Definidor de hipoteca de terceiros definido
Um originador de hipoteca de terceiros é um terceiro que trabalha com um credor para originar um empréstimo hipotecário. Os credores podem contar com os serviços de criadores de hipotecas de terceiros por vários motivos.
Quebrando o originador de hipotecas de terceiros
Os originadores de hipotecas de terceiros podem vir de uma variedade de canais. No mercado de hipotecas, inovações e novas tecnologias são constantemente introduzidas para fornecer opções e alternativas de originação de hipotecas para os credores. Muitos credores terceirizam sua subscrição e originação de hipotecas a um provedor de serviços terceirizado. Em algumas situações, intermediários, como corretores hipotecários de terceiros, também podem participar do apoio parcial ao processo de subscrição. Geralmente, qualquer pessoa ou empresa envolvida em qualquer aspecto do processo de originação de hipotecas também pode ser considerada um originador de hipotecas de terceiros.
As origens de hipotecas de terceiros frequentemente são analisadas devido à falta de responsabilidade permanente e duradoura pela hipoteca. Isso levou a várias críticas de originadores de terceiros, incluindo reclamações jurisdicionais e a alegação de que há maior incentivo para empréstimos a preços excessivos.
Provedores de serviços de originação
Credores alternativos on-line integraram originadores de hipotecas de terceiros em seu processo de empréstimos on-line para facilitar a origem de empréstimos para seus clientes. O emprestador online de capital aberto, o Lending Club, fornece um exemplo. Esta empresa de empréstimo on-line origina seus empréstimos através do WebBank, um dos principais criadores de hipotecas de terceiros.
Muitos credores alternativos e tradicionais também trabalham com criadores de hipotecas de terceiros para reduzir os custos envolvidos na subscrição de hipotecas. Essas empresas normalmente integram a plataforma de tecnologia de origem de um credor de terceiros como um plug-in de interface de programação de aplicativos (API) em sua plataforma bancária para facilitar o uso de tecnologia de terceiros. Em algumas situações, os banqueiros também podem ser solicitados a inserir manualmente as informações de empréstimo em um sistema de origem de terceiros para iniciar o processo de subscrição de empréstimos através dos serviços de um originador de hipotecas de terceiros.
Na maioria dos casos, o remetente de terceiros não detém o empréstimo originado, vendendo-o ao credor ou investidores dentro de alguns dias da origem. No caso de credores on-line, os originadores de terceiros fornecem o capital para financiar um empréstimo e usam sua tecnologia de subscrição para aprovar empréstimos para a plataforma. O originador de terceiros detém o empréstimo até que seja comprado em pedaços pelos investidores em plataformas de empréstimo on-line. Assim, eles facilitam o modelo de investimento ponto a ponto para credores on-line.
Afiliados do Serviço de Origem
No setor de empréstimos, os originadores de hipotecas de terceiros podem ter amplo escopo e podem ser vagamente definidos como qualquer pessoa ou empresa envolvida no processo de comercialização de hipotecas, reunindo informações do mutuário para um aplicativo de hipoteca, subscrevendo, fechando ou financiando um empréstimo hipotecário. Isso pode dar às afiliadas, como corretores hipotecários e outros tipos de intermediários, o título de originador de hipotecas de terceiros.
A utilização de entidades patrocinadas pelo governo na venda de empréstimos no mercado secundário de hipotecas também amplia a arena para os originadores elegíveis de hipotecas de terceiros. Por exemplo, a Fannie Mae define um originador de hipotecas de terceiros como qualquer entidade envolvida em originação incompleta ou parcial, processamento, subscrição, embalagem, financiamento ou fechamento de um empréstimo hipotecário que é vendido à Fannie Mae no mercado secundário.