401 (k) s com as menores taxas de despesa

Um plano 401 (k) é um dos veículos de investimento mais valiosos para o planejamento da aposentadoria. É normalmente patrocinado por um empregador, e os indivíduos o encontram através de seus programas de benefícios a funcionários. Esses veículos de investimento são mais conhecidos por seus recursos correspondentes. Os empregadores configuram veículos de investimento 401 (k) como um benefício para ajudar os funcionários a planejar a aposentadoria e também para oferecer pagamentos compatíveis com o empregador, além de salários.

Veículos de investimento tradicionais 401 (k)

Os empregadores geralmente oferecem veículos de investimento 401 (k) tradicionais que incluem contribuições antes dos impostos. Eles também podem oferecer contribuições após impostos através de um plano Roth 401 (k). Independentemente do veículo de investimento em aposentadoria oferecido pelos empregadores, o principal benefício de um plano 401 (k) é o seu recurso correspondente. Os empregadores que oferecem planos 401 (k) também costumam oferecer correspondência como um benefício para os funcionários. Isso significa que os empregadores equiparam as contribuições em um veículo de investimento 401 (k) patrocinado pelo empregador até uma certa porcentagem, geralmente em torno de 3%.

401 (k) Veículos

As grandes empresas como patrocinadoras de planos geralmente têm o luxo de trabalhar com praticamente qualquer fornecedor de 401 (k) no setor de investimentos. Quase todas as empresas de investimento têm opções de plano 401 (k) disponíveis. Um plano 401 (k) também normalmente requer um administrador, que pode ser o provedor do plano se uma empresa de investimentos oferecer serviços de administração juntamente com os planos 401 (k). Um administrador separado também pode ser contratado por uma empresa para gerenciar a administração de planos 401 (k) individuais para funcionários.

Os proprietários de pequenas empresas geralmente têm menos opções e mais foco nas despesas ao buscar os melhores planos de benefícios 401 (k). Três dos principais planos 401 (k) para proprietários de pequenas empresas incluem o Merrill Edge 401 (k), o Vanguard 401 (k) e o Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

O Merrill Edge 401 (k) é fornecido pela Merrill Lynch e oferece um dos planos 401 (k) mais simples e convenientes para configurar para um empregador. A configuração do plano leva apenas aproximadamente 30 minutos.

As taxas são mínimas para o plano e as contribuições são dedutíveis nos impostos para as pequenas empresas. O plano Merrill Edge também oferece vários portfólios de modelos para os funcionários. No entanto, suas opções de portfólio de modelos não são tão robustas quanto as opções de planos com serviços abrangentes de gerenciamento de portfólio, como Vanguard e Fidelity.

As taxas e despesas do plano Merrill Edge 401 (k) são mínimas. O plano oferece uma baixa taxa de despesa abrangente de 0, 52%. Esse índice de despesas inclui uma taxa fiduciária de investimento, taxa de serviço ao participante e taxa de serviço à conta.

Vanguarda 401 (k)

O Vanguard 401 (k) oferece todos os recursos básicos do veículo de investimento 401 (k) com serviços de administração opcionais por meio do Vanguard para manutenção do plano. Uma das maiores vantagens de um Vanguard 401 (k) é o acesso que ele permite a seus participantes ao conjunto de fundos do Vanguard.

No geral, as taxas e despesas variam para cada plano; no entanto, a maioria dos planos geralmente possui uma taxa de despesa abrangente de 0, 52%. Além disso, os fundos de investimento da Vanguard oferecem alguns dos índices de despesas mais baixos do setor.

Um argumento para o Vanguard 401 (k) é sua estrutura de preços por participante. A taxa anual de manutenção de registros do plano é calculada por participante, e as empresas com um número menor de participantes podem pagar uma taxa mais alta de manutenção de registros.

Fidelidade 401 (k)

O Fidelity 401 (k) também é um plano conveniente para pequenas empresas. Inclui recursos básicos do plano 401 (k), bem como um serviço administrativo através da Fidelity.

Taxas e despesas variam amplamente; no entanto, os empregadores podem esperar uma taxa de despesa média de 0, 52%. Semelhante à Vanguard, a Fidelity oferece portfólios de modelos que incluem recursos próprios, o que geralmente atrai empregadores e investidores.

Um ponto negativo do plano Fidelity 401 (k) é que ele atende principalmente empregadores com 20 ou mais funcionários. Para pequenas empresas com menos de 20 funcionários, esse plano pode ser caro.

401 (k) Índices de Despesas

O gerenciamento dos custos de um plano 401 (k) para os participantes pode ser complicado, pois você só tem certas opções para investimentos designados pelo plano do seu empregador. Portanto, os investidores devem gerenciar de perto os custos de oportunidade de seus investimentos em 401 (k), tendo em mente que a correspondência do empregador pode estar cobrindo uma grande parte das taxas associadas ao veículo de investimento em geral.

Taxa de despesa total

O índice total de despesas do seu 401 (k) é igual ao valor pago em taxas dividido pelo seu investimento total. Para investidores 401 (k), algumas das principais taxas a serem focadas em seu veículo de investimento 401 (k) incluem taxas de administração, taxa fiduciária de investimento, taxa de administração do plano e taxa de serviço de conta individual. Essas taxas são padrão para o gerenciamento de um plano 401 (k). Os investidores podem esperar ter uma taxa de despesa 401 (k) abrangente aproximada de 0, 3% a 2%.

Como investidor, você pode gerenciar algumas das despesas do seu 401 (k) pelos investimentos que escolher. Você pode reduzir seu índice de despesas gerais escolhendo investimentos individuais com índices de gastos mais baixos por investimento. No entanto, se você encontrar uma taxa de despesa superior a 2% e ajustar seus investimentos aos fundos de taxas mais baixas, os custos de oportunidade poderão ser muito altos. Nesse caso, convém abrir uma conta de aposentadoria pessoal com taxas mais baixas.