só porque você pode pedir emprestado contra o patrimônio da sua casa não significa que deveria. Mas, se você precisar, há muitos fatores a serem considerados ao decidir qual é a melhor maneira de tomar empréstimos: como você usará o dinheiro, o que pode acontecer com as taxas de juros, seus planos financeiros de longo prazo e sua tolerância a riscos e riscos. taxas flutuantes.
Algumas pessoas não se sentem à vontade com a taxa de juros variável do HELOC e preferem o empréstimo para aquisição da casa própria pela estabilidade e previsibilidade de saber exatamente quanto serão seus pagamentos e quanto devem no total. Empréstimos para compra e venda de imóveis são muito mais fáceis de se obter dentro de um orçamento, como Airey aponta.
Além disso, "os empréstimos de capital fixo resultam em gastos menos frívolos", acrescenta Airey. Com um HELOC, "os baixos pagamentos apenas por juros e o fácil acesso podem ser tentadores para quem não é disciplinado financeiramente. gaste em itens desnecessários, como um cartão de crédito ", diz ele. (Veja 5 razões para não usar a linha de crédito da sua casa própria ). Se você tiver essa disciplina, no entanto, e gostar da ideia de uma fonte mais aberta de fundos, a linha de crédito pode ser a opção para você.
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