Hipoteca de conversão de ações em casa - HECM
Uma hipoteca de conversão do valor do imóvel residencial (HECM) é um tipo de hipoteca reversa segurada pela Federal Housing Administration (FHA). As hipotecas de conversão do patrimônio residencial permitem que os idosos convertam o patrimônio de sua casa em dinheiro. A quantia que pode ser emprestada é baseada no valor avaliado da casa (sujeito aos limites da FHA) e na idade do mutuário (os mutuários devem ter pelo menos 62 anos de idade). O dinheiro é adiantado em relação ao valor do patrimônio líquido em casa. Os juros acumulam-se no saldo devedor do empréstimo, mas nenhum pagamento deve ser feito até que a casa seja vendida ou o (s) devedor (es) morra (s); nesse ponto, o empréstimo deve ser integralmente reembolsado.
Hipotecas da conversão da equidade da casa explicadas
As hipotecas de conversão de ações em casa são um tipo popular de hipoteca reversa e podem ser comparadas a outros produtos de hipoteca reversa patrocinados pelo setor privado oferecidos pelos bancos. Geralmente, os termos de hipoteca reversa podem variar de acordo com os produtos de hipoteca reversa patrocinados por empresas privadas, potencialmente permitindo valores mais altos de empréstimos com custos mais baixos do que os HECMs. Os HECMs, no entanto, normalmente oferecem taxas de juros mais baixas para os mutuários. A economia de um HECM versus uma hipoteca reversa patrocinada em particular dependerá da idade do mutuário e de quanto tempo ele espera viver ou possuir a casa. Muitos tipos de hipotecas reversas terão como alvo exclusivo os idosos sem requisitos de reembolso até que o mutuário venda sua casa ou morra.
Um HECM também pode ser considerado em comparação com um empréstimo de capital próprio. Um empréstimo de capital próprio também é um tipo de hipoteca reversa, uma vez que os mutuários recebem um adiantamento em dinheiro com base no valor patrimonial das garantias hipotecárias. Um empréstimo de capital próprio terá termos de empréstimo padrão, incluindo pagamentos mensais constantes de juros.
Elegibilidade do HECM
A Federal Housing Administration patrocina a hipoteca de conversão de ações e oferece seguro para os produtos. A FHA também define as diretrizes e a elegibilidade para esses empréstimos. Os mutuários só podem obter HECMs de bancos onde a FHA patrocina o produto. Para obter uma hipoteca de conversão de ações, o mutuário deve preencher um aplicativo padrão, fornecendo as informações necessárias.
Para obter aprovação, o mutuário deve atender a todos os requisitos do produto. Os requisitos serão baseados no perfil do mutuário, sua situação financeira e o valor colateral do imóvel. Um mutuário deve ter 62 anos de idade com uma propriedade qualificada que tenha sido paga substancialmente com patrimônio líquido disponível. Embora os empréstimos HECM não exijam que os mutuários façam pagamentos mensais, certas taxas estão associadas ao fechamento e à manutenção do empréstimo.