As melhores maneiras de emprestar dinheiro

Quase todo mundo precisa pedir dinheiro emprestado em algum momento. Talvez seja para um novo lar; talvez seja para aulas de faculdade; talvez seja para começar um negócio. Atualmente, as opções de financiamento profissional são muitas e variadas. Aqui, descreveremos algumas das fontes de empréstimo mais populares, revisando os prós e os contras associados a cada uma.

principais tópicos

• Existe uma variedade de opções de financiamento para os consumidores.
• Os credores de uso geral incluem bancos, cooperativas de crédito e empresas de financiamento.
• O empréstimo ponto a ponto (P2P) é uma opção digital para reunir credores e mutuários.
• Os cartões de crédito podem funcionar para empréstimos de curto prazo, contas de margem para compra de títulos.
• Um plano 401 (k) pode ser uma fonte de financiamento de último recurso.

Bancos

Os bancos oferecem uma variedade de produtos hipotecários, empréstimos pessoais, empréstimos para construção e outros produtos de empréstimo, dependendo das necessidades de seus clientes. Por definição, eles recebem dinheiro (depósitos) e depois o distribuem na forma de hipotecas e empréstimos ao consumidor a uma taxa mais alta. Eles lucram capturando esse spread.

Os bancos são uma fonte tradicional de recursos para quem compra uma casa ou carro ou aqueles que procuram refinanciar um empréstimo existente a uma taxa mais favorável.

Muitos acham que fazer negócios com seu próprio banco é fácil. Afinal, eles já têm um relacionamento e uma conta lá. Além disso, o pessoal geralmente está disponível na filial local para responder a perguntas e ajudar com a papelada. Um notário público também pode estar disponível para ajudar o cliente a documentar determinadas transações comerciais ou pessoais. Além disso, cópias dos cheques que o cliente fez são disponibilizadas eletronicamente.

A desvantagem de obter financiamento de um banco é que as taxas bancárias podem ser pesadas. De fato, alguns bancos são notórios pelo alto custo de seu pedido de empréstimo ou taxa de serviço, para mencionar apenas algumas cobranças. Além disso, os bancos geralmente são de propriedade privada ou de propriedade de acionistas. Como tal, eles são devidos a esses indivíduos e não necessariamente ao cliente individual. Por fim, os bancos podem revender seu empréstimo para outro banco ou empresa financiadora e isso pode significar que as taxas e os procedimentos podem mudar - geralmente com pouca antecedência.

Cooperativas de crédito

Uma união de crédito é uma instituição cooperativa controlada por seus membros - as pessoas que usam seus serviços. As cooperativas de crédito geralmente tendem a incluir membros de um grupo, organização ou comunidade em particular à qual um deve pertencer para obter empréstimos.

As cooperativas de crédito oferecem muitos dos mesmos serviços que os bancos. Mas são tipicamente empresas sem fins lucrativos, o que ajuda a emprestar dinheiro a taxas mais favoráveis ​​ou em termos mais generosos do que as instituições financeiras comerciais. Além disso, certas taxas (como taxas de solicitação de transação ou empréstimo) podem ser mais baratas.

Em contrapartida, algumas cooperativas de crédito oferecem apenas empréstimos simples de baunilha ou não fornecem a variedade de produtos de empréstimo que alguns dos maiores bancos oferecem.

Empréstimo ponto a ponto (P2P)

O empréstimo ponto a ponto (P2P) - também conhecido como empréstimo social ou financiamento coletivo - é um método de financiamento que permite que indivíduos emprestem e emprestem dinheiro sem o uso de uma instituição financeira oficial como intermediária. Embora remova o intermediário do processo, também envolve mais tempo, esforço e risco do que usar um emprestador convencional.

Com os empréstimos entre pares, os mutuários recebem financiamento de investidores individuais que estão dispostos a emprestar seu próprio dinheiro por uma taxa de juros acordada. Os dois se vinculam por meio de uma plataforma online ponto a ponto. Os mutuários exibem seus perfis nesses sites, onde os investidores podem avaliá-los para determinar se desejam arriscar conceder um empréstimo a essa pessoa. Um mutuário pode receber o valor total que está solicitando ou apenas uma parte dele. No caso deste último, a parcela restante do empréstimo pode ser financiada por um ou mais investidores no mercado de empréstimos entre pares. É bastante típico que um empréstimo tenha várias fontes, com pagamentos mensais sendo feitos para cada uma das fontes individuais.

Para os credores, os empréstimos geram renda sob a forma de juros, que geralmente podem exceder as taxas que podem ser obtidas através de outros veículos, como contas de poupança e CDs. Além disso, os pagamentos mensais de juros que um credor recebe podem até obter um retorno maior do que um investimento no mercado de ações. Para os mutuários, os empréstimos P2P representam uma fonte alternativa de financiamento - especialmente útil se eles não conseguirem a aprovação de intermediários financeiros padrão. Eles geralmente recebem uma taxa de juros ou condições mais favoráveis ​​do empréstimo do que de fontes convencionais também.

Ainda assim, qualquer consumidor que considere usar um site de empréstimo ponto a ponto deve verificar as taxas das transações. Assim como os bancos, os sites podem cobrar taxas de originação de empréstimos, multas por atraso e taxas de pagamento antecipado.

401 (k) Planos

Os planos 401 (k) (e t contas comparáveis, como um plano 403 (b) ou 457) permitem que os funcionários invistam dinheiro com base no imposto diferido. Seu principal objetivo é garantir a aposentadoria de um indivíduo. Mas eles podem ser o último recurso para financiamento.

O dinheiro que você contribuiu para o plano é tecnicamente seu, portanto, não há taxas de subscrição ou de inscrição se você deseja retirá-lo. Ou melhor, peça emprestado - já que uma retirada permanente incorre em impostos e uma multa de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio.

