Empréstimos com ações domésticas: o que você precisa saber

Um empréstimo de capital próprio, também conhecido como uma segunda hipoteca, permite que os proprietários emprestem dinheiro, alavancando o patrimônio em suas casas. Os empréstimos para aquisição de imóveis residenciais explodiram em popularidade no final dos anos 80, pois proporcionavam uma maneira de contornar a Lei de Reforma Tributária de 1986, que eliminava deduções dos juros sobre a maioria das compras dos consumidores. Com um empréstimo de capital próprio, os proprietários podiam emprestar até US $ 100.000 e ainda deduzir todos os juros quando apresentavam suas declarações fiscais.

O problema para os proprietários é que essa felicidade de dedução de imposto não durou. A nova legislação tributária aprovada em dezembro de 2017 removeu a dedução do imposto sobre o patrimônio líquido entre 2018 e o final de 2025, exceto se você usar o dinheiro para reformas de residências (a frase é "compre, construa ou melhore substancialmente" a casa) . Ainda existem outras boas razões para obter empréstimos para o patrimônio, como taxas de juros relativamente baixas em comparação com outros empréstimos, mas uma dedução de imposto pode não ser mais uma delas.

Existem muitas boas razões para obter empréstimos sobre o patrimônio líquido, como taxas de juros relativamente baixas em comparação com outros empréstimos, mas uma dedução de imposto pode não ser mais uma delas.

Dois tipos de empréstimos para o patrimônio líquido

Os empréstimos para aquisição de imóveis residenciais vêm em duas variedades, empréstimos a taxas fixas e linhas de crédito, e ambos os tipos estão disponíveis com prazos que geralmente variam de cinco a 15 anos. Outra semelhança é que ambos os tipos de empréstimos devem ser pagos integralmente se a casa em que são emprestados for vendida.

Empréstimos com taxa fixa
Empréstimos de taxa fixa fornecem um pagamento único e único ao mutuário, que é reembolsado por um período de tempo determinado, a uma taxa de juros acordada. O pagamento e a taxa de juros permanecem os mesmos durante a vigência do empréstimo.

Linhas de crédito de capital próprio
Uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) é um empréstimo de taxa variável que funciona como um cartão de crédito e, de fato, às vezes vem com um. Os mutuários são pré-aprovados para um determinado limite de gastos e podem sacar dinheiro quando necessário através de cartão de crédito ou cheques especiais. Os pagamentos mensais variam de acordo com a quantidade de dinheiro emprestado e a taxa de juros atual. Como empréstimos a taxas fixas, o HELOC tem um prazo definido. Quando o final do prazo é atingido, o montante do empréstimo pendente deve ser reembolsado integralmente.

Benefícios para os Consumidores

Empréstimos de capital próprio fornecem uma fonte fácil de dinheiro. A taxa de juros de um empréstimo imobiliário, embora seja mais alta que a de uma primeira hipoteca, é muito menor do que em cartões de crédito e outros empréstimos ao consumidor. Como tal, a principal razão pela qual os consumidores tomam empréstimos contra o valor de suas casas por meio de um empréstimo de capital fixo com taxa fixa é pagar os saldos dos cartões de crédito (de acordo com bankrate.com). Ao consolidar a dívida com um empréstimo de capital próprio, os consumidores recebem um pagamento único e uma taxa de juros mais baixa, porém, infelizmente, não há mais benefícios fiscais.

Benefícios para os credores

Empréstimos de capital próprio são um sonho tornado realidade para um credor. Depois de ganhar juros e taxas na hipoteca inicial do mutuário, o credor recebe ainda mais juros e taxas (supondo que alguém vá para o mesmo credor) sobre a dívida do patrimônio líquido. Se o mutuário não pagar, o credor pode manter todo o dinheiro ganho na hipoteca inicial e todo o dinheiro ganho no empréstimo do patrimônio líquido; além disso, o credor pode recuperar a propriedade, vendê-la novamente e reiniciar o ciclo com o próximo mutuário. Do ponto de vista do modelo de negócios, é difícil pensar em um arranjo mais atraente.

A maneira correta de usar um empréstimo para aquisição de ações

Os empréstimos sobre o patrimônio líquido podem ser ferramentas valiosas para os mutuários responsáveis. Se você possui uma fonte de renda estável e confiável e sabe que poderá pagar o empréstimo, a baixa taxa de juros o torna uma alternativa sensata. Empréstimos com valor fixo de casa própria podem ajudar a cobrir o custo de uma única compra grande, como um novo teto em sua casa ou uma conta médica inesperada. E o HELOC fornece uma maneira conveniente de cobrir custos recorrentes e de curto prazo, como a mensalidade trimestral de um curso de quatro anos em uma faculdade.

Reconhecendo as armadilhas

A principal armadilha associada aos empréstimos sobre o patrimônio líquido é que, às vezes, parece ser uma solução fácil para um mutuário que pode ter entrado em um ciclo perpétuo de gastos, empréstimos, gastos e afundando-se ainda mais nas dívidas. Infelizmente, esse cenário é tão comum que os credores têm um prazo para isso: recarregar, que é basicamente o hábito de tomar um empréstimo para pagar a dívida existente e liberar crédito adicional, que o mutuário usa para fazer compras adicionais.

A recarga leva a um ciclo de dívida em espiral que muitas vezes convence os mutuários a recorrer a empréstimos sobre o valor do imóvel, oferecendo um valor equivalente a 125% do patrimônio da casa do mutuário.

Esse tipo de empréstimo geralmente vem com taxas mais altas porque, como o mutuário retirou mais dinheiro do que o valor da casa, o empréstimo não é garantido por garantias.

Se você está pensando em um empréstimo que vale mais do que sua casa, talvez seja hora de uma verificação da realidade. Você era incapaz de viver dentro do seu alcance quando devia apenas 100% do valor da sua casa? Nesse caso, provavelmente não é realista esperar que você esteja melhor quando aumentar sua dívida em 25%, mais juros e taxas. Isso pode se tornar uma inclinação escorregadia para a falência.

Outra armadilha pode surgir quando os proprietários contratam um empréstimo de capital próprio para financiar as melhorias da casa. Enquanto a reforma da cozinha ou do banheiro geralmente agrega valor a uma casa, melhorias como uma piscina podem valer mais aos olhos do proprietário do que no mercado. Se você estiver endividado para fazer alterações em sua casa, tente determinar se as alterações agregam valor suficiente para cobrir seus custos.

Pagar a educação universitária de uma criança é outra razão popular para contrair empréstimos para o patrimônio. Mas, especialmente se os tomadores de empréstimo estão chegando à aposentadoria, precisam determinar como o empréstimo pode afetar sua capacidade de atingir seus objetivos. Pode ser prudente para os tomadores de empréstimos que estão quase aposentando-se procurar outras opções.

Você deve tocar no patrimônio da sua casa?

Comida, roupas e abrigo são as necessidades básicas da vida, mas apenas o abrigo pode ser aproveitado por dinheiro. Apesar do risco envolvido, é fácil ser tentado a usar o valor da casa própria para fazer alarde sobre itens discricionários. Para evitar as armadilhas da recarga, faça uma revisão cuidadosa da sua situação financeira antes de pedir emprestado à sua casa. Certifique-se de entender os termos do empréstimo e ter os meios para efetuar os pagamentos sem comprometer outras contas e pagar confortavelmente a dívida antes ou no vencimento.