Limite agregado definido
O limite agregado é o valor máximo que uma seguradora pagará por perdas cobertas durante um período da apólice. O limite agregado anual é o valor total que uma seguradora pagará em um determinado ano.
Quebrando um limite agregado
Por exemplo, se o seu limite agregado anual for de US $ 20 milhões e você tiver reivindicações no total de US $ 25 milhões em um período de apólice, sua companhia de seguros pagará apenas até o limite de US $ 20 milhões.
Tipos de limites
As companhias de seguros estabelecem limites para reivindicações individuais e o agregado de reivindicações durante um período de apólice. Algumas apólices de seguro podem conter limites de reivindicação e limites agregados.
Por exemplo, considere uma política de responsabilidade pública com um limite de US $ 25.000 por reivindicação, que também possui um limite agregado de US $ 100.000. Se o segurado fizer uma solicitação única de US $ 50.000, a companhia de seguros pagará apenas US $ 25.000, o limite por solicitação, mesmo que seja menor que o limite agregado. O valor agregado agora é de US $ 75.000 (limite de US $ 100.000 menos a reivindicação paga de US $ 25.000). Uma reivindicação subsequente de US $ 50.000 no mesmo período resulta em outro pagamento de US $ 25.000 e um limite agregado reduzido de US $ 50.000. Depois de atingir o limite agregado, a seguradora não paga reivindicações adicionais durante o período da apólice. A maioria dos períodos de apólice dura um ano.
Limites agregados de assistência médica
Muitos planos de saúde têm limites agregados. Como no exemplo acima, esses planos costumam ter um limite de pagamento por reivindicação e um limite para pagamentos anuais de reivindicações. Como exemplo, um plano odontológico familiar pagará um valor definido para cada enchimento, limpeza ou coroa reivindicada pela família como um todo. A política também manterá a família em um limite agregado anual de reivindicações que eles pagarão. Se a família exceder o limite anual, não receberá pagamento por reivindicações adicionais até que o próximo período da apólice comece.
Proteção contra limites agregados
Uma alegação catastrófica que excede um limite agregado pode criar tensão financeira, a menos que haja proteção adicional. Por um custo adicional, muitas seguradoras oferecem planos suplementares que oferecem cobertura acima do limite agregado do plano base. Alguns podem ter um limite específico ou nenhum limite.
Os empregadores que autofinanciam os planos de saúde dos funcionários usarão o seguro contra perdas para se proteger contra reivindicações catastróficas. Em um plano autofinanciado, o empregador paga as reivindicações apresentadas por seus funcionários até um limite agregado. Se os funcionários fizerem reivindicações que excedam o limite agregado, o empregador, na ausência de uma política de stop loss, será responsável pelo pagamento do próprio bolso. Sob uma política de stop loss, a seguradora de stop loss reembolsará o empregador pelo valor que exceder o limite dedutível ou agregado de stop loss.
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