A maioria dos 401 (k) s permite emprestar até 50% dos fundos investidos na conta, até um limite de US $ 50.000 e por até cinco anos. Como os fundos não são sacados, apenas tomados emprestados, o empréstimo é isento de impostos. Em seguida, você paga o empréstimo gradualmente, incluindo o principal e os juros.

A taxa de juros dos empréstimos 401 (k) tende a ser relativamente baixa, talvez um ou dois pontos acima da taxa básica de juros, que é menor do que muitos consumidores pagariam por um empréstimo pessoal. Além disso, diferentemente de um empréstimo tradicional, os juros não vão para o banco ou para outro credor comercial - eles são para você. Como os juros são devolvidos à sua conta, alguns argumentam, o custo do empréstimo do seu fundo 401 (k) é essencialmente um pagamento para você mesmo pelo uso do dinheiro.

No entanto, lembre-se de que, se você retirar dinheiro do seu plano de aposentadoria, perderá os fundos compostos por juros isentos de impostos. Além disso, a maioria dos planos possui uma disposição que o proíbe de fazer contribuições adicionais ao plano até que o saldo do empréstimo seja pago. Todas essas coisas podem ter um efeito adverso no crescimento do seu óvulo.

Cartões de crédito

Se usados ​​com responsabilidade, os cartões de crédito são uma ótima fonte de empréstimos, mas podem causar dificuldades indevidas para quem não está ciente dos custos. Não são consideradas fontes de financiamento de longo prazo. No entanto, eles podem ser uma boa fonte de recursos para quem precisa de dinheiro rapidamente e pretende reembolsar o valor emprestado em pouco tempo.

Se um indivíduo precisar emprestar uma pequena quantia em dinheiro por um curto período, um cartão de crédito (ou um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito) pode não ser uma má idéia. Afinal, não há taxas de inscrição (supondo que você já tenha um cartão). Para aqueles que pagam todo o seu saldo no final de cada mês, os cartões de crédito podem ser uma fonte de empréstimos a uma taxa de juros de 0%.

Por outro lado, se um saldo for transferido, os cartões de crédito poderão cobrar taxas de juros exorbitantes (geralmente superiores a 20% ao ano). Além disso, as empresas de cartão de crédito normalmente apenas emprestam ou estendem uma quantia relativamente pequena de dinheiro ou crédito ao indivíduo. Isso pode ser uma desvantagem para aqueles que precisam de financiamento a longo prazo ou para aqueles que desejam fazer uma compra excepcionalmente grande (como um carro novo).

Por fim, pedir muito dinheiro emprestado através de cartões de crédito pode reduzir suas chances de obter empréstimos ou crédito adicional de outras instituições de crédito.

Contas de margem

As contas de margem permitem que um cliente da corretora peça dinheiro emprestado para investir em valores mobiliários. Os fundos / patrimônio líquido na conta de corretagem são frequentemente usados ​​como garantia para este empréstimo.

As taxas de juros cobradas pelas contas de margem geralmente são melhores ou consistentes com outras fontes de financiamento. Além disso, se uma conta de margem já estiver mantida e o cliente tiver uma ampla quantidade de patrimônio na conta, é fácil obter um empréstimo.

As contas de margem são usadas principalmente para fazer investimentos e não são uma fonte de financiamento para financiamentos de longo prazo. Dito isto, um indivíduo com patrimônio suficiente pode usar empréstimos de margem para comprar tudo, de um carro a uma casa. No entanto, se o valor dos valores mobiliários na conta diminuir, a corretora pode exigir que o indivíduo forneça garantias adicionais em curto prazo ou arrisque os investimentos que estão sendo vendidos sob eles. Finalmente, em uma desaceleração do mercado, aqueles que se estenderam à margem tendem a sofrer perdas mais graves devido aos encargos com juros acumulados, bem como à possibilidade de que precisem atender a uma chamada de margem.

Agências Públicas

O governo dos EUA ou entidades patrocinadas ou fretadas pelo governo podem ser uma excelente fonte de recursos. Por exemplo, a Fannie Mae é uma agência quase pública que trabalhou para aumentar a disponibilidade e a acessibilidade da casa própria ao longo dos anos.

O governo ou a entidade patrocinada permite que os mutuários paguem empréstimos por um período prolongado. Além disso, as taxas de juros cobradas são favoráveis ​​em comparação com fontes alternativas de financiamento.

Por outro lado, a papelada para obter um empréstimo de uma agência quase pública pode ser assustadora. Além disso, nem todos se qualificam para empréstimos do governo. Pode haver requisitos restritivos de renda e ativos. Por exemplo, em relação a determinadas ofertas de hipotecas da Freddie Mac, a renda de um indivíduo deve ser igual ou menor que a renda mediana da área.

Empresas Financiadoras

As empresas financiadoras costumam fazer empréstimos para quem quer comprar qualquer número de itens. Enquanto alguns credores fazem empréstimos de longo prazo, a maioria das empresas financeiras se especializa em fornecer fundos para compras menores, como carros ou eletrodomésticos.

As empresas financeiras geralmente oferecem taxas competitivas e as taxas gerais podem ser baixas quando comparadas aos bancos e outras instituições de crédito. Além disso, o processo de aprovação geralmente é concluído rapidamente.

No entanto, as empresas de financiamento podem não fornecer o mesmo nível de serviço ao cliente ou oferecer serviços adicionais, como caixas eletrônicos. Eles também tendem a ter um conjunto limitado de empréstimos.

A linha inferior

Esteja você procurando financiar a educação de seus filhos, um novo lar ou um anel de noivado, vale a pena analisar os prós e contras de cada fonte potencial de capital disponível para você.