Um olhar sobre o seguro de vida premium único

O principal benefício do seguro de vida é criar uma propriedade que possa fornecer aos sobreviventes ou deixar algo para a caridade. A vida de prêmio único (SPL) é um tipo de seguro no qual uma quantia fixa de dinheiro é paga na apólice em troca de um benefício de morte que é garantido até a morte. Aqui, examinamos algumas das diferentes versões do SPL disponíveis, oferecendo uma ampla gama de opções de investimento e provisões de retirada.

Com o seguro de vida de prêmio único, o dinheiro investido aumenta rapidamente, porque a apólice é totalmente financiada. O tamanho do benefício por morte depende do valor investido e da idade e saúde do segurado. Da perspectiva da companhia de seguros, calcula-se que uma pessoa mais jovem tenha uma expectativa de vida restante mais longa, dando aos fundos pagos no prêmio mais tempo para crescer antes que o benefício por morte seja esperado. E, naturalmente, quanto maior a quantidade de capital que você inicialmente contribui para sua política, maior será o seu benefício por morte. Por exemplo, uma mulher de 60 anos pode usar um prêmio único de US $ 25.000 para fornecer um benefício de morte sem imposto de renda de US $ 50.000 a seus beneficiários, enquanto um prêmio único de US $ 100.000 de um homem de 50 anos pode resultar em um benefício de morte de US $ 400.000.

Benefícios de vida do seguro de vida com prêmio único

Embora os benefícios de morte das apólices de seguro ofereçam um meio eficiente de prover seus dependentes, você também precisa considerar necessidades inesperadas que possam surgir antes de morrer. Você provavelmente entende a importância do seguro de cuidados de longo prazo (LTC), pois os cuidados de longo prazo muitas vezes podem se tornar uma situação cara. Mas e se você não puder pagar os prêmios anuais LTC? SPLs podem oferecer uma solução.

Algumas políticas de SPL oferecem acesso isento de impostos ao benefício por morte para pagar despesas de assistência de longo prazo. Esse recurso pode ajudar a proteger seus outros ativos do custo potencialmente esmagador dos cuidados de longo prazo. O benefício de morte remanescente na apólice quando você morrer passará isento de imposto de renda para seus beneficiários. E se você não usar nada disso, o dinheiro será destinado aos seus entes queridos, exatamente como você havia planejado. Portanto, seu plano de SPL permite que você cubra suas necessidades de cuidados de longo prazo, conforme necessário, mas ainda deixa intacto o valor máximo possível do seu benefício de morte para seus dependentes.

Vários planos de SPL também permitem que você retire parte do benefício por morte se for diagnosticado com uma doença terminal e tiver uma expectativa de vida de 12 meses ou menos. Essa flexibilidade pode tornar a decisão de pagar um grande prêmio único menos assustadora e é importante considerar se você possui ativos financeiros limitados fora da SPL.

Opções de investimento com políticas SPL

Existem duas políticas populares de prêmio único que oferecem diferentes opções de investimento:

1. Vida inteira com um único prêmio paga uma taxa de juros fixa com base na experiência de investimento da seguradora e nas condições econômicas atuais.
2. Vida variável de prêmio único permite que os proprietários das apólices selecionem em um menu de subcontas gerenciadas profissionalmente em ações, títulos e mercados monetários, além de uma conta fixa.

Sua escolha deve depender da sua capacidade de lidar com as mudanças do mercado, a composição dos outros ativos em seu portfólio e como você planeja usar o valor em dinheiro da política. Com uma taxa de juros fixa, você pode depender da segurança e da estabilidade da taxa de crescimento constante em sua política, mas perde possíveis ganhos se os mercados financeiros tiverem uma boa execução. O benefício mínimo por morte é estabelecido quando você compra a apólice, mas se o valor da conta da apólice aumentar além de um determinado valor, o benefício por morte também poderá aumentar.

Por outro lado, se você estiver disposto a arriscar um desempenho abaixo do esperado para obter maiores retornos, uma apólice de seguro de vida variável com subcontas investidas em ações e títulos pode fazer mais sentido para você.

Opções de retirada

As políticas de SPL dão a você controle sobre seu investimento, permitindo acesso ao valor em dinheiro para emergências, aposentadoria ou outras oportunidades. Uma maneira de aproveitar o dinheiro da apólice é com um empréstimo. Geralmente, você pode tomar um empréstimo igual a 90% do valor de resgate em dinheiro da apólice. Obviamente, isso reduzirá o valor de resgate em dinheiro e o benefício por morte da política, mas você tem a opção de reembolsar o empréstimo e restabelecer o benefício.

As empresas também permitem que você retire fundos e deduza a retirada do valor de resgate em dinheiro da política. Eles geralmente têm uma quantidade mínima que você pode remover. O valor que você pode sacar a cada ano sem pagar uma taxa de resgate pode ser de 10% do prêmio pago ou 100% dos ganhos da apólice, o que for maior.

No entanto, um custo extra pode resultar de saques ou empréstimos do seu SPL, pois as políticas do SPL são geralmente consideradas contratos de doação modificados. Isso significa que há uma multa de 10% do IRS em todos os ganhos retirados ou emprestados antes dos 59 anos e meio. Você também terá que pagar imposto de renda sobre esses lucros. Além disso, se você descontar na apólice, a companhia de seguros poderá cobrar uma taxa de resgate.

Investimento cresce diferido de impostos

Seus investimentos aumentarão diferidos de impostos dentro da política. Conforme mencionado acima, você pagará impostos sobre os ganhos se retirar ou tomar emprestado da apólice, mas os beneficiários nomeados receberão os benefícios sem imposto de renda e sem o atraso e as despesas com probate. Esse é um benefício importante, pois você não deseja que o esforço e as despesas dedicados ao fornecimento de benefícios de morte para seus dependentes sejam silenciados por atrasos indevidos e custos de inventário.

O SPL tem desvantagens

O valor mínimo que você pode investir em uma política de SPL é geralmente de US $ 5.000, o que pode torná-lo proibitivo para muitos investidores. Adições não são permitidas. Você deve considerar o uso de fundos que pretendia repassar para a próxima geração ou ajudar a financiar uma meta de longo prazo, como a aposentadoria. Além disso, você deverá atender aos padrões de subscrição médica da companhia de seguros para se qualificar para a SPL.

A linha inferior

Se você tem dinheiro que não precisa no momento e deseja proteção garantida de seguro de vida para sua família ou instituição de caridade favorita, o seguro de vida com prêmio único pode ser o produto ideal para você. É também uma excelente maneira de iniciar o programa de seguro de vida de uma criança.

Por exemplo, você pode especificar um filho ou neto como segurado e manter a apólice em seu nome. Dessa forma, você ainda teria controle sobre o valor em dinheiro. Ou você pode torná-los proprietários como uma maneira de remover a política de sua propriedade. No entanto, se você optar por usar uma apólice de seguro de vida com prêmio único, lembre-se de considerar sua situação financeira pessoal e outros veículos de aposentadoria já em uso, para que você possa selecionar e modelar sua apólice para melhor atender às suas necessidades.