Os prós e contras de uma hipoteca de 15 anos

Uma hipoteca de 15 anos é um empréstimo para a compra de uma casa em que a taxa de juros e o pagamento mensal são fixados durante toda a vida útil do empréstimo. Alguns mutuários optam pela hipoteca de 15 anos versus a hipoteca de 30 anos mais convencional, pois isso pode economizar uma quantia significativa de dinheiro a longo prazo.

Prós e contras de uma hipoteca de 15 anos

Existem vários tipos de produtos hipotecários disponíveis no mercado hoje. A hipoteca de 15 anos tem algumas vantagens e desvantagens quando comparada à de 30 anos. No entanto, ambos os produtos compartilham semelhanças, como a taxa de juros, que pode ser afetada pelo histórico de crédito e pela pontuação de crédito do mutuário.

Uma pontuação de crédito é uma representação numérica da probabilidade de um devedor pagar o dinheiro devido. Pagamentos pontuais, duração do histórico de crédito e quantas contas de crédito abertas são fatores que afetam uma pontuação de crédito. Obviamente, um empréstimo de 15 e 30 anos também exige ampla renda mensal para cobrir o pagamento potencial da hipoteca, bem como outras dívidas.

Os profissionais de uma hipoteca de 15 anos

Abaixo estão as vantagens de uma hipoteca de 15 anos contra uma de 30 anos. Ambos têm taxas e pagamentos fixos em seus termos.

Menor interesse total

Uma hipoteca de 15 anos custa menos a longo prazo, já que o valor total dos pagamentos de juros é menor que uma hipoteca de 30 anos. O custo de uma hipoteca é calculado com base em uma taxa de juros anual e, como você empresta o dinheiro pela metade do tempo, o total de juros pagos provavelmente será metade do que você pagaria em 30 anos.

Por exemplo, um valor de hipoteca de US $ 250.000 ao longo de 30 anos a uma taxa de 4% custaria US $ 429.674 em pagamentos de principal e juros até o final do prazo. O interesse total seria de US $ 179.674 para empréstimos por 30 anos.

O mesmo montante de empréstimo e taxa de juros em 15 anos custaria US $ 332.860 até o final do prazo. O interesse total seria de US $ 82.860 para empréstimos por 15 anos. Com 4%, você pagaria apenas cerca de 46% do total dos juros por 15 anos do que pagaria pelos 30 anos. Quanto maior a taxa de juros, maior a diferença entre as duas hipotecas.

Menor taxa de juros

Como os empréstimos de curto prazo são menos arriscados e mais baratos para os bancos financiarem do que os empréstimos de longo prazo, uma hipoteca de 15 anos geralmente vem com uma taxa de juros mais baixa. A taxa pode estar em qualquer lugar entre um quarto de ponto e um ponto inteiro inferior à hipoteca de 30 anos.

Fannie Mae

Se sua hipoteca for comprada por uma das empresas patrocinadas pelo governo, como a Fannie Mae, você provavelmente acabará pagando menos em taxas por um empréstimo de 15 anos. Fannie Mae e as outras empresas apoiadas pelo governo cobram o que chamam de ajustes de preços no nível de empréstimos que geralmente se aplicam apenas a, ou são mais altos para hipotecas de 30 anos.

Essas taxas geralmente se aplicam a tomadores de empréstimos com pontuações de crédito mais baixas que efetuam pagamentos menores. A Federal Housing Administration cobra prêmios de seguro hipotecário mais baixos a mutuários de 15 anos. O seguro de hipoteca privada ou PMI é exigido pelos credores quando você coloca um adiantamento inferior a 20% do valor da casa. O PMI protege o credor caso você não possa efetuar os pagamentos. O PMI é cobrado como uma taxa mensal adicionada ao pagamento da hipoteca, mas é temporário, o que significa que deixa de existir quando você paga 20% da sua hipoteca.

É importante observar que, embora a maioria dos mutuários tenha taxas iniciais mais baixas com produtos patrocinados pelo governo, provavelmente pagará esses custos como parte de uma taxa de juros mais alta.

