Reivindicação de seguro
Uma reivindicação de seguro é uma solicitação formal de um segurado a uma companhia de seguros para cobertura ou compensação por um evento coberto de perda ou apólice. A companhia de seguros valida a reclamação e, uma vez aprovada, emite o pagamento ao segurado ou a uma parte interessada aprovada em nome do segurado.
As reivindicações de seguro cobrem tudo, desde benefícios de morte nas apólices de seguro de vida a exames médicos de rotina e abrangentes. Em muitos casos, terceiros registram reclamações em nome da pessoa segurada, mas geralmente apenas as pessoas listadas na apólice têm o direito de reivindicar pagamentos.
[Importante: a apresentação de uma reivindicação de seguro pode aumentar os prêmios futuros de seguro.]
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Como funciona uma reivindicação de seguro
Uma reivindicação de seguro paga serve para indenizar um segurado por perdas financeiras. Um indivíduo ou grupo paga prêmios como contrapartida pela conclusão de um contrato de seguro entre a parte segurada e uma transportadora de seguros. As reivindicações de seguro mais comuns envolvem custos de bens e serviços médicos, danos físicos e responsabilidade resultante da operação de automóveis, danos materiais e responsabilidade civil em residências (proprietários, proprietários e locatários) e perda de vidas.
Para apólices de seguro de propriedade e causalidade, independentemente do escopo de um acidente ou de quem foi o culpado, o número de reivindicações de seguro que você registra tem um impacto direto em suas tarifas. Quanto maior o número de reclamações, maior a probabilidade de aumento da taxa. Apresente muitas reivindicações e a companhia de seguros pode não renovar sua apólice.
Se a reclamação estiver sendo apresentada com base nos danos que você causou, suas taxas quase certamente aumentarão. Por outro lado, se você não tem culpa, suas taxas podem aumentar ou não. Ser atropelado por trás quando seu carro está estacionado ou com um tapume fora de sua casa durante uma tempestade claramente não é sua culpa e pode não resultar em aumentos na taxa, mas nem sempre é esse o caso. Circunstâncias atenuantes, como o número de reivindicações anteriores que você registrou, o número de multas por excesso de velocidade que você recebeu, a frequência de desastres naturais em sua área (terremotos, furacões, inundações) e até mesmo uma baixa classificação de crédito podem fazer com que suas taxas subir, mesmo que a reivindicação mais recente tenha sido feita por danos que você não causou.
Quando se trata de aumento de taxas, nem todas as reivindicações são criadas da mesma forma. Mordidas de cães, reivindicações de lesões pessoais por escorregões e quedas, danos causados pela água e mofo são itens de bandeira vermelha para as seguradoras. Esses itens tendem a ter um impacto negativo em suas tarifas e na disposição de sua seguradora de continuar fornecendo cobertura. Surpreendentemente, a tão temida multa por excesso de velocidade pode não causar um aumento na taxa. Muitas empresas perdoam o primeiro ingresso. O mesmo vale para um pequeno acidente automobilístico ou uma pequena ação contra a apólice de seguro do seu imóvel.
Reivindicações de seguro de saúde
Os custos de procedimentos cirúrgicos ou internação hospitalar permanecem proibitivamente caros. Em 2014, o custo médio dos EUA para uma internação hospitalar de um dia foi de US $ 2.212. Políticas de saúde individuais ou de grupo indenizam os pacientes contra encargos financeiros que, de outra forma, poderiam causar danos financeiros incapacitantes. As reivindicações de seguro-saúde registradas nas transportadoras por prestadores em nome dos segurados exigem pouco esforço dos pacientes; 94% das reclamações médicas foram julgadas eletronicamente em 2011, representando um aumento de 19% em relação a 2006.
Os segurados devem registrar reclamações em papel quando os prestadores de serviços médicos não participam de transmissões eletrônicas, mas as cobranças resultam de serviços cobertos prestados. Por fim, uma reivindicação de seguro protege um indivíduo da perspectiva de grandes encargos financeiros resultantes de um acidente ou doença.
Reivindicações de propriedade e acidentes
Uma casa é tipicamente um dos maiores ativos que um indivíduo comprará em sua vida. Um pedido de indenização por danos causados por riscos cobertos é encaminhado inicialmente por telefone ou pela Internet para um representante de uma seguradora, geralmente chamado de agente ou ajustador de sinistros.
Ao contrário das reivindicações de seguro de saúde, o ônus é do tomador do seguro ao relatar danos a uma propriedade que possui. Um avaliador, dependendo do tipo de sinistro, inspeciona e avalia os danos à propriedade para pagamento ao segurado. Após a verificação do dano, o avaliador inicia o processo de compensação ou reembolso do segurado.
Reivindicações de seguro de vida
As reivindicações de seguro de vida exigem o envio de um formulário de reivindicação, uma certidão de óbito e, muitas vezes, a apólice original. O processo, especialmente para políticas de grande valor de face, pode exigir um exame aprofundado por parte da transportadora para garantir que a morte do segurado não se enquadre em uma exclusão de contrato, como suicídio (geralmente excluído nos primeiros anos após o início da política) ou morte resultante de um ato criminoso.
Geralmente, o processo leva aproximadamente 30 a 60 dias sem circunstâncias atenuantes, fornecendo aos beneficiários os meios financeiros para substituir a renda do falecido ou simplesmente cobrir o ônus das despesas finais.
Principais Takeaways
- Uma reivindicação de seguro é uma solicitação formal de um segurado a uma companhia de seguros para cobertura ou compensação por um evento coberto de perda ou apólice.
- A companhia de seguros valida a reclamação e, uma vez aprovada, emite o pagamento ao segurado ou a uma parte interessada aprovada em nome do segurado.
- Para o seguro contra acidentes de propriedade, como para o seu carro ou casa, a apresentação de uma reclamação pode causar aumentos nas taxas de seus prêmios futuros.
Arquivar ou não arquivar uma reivindicação de seguro?
Não há regras rígidas em relação a aumentos de taxas. O que uma empresa perdoa, outra não esquece. Como qualquer reivindicação pode representar um risco para suas taxas, entender sua política é o primeiro passo para proteger sua carteira. Se você souber que seu primeiro acidente foi perdoado ou que uma reclamação anteriormente registrada não contará contra você após um certo número de anos, a decisão de registrar ou não uma reclamação poderá ser tomada com conhecimento prévio do impacto que ela terá ou vencerá ' não tem em suas taxas.
Conversar com seu agente sobre as políticas da companhia de seguros muito antes de você precisar registrar uma reclamação também é importante. Alguns agentes são obrigados a denunciá-lo à empresa se você discutir uma possível reivindicação e optar por não registrar. Por esse motivo, você também não deseja esperar até precisar registrar uma reclamação para obter informações sobre a política da sua seguradora em relação à consulta com seu agente.
Independentemente da sua situação, minimizar o número de reivindicações que você arquiva é a chave para proteger suas taxas de seguro contra um aumento substancial. Uma boa regra a seguir é registrar uma reclamação apenas em caso de perda catastrófica. Se seu carro bater no para-choque ou algumas telhas explodirem do telhado de sua casa, você poderá se sair melhor se cuidar da despesa por conta própria.
Se o seu carro for atingido por um acidente ou o teto inteiro da sua casa desmoronar, a apresentação de uma reclamação torna-se um exercício economicamente mais viável. Lembre-se de que, embora você tenha cobertura e pague seus prêmios em dia há anos, sua companhia de seguros ainda poderá recusar a renovação da cobertura quando a apólice expirar.
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