Quão ruim é minha pontuação de crédito?

Se você tem crédito muito ruim ou muito bom, provavelmente já o conhece. Mas há uma vasta área intermediária em que sua pontuação é muito baixa para obter as melhores ofertas. Se você deseja se inscrever para um novo cartão de crédito, tomar um empréstimo em uma concessionária de carros, obter uma hipoteca para comprar uma casa ou pedir dinheiro emprestado para algum outro fim, a qualidade da sua pontuação de crédito faz uma diferença séria.

Principais Takeaways

• Se você tem uma pontuação de crédito ruim, geralmente paga taxas de juros mais altas em empréstimos e cartões de crédito - e pode ter problemas para obtê-las.
• Uma pontuação de crédito ruim também pode aumentar seus prêmios de seguro e até prejudicar sua capacidade de alugar um apartamento ou conseguir um emprego.
• Sua pontuação de crédito é determinada por vários fatores, sendo o mais importante se você paga suas contas em dia.

Por que as contagens de crédito são importantes

Com uma pontuação ruim, poucos bancos apostam em você. Aqueles que o fazem provavelmente oferecem apenas as taxas mais altas. Mesmo uma pontuação mais ou menos pode aumentar as taxas em comparação com as oferecidas a pessoas com excelente crédito.

Uma pontuação de crédito ruim também pode aumentar suas taxas de seguro ou fazer com que as seguradoras o rejeitem completamente. Pode ficar entre você e o apartamento que deseja alugar. Itens negativos no seu relatório de crédito podem até machucá-lo quando você se candidatar a um emprego.

Vamos dar uma olhada no que é considerado uma pontuação de crédito ruim, como você pode ter chegado lá e o que você pode fazer para corrigi-lo.

Você tem uma pontuação de crédito boa ou ruim?

As pontuações de crédito, que podem variar de 300 a 850, levam em consideração vários fatores em cinco áreas para determinar sua credibilidade: histórico de pagamentos, nível atual de endividamento, tipos de crédito utilizados, duração do histórico de crédito e novas contas de crédito.

Uma pontuação de crédito ruim é uma pontuação da FICO na faixa de 300 a 620. (FICO significa Fair Isaac Corporation, a empresa que originou o sistema de pontuação de crédito mais usado.) Alguns gráficos de pontuação subdividem esse intervalo, chamando de "crédito ruim" a de 300 a 550 e "crédito subprime", de 550 a 620. Independentemente da rotulagem, você terá problemas para obter uma boa taxa de juros ou para obter um empréstimo com uma pontuação de crédito de 620 ou menos. Por outro lado, uma excelente pontuação de crédito cai na faixa de 740 a 850.

Coisas que podem prejudicar sua pontuação

Os mutuários com crédito ruim geralmente têm um ou mais dos seguintes itens negativos em seus relatórios de crédito:

• pagamentos em atraso
• descarregamentos
• uma conta nas coleções
• uma execução duma hipoteca
• uma venda a descoberto de imóveis, como uma casa
• uma ação em vez de execução duma hipoteca
• uma falência

Seu histórico de pagamentos é responsável por 35% da sua pontuação; portanto, a falta das datas de vencimento dos pagamentos prejudica gravemente sua pontuação. Estar 31 dias atrasado não é tão ruim quanto estar 120 dias atrasado, no entanto, e atrasar não é tão ruim quanto deixar de pagar por tanto tempo que seu credor envia sua conta para cobranças, baixa sua dívida ou concorda em liquidá-la. por menos do que você deve.

Quanto você deve em relação à quantidade de crédito disponível é outro fator importante, representando 30% da sua pontuação. Digamos que você tenha três cartões de crédito, cada um com um limite de crédito de US $ 5.000, e você os esgotou no máximo. Sua taxa de utilização de crédito é de 100%. A fórmula de pontuação é mais favorável para os mutuários cuja proporção é de 20% ou menos.

Para manter sua taxa de utilização de crédito em 20% favorável, alguém com US $ 15.000 em crédito disponível deve procurar manter sua dívida abaixo de US $ 3.000.

A duração do seu histórico de crédito, que representa 15% da sua pontuação. Você não tem muito controle sobre esse componente. Seu histórico de crédito remonta a vários anos ou não.

O número de novas contas de crédito que você conta representa 10% da sua pontuação, o que significa que solicitar novos empréstimos para movimentar sua dívida pode prejudicar sua pontuação. Por outro lado, se a movimentação de sua dívida lhe reduzir uma taxa de juros e ajudá-lo a sair da dívida com mais facilidade, um novo crédito poderá aumentar sua pontuação.

