Empréstimos pessoais: Principais financiadores alternativos

Se você deseja economizar dinheiro pagando dívidas com juros altos no cartão de crédito ou precisa de dinheiro para financiar uma compra importante, obter um empréstimo pessoal pode ser sua melhor opção. No entanto, se você tem pouco ou nenhum histórico de crédito ou apenas começou a trabalhar em seu primeiro emprego real, ser aprovado por um banco ou cooperativa de crédito pode ser uma dor de cabeça que consome muito tempo, se você for aprovado. Muitos bancos ainda esperam que você se inscreva pessoalmente e o julgue apenas pela sua pontuação de crédito. Mas nem tudo pode ser perdido se você não conseguir obter financiamento de uma instituição convencional. Uma nova geração de credores apareceu no mercado que usa um conjunto de critérios ligeiramente diferente, que pode ser mais favorável para os mutuários que podem demonstrar potencial financeiro e solidez de caráter.

Quando obter um empréstimo pessoal

Empréstimos pessoais podem ser uma jogada financeira mais inteligente se você deseja consolidar dívidas com juros altos, comprar itens caros como móveis ou fazer melhorias na casa. Em vez de colocar tudo no cartão de crédito, eles também podem ajudá-lo a pagar por despesas médicas, depósitos de segurança ou outras despesas relacionadas ao início de um novo emprego, empresa ou realocação. Mas, em muitos casos, pode ser quase impossível obter qualquer tipo de empréstimo para muitas das despesas listadas aqui, porque os únicos credores tradicionais que financiarão você são as empresas de cartão de crédito - e você não tem a intenção de acumular dívidas com as taxas de juros deles. . (Para saber mais, consulte: Empréstimos pessoais: emprestar ou não emprestar? )

A Solução Alternativa

O colapso das hipotecas subprime e a Grande Recessão se combinaram para dar um soco de dois a aqueles com histórico de crédito curto, já que as diretrizes para empréstimos são consideravelmente mais apertadas e os empregos ainda são escassos. Portanto, os mutuários mais jovens que concluíram recentemente seus estudos frequentemente enfrentam uma situação desagradável quando tentam obter empréstimos de credores tradicionais. Os credores alternativos listados aqui reconhecem as necessidades desse grupo e incorporaram fatores não padronizados em seus modelos de subscrição proprietários, a fim de encontrar e acomodar melhor os possíveis tomadores de empréstimos que mostram um nível de promessa profissional e financeira que não pode ser vista em suas pontuações de crédito. Alguns dos fatores não padronizados que essas empresas analisam incluem:

• Notas e GPAs
• Pontuações em testes padronizados
• Saldos de contas bancárias e de investimentos
• Orçamentos e hábitos de gastos pessoais
• Renda, histórico profissional e realizações profissionais
• História residencial e relacional / conjugal
• LinkedIn Corp. e outros perfis de mídia social

Alguns críticos argumentaram que o uso desses fatores não padronizados pode prejudicar os mutuários, porque muitas dessas informações não são protegidas pela Lei de Relatórios de Crédito Justo, que exige que os credores divulguem os dados que obtêm, bem como seus métodos de subscrição ao público. Os mutuários podem ser rejeitados por um empréstimo por causa de informações incorretas ou incompletas obtidas e o credor não precisará divulgar ao mutuário o motivo, ou dar ao mutuário a chance de verificar as informações usadas. No entanto, esses credores ajudaram inúmeros mutuários a obter financiamento necessário em termos razoáveis ​​que eles não poderiam ter encontrado em outro lugar. (Para saber mais, consulte: A importância do seu rating de crédito .)

Credores alternativos

Se você está procurando uma fonte alternativa de financiamento, consulte as seguintes empresas.

SoFi (Finanças Sociais)

Fundada em 2011 por quatro parceiros da Universidade de Stanford, essa empresa dinâmica surpreendeu o setor de empréstimos. A SoFi oferece hipotecas e empréstimos estudantis, bem como empréstimos pessoais, e foi o primeiro credor a oferecer refinanciamento para dívidas estudantis privadas e federais. A SoFi já financiou mais de US $ 4 bilhões em empréstimos e foi nomeada para o Disruptor 50 da CNBC e o Billion Dollar Startup Club do Wall Street Journal. Seu objetivo final é ajudar os mutuários de alto potencial e orientados para a carreira a pagar suas dívidas e seguir adiante com suas vidas financeiras o mais rápido possível. Se você concluiu a escola e possui um diploma profissional ou avançado e um potencial de ganhos decente, esse é um bom lugar para começar a comprar um empréstimo. A outra razão principal pela qual o SoFi tem tido tanto sucesso é porque oferece algumas das taxas mais baixas do negócio, sem taxas de inscrição ou originação. Seus empréstimos de taxa fixa variam de 5, 5% a 9, 99% do rendimento percentual anual (APY) e suas notas de taxa variável começam em 4, 05% e atingem 8, 05% APY. Ambos os tipos de empréstimos estão disponíveis em prazos de 3, 5 e 7 anos e os valores dos empréstimos variam de US $ 5.000 a US $ 100.000. E, se você perder o emprego após a aprovação, o SoFi ficará atrás de você, oferecendo um possível adiamento de pagamentos por até um ano. Eles ainda fornecerão a você carreira, marca e retomarão o treinamento como uma ajuda adicional em sua busca de emprego.

