FAQ: Quais são os limites de retirada para contas de poupança?

Se você possui uma conta poupança, não pode fazer mais do que seis saques "convenientes" por mês. Exceda esse limite ocasionalmente e seu banco poderá recusar suas transações em excesso ou cobrar uma taxa. Exceda esse limite frequentemente e seu banco converterá sua conta poupança em uma conta corrente ou fechará a conta completamente.

O limite de seis por mês se aplica a esses tipos de transações de conta poupança:

• Transferências a descoberto
• Transferências eletrônicas de fundos (EFTs)
• Transferências da câmara de compensação automatizada (ACH)
• Transferências feitas por telefone, fax, computador ou dispositivo móvel
• Transferências bancárias feitas por telefone, fax, computador ou dispositivo móvel
• Cheques escritos a terceiros
• Transações com cartão de débito

Por que existe um limite de seis transações?

O dinheiro da sua conta poupança é seu, então por que você não pode acessá-lo quantas vezes quiser? Porque uma lei federal chamada Regulamento D não permite.

Os bancos operam sob o que é chamado de sistema de reservas fracionárias. Quando você deposita US $ 100 na sua conta bancária, o banco se vira e usa a maior parte desse dinheiro para outras coisas, como empréstimos ao consumidor, linhas de crédito e hipotecas domésticas. O banco mantém apenas uma pequena fração dos depósitos de seus clientes. É assim que os bancos ganham dinheiro e como os consumidores conseguem emprestar.

A distinção entre diferentes tipos de contas ajuda os bancos a manter reservas suficientes à mão. As contas correntes são projetadas para lidar com muitas transações. O dinheiro está constantemente fluindo para dentro e para fora deles. Como resultado, é difícil para um banco confiar nos saldos das contas correntes de seus clientes para atender aos requisitos de reservas do governo federal. De fato, o governo nem exige que os bancos mantenham reservas nos saldos das contas correntes.

Transações Convenientes vs. Inconvenientes

As contas de poupança, no entanto, são projetadas para receber principalmente depósitos, e os clientes podem fazer quantos depósitos em suas contas de poupança todos os meses quiserem. Mas as contas de poupança não devem ser usadas para saques frequentes, apenas ocasionais. As transferências de dinheiro feitas on-line, por telefone, através do pagamento de contas ou mediante a emissão de um cheque são consideradas convenientes e a lei as limita. É por isso que é uma boa ideia pagar suas contas na sua conta corrente, não na sua conta poupança.

Você pode usar sua conta poupança para pagar contas grandes e irregulares, como seguros ou impostos sobre propriedades, e isso é bom. Você tem direito a esses seis saques por mês. Na verdade, você pode realmente exceder esse limite se retirar dinheiro de determinadas maneiras: visitando um caixa pessoalmente, retirando dinheiro de um caixa eletrônico, transferindo dinheiro de poupança para verificação em um caixa eletrônico ou pedindo ao seu banco que lhe envie um cheque. Como esses métodos são considerados inconvenientes, eles não contam para o limite de seis retiradas. Mesmo assim, os bancos ainda podem cobrar mais de seis saques ou transferências de poupança por mês, mesmo que alguns deles usem um método inconveniente.

A regra dos seis limites se aplica a transações como transferências a descoberto e a pagamento de contas e transações com cartão de débito, mas não a transferências "inconvenientes" feitas pessoalmente no seu banco ou em um caixa eletrônico.

Não tema reservas fracionárias

Fica nervoso por seu banco não ter todo o dinheiro disponível? Não seja. A Federal Deposit Insurance Corporation protege o dinheiro que você coloca no seu banco. Até US $ 250.000 por depositante, por instituição são cobertos. Se o seu banco se tornar insolvente, o seguro FDIC significa que você não perderá seu dinheiro. Se os bancos precisassem manter 100% dos depósitos dos clientes em mãos, seria mais difícil conseguir um empréstimo para comprar um carro, comprar uma casa ou iniciar um negócio.

Além de usar uma conta corrente para a maioria de suas transações, existem outras maneiras de evitar os limites do Regulamento D. Se você espera usar suas economias para fazer mais de seis transferências ou pagamentos em um determinado mês, faça uma grande transferência de suas economias para sua conta corrente e, em seguida, efetue suas transações fora da sua conta corrente. Se você já estiver no limite, poderá economizar mais dinheiro usando os métodos mencionados anteriormente.