Jumbo vs. hipotecas convencionais: qual é a diferença?

Você pode precisar de uma hipoteca enorme para financiá-la se a próxima casa que planeja comprar tiver um preço particularmente alto. Esses empréstimos costumam chegar a milhões de dólares. Eles financiam propriedades de luxo, bem como residências em mercados imobiliários locais altamente competitivos.

Uma hipoteca convencional está mais de acordo com as necessidades do comprador médio. Uma hipoteca convencional é aquela que não está conectada de forma alguma com o governo, como porque é garantida ou segurada pela Federal Housing Administration (FHA), pelo Departamento de Agricultura ou pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos. As hipotecas convencionais podem ser "conformes" ou "não conformes".

Hipotecas convencionais

Fannie Mae e Freddie Mac irão comprar, empacotar e revender praticamente qualquer hipoteca, desde que cumpra suas diretrizes de "empréstimo em conformidade". Essas diretrizes levam em consideração a pontuação e o histórico de crédito de um tomador, a relação dívida / renda (DTI), a relação empréstimo / valor da hipoteca e outro fator importante: o tamanho do empréstimo. Esses números máximos são definidos pelo governo.

A partir de 2019, o máximo nacional de empréstimos convencionais em conformidade é de US $ 484.350 para uma habitação de uma unidade. Isso representa um aumento de US $ 453.100 em 2018. Mais de 200 municípios nos EUA são designados como áreas competitivas e de alto custo. No entanto, os limites máximos de empréstimo nessas áreas podem chegar a US $ 726.525 a partir de 2019. Nova York, Los Angeles, e Nantucket são alguns desses locais.

Os limites de empréstimos em conformidade são ajustados anualmente para acompanhar o preço médio da habitação nos EUA; quando os preços das casas aumentam, os limites de empréstimos também aumentam na mesma porcentagem.

No entanto, nem todas as hipotecas estão em conformidade com essas diretrizes e aquelas que não são consideradas convencionais. Estes tendem a ser mais difíceis de se qualificar do que as hipotecas conformes, porque não são apoiadas pelo governo; portanto, a elegibilidade e os termos são deixados para os credores. No entanto, eles geralmente custam menos.

Jumbo Mortgages

As hipotecas jumbo em conformidade excedem US $ 484.350 e só estão disponíveis em determinados países dos EUA. Eles ficam fora das restrições conformes aos empréstimos e não serão apoiados por Fannie Mae ou Freddie Mac, mas muitos ainda seguem as diretrizes para "hipotecas qualificadas" estabelecidas pelo Consumer Financial Protection Bureau.

Empréstimos jumbo não conformes são aqueles que excedem o limite jumbo em seus respectivos países, bem como aqueles que não se encaixam perfeitamente em nenhuma outra categoria. Isso pode incluir mutuários abastados com necessidades exclusivas. ou hipotecas somente de juros que culminam em pagamentos com balão, com todo o saldo emprestado vencendo no final do prazo do empréstimo.

Exemplos de hipotecas Jumbo vs. convencionais

Como os empréstimos jumbo não são apoiados por agências federais como as hipotecas convencionais, os credores correm mais riscos quando os oferecem. Você enfrentará requisitos de crédito mais rigorosos se estiver tentando garantir um.

• Prova de renda: venha preparado com documentação fiscal de dois anos ou papelada semelhante para provar que você tem uma fonte de renda confiável e consistente. Os credores também querem que você tenha ativos líquidos suficientes à mão para cobrir seis meses de pagamentos de hipotecas ou mais.
• Pontuação e histórico de crédito: geralmente você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 620 (considerada "razoável") antes que um credor o aprove para uma hipoteca convencional, mas há uma probabilidade muito baixa de que os credores o aprovem para uma hipoteca jumbo, se sua pontuação de crédito cai abaixo de 720.
• Índice de dívida / renda (DTI): seu índice de dívida / receita (suas obrigações de dívida mensal comparadas à sua renda mensal) deve ser de 43% ou menos para se qualificar para uma hipoteca convencional. Os credores normalmente procuram um DTI ainda mais baixo para hipotecas gigantes, já que os empréstimos são muito grandes.

Principais Takeaways

• Uma hipoteca convencional é aquela que não está conectada de forma alguma com o governo, como porque é garantida ou segurada pela Federal Housing Administration (FHA), pelo Departamento de Agricultura ou pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos.
• As hipotecas convencionais podem estar em conformidade com as diretrizes do governo ou podem não estar em conformidade.
• As hipotecas gigantes tendem a ficar fora das restrições de empréstimos em conformidade, geralmente porque excedem o valor máximo garantido por Fannie Mae ou Freddie Mac.