Investir fundos vs. Pagar dívidas: qual é a diferença?

As pessoas que se encontram com dinheiro extra frequentemente enfrentam um delicioso dilema. Deveriam usar o dinheiro para pagar - ou pelo menos pagar substancialmente - a pilha de dívidas que acumularam, ou é mais vantajoso investir o dinheiro em investimentos que construirão um ninho de ovos? Ambas as opções são importantes.

Investir é o ato de reservar dinheiro que, por si só, obterá lucro e crescerá. Investir não é a mesma coisa que uma economia pura, onde o dinheiro é reservado para uso futuro. Quando você investe, espera que o dinheiro retorne alguma receita e aumente o valor original. Investir fornece a tranqüilidade de que você terá fundos disponíveis para suportar um futuro marco financeiro. Aposentadoria, projetos comerciais e pagamento pela educação universitária de uma criança são exemplos desses marcos financeiros.

Dívida refere-se à ação de contrair empréstimos de outra parte. Algumas das dívidas mais comuns incluem empréstimos para comprar um item grande, como um carro ou uma casa. Pagar pela educação ou despesas médicas não planejadas também são dívidas comuns. No entanto, uma dívida com a qual muitas pessoas lutam todos os meses é a dívida no cartão de crédito. De acordo com uma pesquisa do Federal Reserve Bank de Nova York, a dívida com cartão de crédito terminou 2018 com um recorde de US $ 870 bilhões. Como pagar a dívida é um problema com o qual muitas pessoas se preocupam todos os dias - também é um problema com o qual muitas pessoas perdem o sono todas as noites.

Investir fundos

Investir é o ato de usar dinheiro - capital - para obter retornos na forma de juros, dividendos ou através da valorização do produto de investimento. Investir fornece benefícios a longo prazo e obter uma renda é o cerne desse empreendimento. Os investidores podem começar com apenas US $ 100, e contas podem ser criadas para filhos menores.

Talvez o melhor lugar para qualquer novo investidor começar seja conversar com o banqueiro, a conta fiscal ou um consultor de investimentos que possa ajudá-los a entender melhor suas opções.

Tipos de Investimentos

Existem muitos produtos em que você pode investir - conhecidos como títulos de investimento. Os investimentos mais comuns são em ações, títulos, fundos mútuos, certificados de depósito (CD) e fundos negociados em bolsa. Cada produto de investimento apresenta um nível de risco e esse perigo se conecta diretamente ao nível de renda que determinado produto fornece.

CD e dívida do Tesouro dos EUA são considerados a forma mais segura de investimento. Esses investimentos - conhecidos como investimentos de renda fixa - fornecem renda estável a uma taxa um pouco mais alta do que a conta poupança típica do seu banco. A proteção vem da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), da National Credit Union Administration (NCUA) e da força do governo dos EUA.

Ações, títulos corporativos e dívida municipal elevarão o investidor na escala de risco e retorno. As ações incluem empresas de grande capital e blue chip, como Apple (AAPL), Bank of America (BAC) e Verizon (VZ). Muitas dessas empresas grandes e bem estabelecidas pagam regularmente um retorno sobre o dólar investido na forma de dividendos. As ações também podem incluir empresas pequenas e iniciantes que raramente retornam renda, mas podem gerar lucro na valorização do valor das ações.

A dívida corporativa - na forma de títulos de renda fixa - ajuda as empresas a crescer e fornecer fundos para grandes projetos. Uma empresa emitirá títulos com uma taxa de juros e data de vencimento definidas que os investidores compram quando se tornam credores. A empresa retornará pagamentos periódicos de juros ao investidor e devolverá o principal investido quando o título vencer. Cada título terá problemas de classificação de crédito pelas agências de classificação. A classificação mais segura é AAA, e qualquer título classificado abaixo de BBB é considerado um título não solicitado e é muito mais arriscado.

Títulos municipais são dívidas emitidas por comunidades nos Estados Unidos. Esses títulos ajudam a construir infraestruturas, como projetos de esgoto, bibliotecas e aeroportos. Mais uma vez, os títulos municipais têm um rating de crédito baseado na estabilidade financeira do emissor.

