Desempregado? Invada seu 401 (k) ou peça emprestado de seus pais?
Quando você está desempregado, fica sem poupança e seu cheque de desemprego não pode cobrir as contas. Onde é o próximo lugar que você deve pedir dinheiro? Você não quer assumir dívidas caras no cartão de crédito. Você não pode obter um empréstimo quando não possui renda. Então, você sacrifica seu futuro e se retira do plano 401 (k) que tinha em seu último emprego? Ou você engole seu orgulho e pede um empréstimo para mamãe e papai ou outro parente? Nenhuma das opções é ideal, mas aqui estão algumas considerações para ajudá-lo a decidir.
Desempregado! Seus pais podem pagar?
Seus pais podem ser do tipo que estão dispostos a ajudá-lo da maneira que puderem. Ainda assim, pense duas vezes antes de aceitar sua generosidade. "A coisa mais importante a considerar é de onde vem o dinheiro que seus pais estão lhe dando", diz Misty Lynch, consultora financeira da John Hancock. “Se eles são ricos e se oferecem para ajudá-lo a sair do fluxo de caixa ou da poupança, isso pode ser uma boa opção, pois qualquer distribuição que você fizer do seu 401 (k) estará sujeita a impostos e multas. Você pode pagá-los e começar a contribuir para a sua poupança de aposentadoria quando voltar a se levantar. ”
O que você não quer é que seus pais lhe emprestem dinheiro destinado à aposentadoria. “Se eles gastarem seus ativos de aposentadoria”, diz Lynch, “eles podem não ter tempo para recuperá-los. Trabalhar com 70 ou 80 anos pode ser realmente difícil, e eles podem ser forçados a confiar em você para ajudá-los financeiramente no futuro. Se você não quer que mamãe e papai morem com você algum dia, é melhor aproveitar a distribuição de seus próprios bens e fazer com que a economia seja uma prioridade quando voltar ao trabalho. ”
Estabeleça termos formais de empréstimo com seus pais
Digamos que seus pais possam ajudá-lo confortavelmente. Emprestar dinheiro da família ainda é complicado. Isso pode prejudicar seu relacionamento se você não pagar o empréstimo em dia, principalmente se seus pais não concordarem com a forma como você está gastando o dinheiro ou conduzindo sua busca de emprego.
Especialistas dizem que você pode minimizar possíveis conflitos e provar que é sério sobre o reembolso, explicitando antecipadamente as expectativas em um contrato formal por escrito. "A criança também deve pagar juros aos pais, semelhante ao que pagariam emprestando do 401 (k)", diz Ashley M. Micciche, CEO e especialista em planos de aposentadoria da True North Retirement Advisors em Clackamas, Oregon. mais 2% é um bom ponto de partida. ”
Outros detalhes, como o período de reembolso e o valor de cada pagamento mensal, também devem ser feitos por escrito, diz ela. O desafio é que a criança pode não ter meios de fazer pagamentos de empréstimos imediatamente. "A melhor opção aqui pode ser permitir que a criança adie os pagamentos até encontrar emprego, enquanto o empréstimo gera juros - o que deve ajudar a incentivar a criança a encontrar trabalho em breve", diz Micciche.
Dennis LaVoy, consultor financeiro da Telos Financial em Plymouth, Michigan, acrescenta que discutir o seu plano de curto prazo para encontrar outro emprego e diminuir as despesas o máximo possível para que seus pais não sintam que você está gastando frivolamente podem mitigar a família. tensão.
Minimize o dano de uma retirada 401 (k)
Se uma retirada 401 (k) é a sua melhor ou única opção, como você pode minimizar os danos financeiros causados pela oportunidade perdida de investimento e multas por retirada antecipada? Primeiro, lembre-se dos impostos. Se você já ganhou uma renda substancial para o ano, veja se pode esperar até o próximo ano para fazer uma retirada ou, pelo menos, limitar sua retirada ao mínimo necessário para cobrir suas despesas essenciais de vida durante o resto do ano. ano. Obviamente, no próximo ano você poderá ser reempregado e ainda dever impostos substanciais em qualquer saque em 401 (k), portanto, sempre minimizar seus saques antecipados é uma estratégia sólida. (Para saber mais, veja que acabei de ser demitido. Posso usar meu 401 (k) como despesas de vida agora e reportá-lo como receita no próximo ano? )
Segundo, considere fontes alternativas de fundos. "Se você possui um Roth 401 (k), pode retirar suas contribuições - e não os ganhos com os investimentos - a qualquer momento, sem impostos ou multas", diz Maggie Johndrow, consultora financeira do Johndrow Wealth Group do Farmington River Financial. em Farmington, Connecticut. Da mesma forma, se você tiver um Roth IRA, poderá retirar contribuições sem penalidade. (Para saber mais, consulte Como usar o Roth IRA como um fundo de emergência .)
Terceiro, lembre-se do revés do seu equilíbrio 401 (k) ao procurar emprego. “Eu sugeriria encontrar um emprego - ou negociá-lo quando oferecido um emprego - que possua um 401 (k) que inclua uma alta relação empregador (401). Isso pode ajudar a reconstruir a economia da aposentadoria ”, diz Johndrow. Ela também recomenda contribuir além do mínimo necessário para obter a correspondência do empregador quando você estiver trabalhando novamente e financiar uma conta de aposentadoria adicional, como um IRA, para compensar algumas das economias de aposentadoria que você retirou enquanto estava desempregado. (Para saber mais, consulte Como funcionam as retiradas 401 (k) quando você está desempregado .)
A linha inferior
"Se a criança é um adulto responsável e passou por dificuldades, e esse não é um problema recorrente, eu pedia um empréstimo aos pais e criava um plano de retorno por escrito", diz Micciche. "O impacto a longo prazo de uma retirada de uma conta de aposentadoria é muito prejudicial, especialmente quando se trata de alguém entre 20 e 30 anos." Para alguém com 30 anos de aposentadoria, uma retirada de US $ 10.000 que teria crescido 8% ao ano significa um sacrifício em economias de aposentadoria de mais de US $ 100.000. Além disso, como Johndrow ressalta: "Você pode pedir emprestado quase tudo na vida - escola, carro, casa - mas não pode emprestar para a aposentadoria".
Isso vale para você e seus pais. No entanto, você provavelmente tem mais anos para recuperar o terreno perdido do que eles. Um empréstimo de seus pais não é uma má idéia, mas você deve aceitá-lo apenas se eles puderem pagar e você o reembolsará conforme acordado.