Poupança Forçada

Como o pagamento mensal é maior para uma hipoteca de 15 anos, os planejadores financeiros tendem a considerá-la um tipo de economia forçada. Em outras palavras, em vez de tirar as economias mensais de fazer 30 anos e investir os fundos em uma conta do mercado monetário ou no mercado de ações, você estaria investindo em sua casa, o que a longo prazo também provavelmente apreciará em valor.

Os contras de uma hipoteca de 15 anos

Apesar dos juros economizados com uma hipoteca de 15 anos, existem algumas considerações e desvantagens em que os mutuários devem pensar antes de decidir o prazo de seu empréstimo.

Pagamentos mensais mais altos

Uma hipoteca de 15 anos tem um pagamento mensal mais alto do que um de 30 anos, já que o empréstimo precisa ser quitado na metade do tempo. Por exemplo, um empréstimo de 15 anos no valor de US $ 250.000 com juros de 4% tem um pagamento mensal de US $ 1.849 contra US $ 1.194 no período de 30 anos. Em outras palavras, o pagamento mensal de 15 anos é 55% maior que o de 30 anos pelo mesmo valor e na mesma taxa.

Menos acessibilidade

O pagamento mais alto pode limitar o comprador a uma casa mais modesta do que seria capaz de comprar com um empréstimo de 30 anos. Usando nosso exemplo acima, digamos que o credor hipotecário aprove apenas um máximo de US $ 1.500 por mês. O mutuário precisaria comprar uma casa mais barata - uma hipoteca de US $ 200.000 a 4%, por 15 anos, resulta em um pagamento de US $ 1.479. O mutuário também pode optar por fazer um adiantamento maior (US $ 50.000), elevando o valor total do empréstimo hipotecário de US $ 250.000 a US $ 200.000, o que também receberia o pagamento abaixo do máximo de US $ 1.500 por mês.

Por outro lado, um empréstimo de 30 anos (por US $ 250.000) resultaria em um pagamento mensal de US $ 1.194 - bem abaixo do máximo de US $ 1.500. Além disso, o empréstimo de 30 anos permite que o mutuário compre uma casa maior ou contrate uma hipoteca maior. Por exemplo, uma hipoteca de 30 anos para uma casa de US $ 300.000 custaria US $ 1.432 por mês. O empréstimo de 30 anos coloca o pagamento abaixo do máximo de US $ 1.500 e permite que o mutuário contrate um empréstimo maior - presumivelmente obtendo uma casa maior ou uma localização melhor.

Menos dinheiro para economizar

O pagamento mais alto exige reservas de caixa mais altas - até um ano de renda em economia líquida. Além disso, o pagamento mensal mais alto significa que um mutuário pode abrir mão da oportunidade de aumentar a economia ou economizar em objetivos como propinas para uma criança ou aposentadoria. Além disso, as contas de poupança e aposentadoria da faculdade são diferidas, enquanto as contas de aposentadoria de 401k têm uma contribuição do empregador. Além disso, um investidor experiente e disciplinado perderia a oportunidade de investir a diferença entre os pagamentos de 15 e 30 anos em títulos de maior rendimento.

Prós

• Uma hipoteca de 15 anos custa menos juros totais do que uma taxa de 30 anos

• Um período de 15 anos geralmente tem uma taxa de juros mais favorável

• Uma economia de 15 anos é uma economia forçada, uma vez que o dinheiro extra pago é investido na casa em vez de gasto

Contras

• Empréstimos de 15 anos têm pagamentos mensais mais altos

• Menos acessibilidade com hipotecas de 15 anos

• Menos dinheiro destinado à poupança ou aposentadoria

• Poderão ocorrer dificuldades financeiras se o mutuário não puder pagar o valor do empréstimo maior em 15 anos

A linha inferior

Uma hipoteca de 15 anos certamente pode economizar muito dinheiro a longo prazo. No entanto, é importante consultar um planejador financeiro para discutir o que você pode lidar com pagamentos mensais. Embora os 15 anos possam pagar uma hipoteca mais cedo, se você perder seu emprego ou sua renda mudar, esse pagamento mensal mais alto do que o empréstimo de 30 anos poderá causar dificuldades financeiras.