Fundos mútuos e ETFs são cestas de valores mobiliários subjacentes dos quais os investidores podem comprar ações ou parcelas. Esses fundos estão disponíveis em um espectro completo de perfis de retorno e risco.

Determinando sua tolerância ao risco

Sua tolerância ao risco é a sua capacidade e vontade de resistir a crises em suas opções de investimento. Esse limite ajudará a determinar o risco de um investimento que você deve realizar. Não é possível prever exatamente, é claro, mas você pode ter uma noção aproximada de sua tolerância ao risco.

Os fatores que influenciam sua tolerância incluem a idade, a renda, o horizonte de tempo do investidor até a aposentadoria ou outros marcos e sua situação tributária individual. Por exemplo, muitos jovens investidores podem recuperar qualquer dinheiro que possam perder e ter uma alta renda disponível para seu estilo de vida. Eles podem investir mais agressivamente. Se for mais velho, se aproximar ou se aposentar ou se tiver preocupações urgentes, como altos custos com assistência médica, você pode optar por ser mais conservador - menos arriscado - em suas escolhas de investimento.

Em vez de investir excesso de caixa em ações ou outros ativos de maior risco, você pode optar por manter alocações maiores em investimentos em dinheiro e renda fixa. Quanto maior o horizonte de tempo que você tem até parar de trabalhar, maior retorno potencial você poderá desfrutar investindo em vez de reduzir a dívida, porque as ações historicamente retornam 10% ou mais, antes dos impostos, ao longo do tempo.

Pagar dívidas

A dívida é um daqueles eventos de vida que a maioria das pessoas experimenta. Poucos de nós podem comprar um carro ou uma casa sem assumir dívidas. Às vezes, eventos imprevistos acontecem como despesas médicas ou a despesa que você pode ter após um furacão ou outro desastre natural. Nestes tempos, você pode achar que não tem fundos disponíveis e precisa emprestar dinheiro.

Além de empréstimos para grandes compras ou emergências imprevistas, uma das dívidas mais comuns é a dívida de cartão de crédito. Cartões de crédito são úteis porque não há necessidade de transportar dinheiro. No entanto, muitas pessoas podem se interessar rapidamente se não perceberem quanto dinheiro gastam no cartão a cada mês.

No entanto, nem todas as dívidas são criadas igualmente. Lembre-se de que algumas dívidas, como sua hipoteca, não são ruins. Os juros cobrados em uma hipoteca e empréstimos estudantis são dedutíveis de impostos. Você terá que pagar esse valor, mas a vantagem tributária atenua algumas das dificuldades.

Juros sobre dívidas

Quando você empresta dinheiro, o credor cobra uma taxa - chamada juros - pelo dinheiro emprestado. A taxa de juros varia de acordo com os credores; portanto, é uma boa ideia comprar antes de decidir onde pedir dinheiro emprestado. Além disso, seu rating de crédito afetará a qualidade da taxa de juros que você recebe em um empréstimo.

Seu credor pode usar juros compostos ou simples para calcular os juros devidos pelo seu empréstimo. Os juros simples baseiam-se apenas no valor do principal emprestado. Os juros compostos incluíam o montante emprestado mais os juros acumulados ao longo da vida do empréstimo. Além disso, haverá uma data na qual os fundos deverão ser devolvidos ao credor - conhecido como data do pagamento.

Os juros cobrados pelos empréstimos geralmente serão maiores do que os retornos que a maioria das pessoas pode obter com o investimento - mesmo se escolherem investimentos de alto risco. Ao pagar dívidas, há muitas escolas de pensamento sobre o que pagar primeiro e como proceder para pagar. Novamente, um banqueiro, uma conta ou um consultor financeiro pode ajudar a determinar a melhor abordagem para sua situação.

Construindo uma almofada de dinheiro

Os consultores financeiros sugerem que as pessoas que trabalham têm pelo menos seis meses em despesas mensais em dinheiro ou em uma conta corrente. Essa almofada de segurança deve ser a primeira prioridade, mas se sua dívida for muito alta, pode ser impossível acumular tanto dinheiro.