Subir na vida

Lançado em maio de 2012, esse credor on-line é uma das mais recentes empresas do gênero. Os melhores mutuários podem se qualificar para uma TAEG tão baixa quanto 4, 7%. Todos os empréstimos têm prazo de três anos e a TAEG média é de cerca de 15%. Há também uma taxa de originação única de 1 a 6%, incluída no cálculo da TAEG e os valores dos empréstimos variam de US $ 3.000 a US $ 35.000. No entanto, embora eles também cobram uma taxa por pagamentos em atraso, não há multas por pré-pagamento. Os mutuários podem gerenciar seus empréstimos a qualquer momento usando o painel do cliente digital disponível em seu site. O Upstart também funciona como uma plataforma de investimento, oferecendo aos investidores credenciados que buscam retornos mais altos no setor privado a chance de fornecer capital a um ou mais de seus empréstimos com um nível moderado de risco. (Para saber mais, consulte: 7 maneiras não convencionais de emprestar dinheiro .)

Earnest

Esta empresa oferece empréstimos pessoais e refinanciamento de empréstimos a estudantes, e se concentra mais exclusivamente em candidatos que podem viver bem abaixo de suas possibilidades e mostrar um sólido histórico de responsabilidade financeira em todas as áreas de suas vidas. Ao analisar o fluxo de caixa em tempo real, as economias, os investimentos e outros dados financeiros e educacionais, a Earnest pode recompensar jovens financeiramente responsáveis ​​- independentemente da pontuação de crédito - com taxas mais baixas e prazos mais justos. Suas taxas variam de 4, 25% a 9, 25%, sem taxas de originação ou pré-pagamento e prazos de 1, 2 e 3 anos. Os valores dos empréstimos podem variar de US $ 2.000 a US $ 50.000. Os usos comuns para um empréstimo pessoal Earnest incluem desenvolvimento de carreira, mudança, projetos e reformas de residências e grandes eventos da vida, como casamentos.

Atestar

Em um esforço para alcançar potenciais tomadores de crédito com pouco crédito, esta empresa usa uma estratégia não convencional que lhes permite obter financiamento com APYs tão baixos quanto 5%, desde que o mutuário possa fazer com que membros da família ou amigos “atestem” a empresa comprometendo-se a reembolsar uma certa quantia se o mutuário não pagar o empréstimo. Obviamente, quanto mais e melhores patrocinadores o mutuário puder prometer, menor será a taxa de juros cobrada. As taxas podem chegar a 30% e os empréstimos variam de US $ 500 a US $ 15.000. Os termos variam de um a três anos e as taxas de originação começam em um por cento e podem subir até 5%. O objetivo final da Vouch é dar aos mutuários que cometeram erros no passado uma segunda chance, se essas pessoas aprenderem, mudarem ou crescerem o suficiente para convencer outras pessoas a apoiá-las financeiramente. (Para saber mais, consulte: 5 chaves para desbloquear uma melhor pontuação de crédito .)

Afirmar

Fundada pelo cofundador do PayPal, Max Levchin, e pelo fundador da Palantir, Nathan Gettings, esta empresa se concentra exclusivamente em empréstimos de curto prazo para compras on-line ou na loja, com prazos de 3, 6 ou 12 meses. Os empréstimos estudantis são oferecidos em períodos de 12, 18 e 24 meses. As taxas de juros estão na faixa de 0% a 30% e não há taxas. Essa empresa também difere da concorrência por não haver um limite rígido de dólares para o valor que pode ser emprestado. Cada empréstimo é subscrito em tempo real ao item, ao comerciante e ao mutuário. Cada mutuário recebe um limite pessoal com base em seu modelo de subscrição. Mas o preço é completamente transparente; o valor total em dólar de cada empréstimo, incluindo principal, juros conforme expresso na TAEG (conforme exigido por lei) e o valor total em dólar, bem como as opções de prazo selecionadas pelo usuário são listadas previamente quando o mutuário solicita crédito. Dessa forma, o mutuário realmente vê a quantia de juros em dólar, em vez de apenas um APY concedido para compras com cartão de crédito. A Affirm também afirma que seus empréstimos com juros simples são mais baratos para os consumidores do que cartões de crédito. Pegue um par de sapatos de US $ 400, por exemplo. Com TAEG de 15%, um usuário pagaria 2, 50% em juros simples ou US $ 10 em três meses ou 8, 5% em juros simples ou US $ 34 em 12 meses. A Affirm afirma que seus modelos de subscrição e crédito lhes permitem conceder crédito a usuários muito mais confiáveis ​​do que o FICO.

A linha inferior

O mercado de credores alternativos cresceu rapidamente após a Grande Recessão, apesar de algumas dúvidas dos defensores dos consumidores. Se você não conseguir um empréstimo do seu banco ou união de crédito, uma dessas empresas poderá ajudá-lo se você for financeiramente responsável e apenas não tiver tido a chance de estabelecer um sólido histórico de crédito. (Para saber mais, consulte: Os prós e contras dos empréstimos pessoais versus cartões de crédito .)