Por que as apólices de seguro têm franquias?

Se você está no mercado de seguros, pode se perguntar o que é dedutível nas apólices de seguro de saúde, automóveis ou imóveis - e como funciona.

As franquias de seguro são comuns a produtos de seguros de propriedade, acidentes e saúde. São custos que você deve pagar antes que sua cobertura de seguro comece.

Normalmente, quanto maior a franquia da sua apólice, menores os pagamentos de prêmios anuais ou mensais. Isso ocorre porque você é responsável por mais custos antes do início da cobertura.

A seguir, apresentamos rapidamente por que as apólices de seguro têm franquias, o que é dedutível no seguro de saúde e como funcionam as franquias do seguro de saúde.

Principais Takeaways

• Uma franquia de seguro é uma quantia específica que você deve gastar todos os anos (ou por ocorrência) antes que sua apólice de seguro comece a pagar parte ou todos os custos.
• As companhias de seguros usam franquias para garantir que os segurados tenham "pele no jogo" e compartilhem o custo de quaisquer reclamações.
• Os franqueados também se protegem contra o estresse financeiro causado por perdas catastróficas ou um acúmulo de pequenas perdas de uma só vez para uma seguradora.

Por que as apólices de seguro têm franquias

Os franquias ajudam as companhias de seguros a compartilhar os custos com os segurados quando fazem reivindicações. Mas há duas outras razões pelas quais as empresas usam franquias: riscos morais e estabilidade financeira.

Riscos morais

Franquias ajudam a mitigar o risco comportamental de riscos morais. Um risco moral é o risco de um segurado não agir de boa fé. As apólices de seguro protegem os segurados de perdas, portanto existe um risco moral inerente: O segurado pode se envolver em comportamentos de risco sem ter que sofrer as conseqüências financeiras.

Por exemplo, se os motoristas têm seguro de carro, eles podem ter o incentivo para dirigir de maneira imprudente ou deixar seu veículo sem vigilância em uma área perigosa porque estão seguros contra danos e roubo. Sem dedução, eles não têm "pele no jogo".

Uma dedução mitiga esse risco porque o tomador do seguro é responsável por uma parte dos custos. Com efeito, as franquias servem para alinhar os interesses da seguradora e do segurado, de modo que ambas as partes busquem mitigar o risco de perda catastrófica.

Estabilidade financeira

As apólices de seguro também usam franquias para garantir uma medida de estabilidade financeira por parte da seguradora. Uma apólice de seguro estruturada adequadamente protege contra perdas catastróficas. Uma franquia fornece uma almofada entre qualquer perda mínima e uma perda verdadeiramente catastrófica.

Por exemplo, suponha que uma apólice de seguro não tenha uma franquia. O custo de cada sinistro menor, independentemente do valor, seria de responsabilidade da seguradora. Isso criaria um número esmagador de reivindicações e aumentaria os custos financeiros da política. Também pode dificultar a resposta da seguradora às perdas catastróficas reais dos segurados.

Franquias de seguro de saúde: apenas parte de seus custos

Com uma apólice de seguro de saúde, as franquias são apenas parte das despesas que você enfrenta. Além do seu prêmio mensal, você paga parte dos custos através de:

• Seu dedutível. Esse é o valor que você deve gastar todos os anos em despesas de saúde cobertas antes que seu seguro comece a pagar alguns dos custos. Em geral, quanto menor a franquia do seguro de saúde, mais cara a apólice.
• Copays. Esses são valores definidos que você paga por despesas específicas de assistência médica cobertas. Por exemplo, você pode ter um copay de US $ 10 para cuidados primários e um copay de US $ 40 para especialistas. Você não precisa conhecer sua franquia primeiro.
• Co-seguro. Depois de cumprir sua franquia, você será responsável por parte de seus custos de assistência médica e seu plano pagará o restante. Isso é chamado de cosseguro. Você continua a pagar cosseguro até atingir o máximo do seu bolso do ano.

Um valor máximo máximo é o valor que você pagará pelas despesas de saúde cobertas em um ano. Quando você atingir esse valor máximo, seu plano pagará 100% das despesas de saúde cobertas.

Como funcionam os franqueados do seguro de saúde?

Se você tem uma franquia de US $ 500 no seu seguro de automóvel, é fácil descobrir o que pagará se acontecer algo coberto pela apólice: US $ 500. Depois disso, sua companhia de seguros pega a guia.

Não é tão fácil com o seguro de saúde. Com essas apólices, sua franquia é o valor que você paga do próprio bolso antes que seu seguro comece a compartilhar os custos com você através do co-seguro. Aqui está um exemplo.

Suponha que você tenha uma franquia de US $ 2.000, um copay de US $ 50, um co-seguro 80/20 e um máximo de US $ 3.000.

Você visita um ortopedista (copay de US $ 50) porque está com dor no quadril. O médico ordena uma ressonância magnética para descobrir o que está causando a dor. A ressonância magnética custa US $ 2.000. Você paga o valor total e, ao fazê-lo, cumpre sua franquia.

A ressonância magnética mostra que você tem um labrum rasgado no quadril e que precisará de uma cirurgia para corrigi-lo. No total, a cirurgia custa US $ 20.000. Seu cosseguro de 20% sai para US $ 4.000. Mas como você tem um máximo de $ 3.000, você só deve $ 1.000. Seu seguro paga o restante, desde que todas as cobranças sejam despesas cobertas.

A linha inferior

As apólices de seguro têm franquias para garantir que os segurados tenham "aparência no jogo" e que todas as partes - a empresa e seus segurados - participem de alguns dos custos. Em geral, uma política com dedução baixa, seja para automóveis, casa ou saúde, custará mais do que uma política com dedução alta, sendo todos os outros fatores iguais.

Com qualquer seguro, vale a pena comprar ao redor para garantir que você encontre uma política que atenda às suas necessidades e ao seu orçamento.