Previdência versus previdência social: qual a diferença?

Existem muitos tipos diferentes de renda que as pessoas aposentadas obtêm, dependendo de como era a vida nos dias úteis. Duas das fontes de renda mais conhecidas atualmente incluem pensões e previdência social, dois programas financiados e estruturados de maneiras totalmente diferentes.

Enquanto as pensões são tipicamente planos de aposentadoria no local de trabalho, nos quais um empregador faz contribuições para um conjunto de fundos em nome de funcionários, o Seguro Social é administrado pelo governo federal e financiado através de impostos sobre a folha de pagamento coletados de funcionários e empresas.

Continue lendo para saber mais sobre como os dois programas estão estruturados e como cada um pode beneficiar os aposentados que pagaram por esses programas.

Principais Takeaways

• A renda de aposentadoria pode ser garantida para a vida de um trabalhador por meio de um plano de pensão de benefício definido da empresa e por meio da previdência social financiada pelo governo federal.
• Atualmente, poucas empresas oferecem pensões garantidas, mas permitem que os trabalhadores economizem nos planos 401 (k), que são investimentos autodirecionados destinados a gerar renda de aposentadoria.
• A seguridade social é uma renda básica garantida pelo governo para os americanos mais velhos, financiada por um imposto especial pago pelos trabalhadores enquanto estão empregados.

Pensões

Antes do advento dos IRAs e dos planos 401 (k), havia pensões. Seus pais e avós, se trabalharem na mesma empresa por muitos anos, podem ter desfrutado de generosos benefícios de pensão. Atualmente, as pensões são conhecidas oficialmente como planos de benefícios definidos, porque o valor do pagamento que você receberá na aposentadoria é decidido ou definido com antecedência.

Uma pensão privada é uma conta de aposentadoria criada por um empregador para benefício futuro dos funcionários. Os empregadores, regidos por certas leis e regulamentos, contribuem em nome dos funcionários e investem o dinheiro como entenderem. Após a aposentadoria, o funcionário recebe pagamentos mensais. Os funcionários do governo estadual freqüentemente também possuem sistemas de pensão. Por exemplo, em Ohio, os funcionários do estado pagam o Sistema de Aposentadoria dos Funcionários Públicos de Ohio em vez da Previdência Social.

O pagamento da previdência privada depende de vários fatores, como quanto tempo você trabalhou para o empregador e qual foi o seu salário. Em alguns casos, você pode escolher um pagamento fixo ou um cheque mensal de anuidade. No passado, os empregadores eram obrigados a manter ativos de pensão excedentes dentro do plano e não deveriam usar os fundos para outras despesas. Esta lei foi implementada para que, quando necessário pelos aposentados, o dinheiro estivesse disponível para ser pago aos aposentados qualificados. Também garantiu que os fundos excedentes das pensões estivessem disponíveis para compensar os momentos em que os retornos dos investimentos eram inferiores ao esperado.

Muitos anos atrás, os empregadores incentivaram o Congresso a alterar as regras de pensão e permitir que usassem dinheiro em planos de pensão com excesso de fundos para outros benefícios dos empregados, como planos de saúde para aposentados e pagamentos de aposentadoria antecipada. Em seu livro "Como as empresas roubam e lucram com os ovos de ninho dos trabalhadores americanos", Ellen Schultz relata como essas mudanças levaram muitas empresas a transferir ativos de pensão para cofres de empresas não relacionados. Isso resultou em uma redução em massa do dinheiro das pensões e, finalmente, em fundos de pensão subfinanciados.

As aposentadorias do setor privado estão gradualmente se tornando obsoletas, mas 42 milhões de americanos permanecem cobertos por elas hoje.

Seguro Social

Embora muitos idosos recebam benefícios da Previdência Social na aposentadoria, o sistema da Previdência Social não é considerado uma pensão. Pode parecer uma pensão porque, após a aposentadoria, se você efetuou o pagamento no sistema durante seus anos de trabalho, é elegível para receber benefícios mensais.

O valor da verificação varia de acordo com a idade em que você começa a receber benefícios, além de quantos anos você trabalhou e os valores que ganhou enquanto contribuía para o programa. O Seguro Social não foi projetado para substituir totalmente sua renda ou atender a todas as suas necessidades financeiras na aposentadoria.

O Seguro Social é financiado por um sistema de pagamento conforme o uso. Isso significa que enquanto você trabalha, você paga no sistema. No seu esboço de pagamento, a entrada para impostos do Seguro Social é listada como FICA. Alguns dos pagamentos que você faz enquanto trabalha destinam-se a financiar os benefícios dos aposentados, bem como as remunerações de outros beneficiários do Seguro Social.

Existem várias outras distinções entre pensões e previdência social. O Seguro Social oferece um programa de seguro de invalidez que cobre os trabalhadores com créditos suficientes (ganhos através de trabalho e pagamento no sistema) se eles forem desativados. As pensões normalmente não oferecem benefícios por invalidez, a menos que o funcionário seja desabilitado em um acidente de trabalho.

Embora os cônjuges possam receber um pagamento parcial da pensão, é improvável que uma criança também se beneficie da renda da pensão - como é o caso da Previdência Social. Finalmente, as aposentadorias podem oferecer um pagamento fixo na aposentadoria. Esta opção não está disponível no sistema de Segurança Social.

Principais diferenças

Tanto as aposentadorias quanto a previdência social podem fornecer um fluxo de renda aos aposentados. Mas os dois não são apenas completamente diferentes na maneira como são financiados e estruturados - ambos enfrentam desafios diferentes. Enquanto o sistema federal de previdência social provavelmente continuará prestando assistência a pessoas com deficiência e idosos por muitos anos - embora em quanto ainda haja para ser visto - os sistemas de planos de aposentadoria estão morrendo, sendo substituídos por planos de contribuição definida, como IRAs e 401 ( k) planos.