Os consultores recomendam que os indivíduos mantenham uma relação dívida / renda mensal (DTI) não superior a 25% a 33% de sua renda antes dos impostos. Essa proporção significa que você não deve gastar mais do que 25% a 33% de sua renda para quitar sua dívida.

Orçamento equilibrado

Pagar dívidas requer planejamento e determinação. Um bom primeiro passo é analisar seriamente seus gastos mensais. Observe todas as despesas que você pode reduzir razoavelmente, como almoçar fora, em vez de almoçar de saco marrom. Determine quanto você pode economizar a cada mês e use esse dinheiro - mesmo que sejam apenas alguns dólares - para pagar sua dívida. O pagamento de dívidas economiza recursos direcionados ao pagamento de juros que podem ser utilizados em outros usos.

Crie um orçamento e planeje quanto será necessário para despesas de vida, transporte e alimentação a cada mês. Faça o seu melhor para manter o seu orçamento. Evite a tentação de voltar a ter maus hábitos de consumo. Dedique-se a manter seu orçamento por pelo menos seis meses.

Métodos para pagar dívidas

Alguns consultores sugerem o pagamento da dívida com os juros mais altos primeiro. Ainda assim, outros consultores sugerem o pagamento da menor dívida primeiro. Seja qual for o curso escolhido, faça o possível para cumpri-lo até que o empréstimo seja pago.

Vários métodos de orçamento diferentes permitem o pagamento de dívidas e investimentos. Por exemplo, o orçamento 50/30/20 reserva 20% de sua renda para poupança e pagamentos de dívidas acima do mínimo. Esse plano também aloca 50% para custos essenciais - moradia, alimentação, serviços públicos - e os outros 30% para despesas pessoais.

O autor de consultoria financeira e apresentador de rádio Dave Ramsey oferece muitas abordagens para orçamento, economia e investimento. Em um deles, ele sugere economizar US $ 1.000 em um fundo de emergência antes de trabalhar para sair da dívida - pagando dívidas que não sejam a hipoteca da casa - o mais rápido possível. Depois que toda a dívida é eliminada, ele aconselha a voltar à construção de um fundo de emergência que contenha dinheiro suficiente para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas. Em seguida, seu plano exige o investimento de 15% de toda a renda familiar em Roth IRAs e planos de aposentadoria antes de impostos, além de economizar na educação universitária de seu filho, se aplicável.

Considerações especiais - Impostos

O tipo de dívida ou o tipo de receita de investimento pode desempenhar um papel diferente na hora de pagar impostos. Se você paga dívidas ou usa o dinheiro para investir, é uma decisão que você deve tomar da perspectiva de um número. Baseie sua decisão em um custo pós-imposto de empréstimo versus um retorno após imposto de investimento.

Como exemplo, suponha que você seja assalariado na faixa de 35% de imposto e tenha uma hipoteca convencional de 30 anos com uma taxa de juros de 6%. Como você pode deduzir os juros das hipotecas - dentro dos limites - dos seus impostos federais, o custo real da dívida após os impostos pode estar próximo de 4%.

Os empréstimos estudantis são uma dívida dedutível dos impostos que pode economizar dinheiro na hora do imposto. O IRS permite deduzir o valor mínimo de US $ 2.500 ou o valor pago em juros de um empréstimo de estudante qualificado usado para despesas de ensino superior. No entanto, essa dedução é eliminada gradualmente em níveis de renda mais altos.

Os rendimentos auferidos com investimentos são tributáveis. Este tratamento fiscal inclui:

• Rendimentos de juros pagos por títulos, CDs e contas de poupança
• Dividendos pagos com ações - também chamados de ações
• O lucro obtido quando você vende uma participação que é apreciada - conhecida como ganho de capital

Principais Takeaways

Investir é o ato de usar seu dinheiro para ganhar dinheiro.

A receita de investimento vem na forma de juros, dividendos e valorização de ativos.

Dívida é o empréstimo de dinheiro para financiar um evento grande ou inesperado.

Os credores cobram juros simples ou compostos sobre os valores emprestados.

Construir uma almofada de caixa, criar um orçamento e aplicar um método determinado ajudará a pagar as dívidas.