Os tipos de crédito que você usa contam para os 10% restantes da sua pontuação. Se você possui um empréstimo automático, uma hipoteca e um cartão de crédito - três tipos diferentes de crédito - pode significar uma pontuação melhor do que se você tiver apenas cartões de crédito. Novamente, não se preocupe muito com este. Candidatar-se a diferentes tipos de empréstimos, na tentativa de melhorar sua pontuação, terá pouco impacto e fará com que você fique ainda mais endividado - e não o que deseja se tiver menos de um crédito estelar. Em vez disso, concentre-se em pagar seus saldos e fazer seus pagamentos em dia.

Coisas que não afetarão diretamente sua pontuação

Você pode ficar feliz em saber que os seguintes fatores não têm impacto direto na sua pontuação de crédito:

• Seu rendimento. Não importa se você ganha US $ 12.000 ou US $ 120.000 por ano, desde que faça seus pagamentos em dia. Ter uma renda baixa não significa ter crédito ruim.
• Onde você mora. Viver em um bairro ruim não lhe dará uma pontuação de crédito ruim, nem viver em um bairro de prestígio lhe dará uma boa pontuação. Se você possui uma casa, seu valor também não influencia sua pontuação.
• Participar de um programa de aconselhamento de crédito. A inscrição para obter ajuda no gerenciamento de suas contas não prejudica nem ajuda a sua pontuação. São as etapas específicas que você executa no programa que influenciam a forma como você avalia.
• Sua raça Mesmo que alguém possa adivinhar sua corrida com base no seu nome, o FICO não leva em consideração a corrida na sua pontuação de crédito.
• Seu estado civil. Seu relatório de crédito não indica se você é casado ou divorciado, nem isso leva em consideração na sua pontuação. O casamento pode indiretamente levar a uma boa pontuação de crédito se ter duas rendas facilitar o pagamento de contas com as quais você estava lutando - ou pode deixar um crédito ruim se você se casar com alguém que é financeiramente irresponsável. O divórcio pode prejudicar indiretamente sua pontuação de crédito se danificar suas finanças, mas, novamente, o estado civil não afetará sua pontuação diretamente.
• A taxa de juros em qualquer um dos seus empréstimos ou cartões de crédito. Esteja você pagando a taxa de juros padrão de 29, 99% em um cartão de crédito ou uma taxa introdutória promocional de zero por cento, a fórmula de pontuação não se importa.

Nenhum crédito significa crédito ruim?

Não ter histórico de crédito e pontuação de crédito - como pode ser o caso se você acabou de estudar ou recém-chegado aos EUA - não significa que você tenha crédito "ruim". Mesmo assim, pode ser mais difícil alugar um apartamento, abrir uma conta de cartão de crédito ou obter um empréstimo. Em muitos casos, você pode contornar sua falta de pontuação usando métodos alternativos para provar sua responsabilidade financeira. Se você deseja uma hipoteca, por exemplo, pode enviar um histórico de pagamentos pontuais de aluguel e serviços públicos com seu aplicativo de hipoteca. Ou, se você não for elegível para um cartão de crédito convencional, poderá solicitar um cartão de crédito protegido, que, após um período de tempo, poderá qualificá-lo para um cartão convencional.

3 dicas para melhorar uma pontuação de crédito ruim

Aqui estão alguns passos simples que você pode seguir que quase certamente melhorarão sua pontuação ao longo do tempo.

1. Faça pelo menos o pagamento mínimo no prazo, sempre, em todas as contas. Você pode não ter dinheiro para pagar totalmente seus saldos ou até mesmo causar sérios danos a eles, mas se pelo menos puder fazer o pagamento mínimo dentro do prazo de cada mês, isso ajudará sua pontuação.

2. Tente corrigir erros significativos no relatório de crédito. Você pode obter seus relatórios de crédito uma vez por ano, gratuitamente, das três principais agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) no site oficial para esse fim, AnnualCreditReport.com. Os relatórios das três agências podem diferir um pouco, dependendo das informações coletadas. Se você encontrar algum erro em algum deles, poderá registrar uma "disputa", seguindo as etapas descritas no site da agência. A agência é obrigada a investigar o assunto e relatar para você.

3. Converse com seus credores. Se estiver com problemas para pagar suas dívidas, verifique se consegue um acordo mais favorável com as empresas de cartão de crédito ou outros credores. Certifique-se de obter qualquer acordo por escrito. Esteja ciente de que alguns arranjos podem afetar sua pontuação. Pedir que a data de vencimento do pagamento com cartão de crédito seja alterada para cinco dias após o recebimento do pagamento, por exemplo, não prejudicará sua pontuação, mas solicitar que seu credor reduza seu saldo de empréstimo.

O jogo final aqui não é apenas melhorar um número de três dígitos, mas também corrigir os problemas que podem ter levado você a uma situação financeira difícil. A longo prazo, não se trata de ter uma pontuação de crédito de 740, por mais legal que seja, mas de ter suas dívidas sob controle e poder se concentrar em suas metas financeiras para os próximos anos.