Classe de Risco de Seguros
Uma classe de risco de seguro é um grupo de indivíduos ou empresas com características semelhantes, usadas para determinar o risco associado à subscrição de uma nova apólice e o prêmio que deve ser cobrado pela cobertura. A determinação da classe de risco de seguro é um componente principal do processo de subscrição de uma companhia de seguros.
Principais Takeaways
- Uma classe de risco de seguro é uma maneira de as seguradoras subscreverem políticas com base no pertencimento a um grupo de risco específico.
- As pessoas em cada grupo de risco geralmente compartilham características semelhantes que ajudam as seguradoras a estimar melhor as chances de o segurado registrar uma reclamação.
- Grupos de risco mais arriscados pagarão prêmios mais altos - por exemplo, pessoas doentes, mais velhas ou com um histórico ruim de direção.
Explicação das classes de risco de seguro
Embora não haja dois indivíduos exatamente iguais, muitas pessoas exibem semelhanças que permitem sua classificação. As companhias de seguros precisam saber a probabilidade de que a subscrição de uma nova política para um novo cliente ou empresa seja um empreendimento lucrativo. Afinal, assumir uma nova política por várias centenas de dólares por ano não será uma boa idéia se o tomador do seguro acabar criando milhares de dólares em reivindicações.
No caso de seguro de automóvel, uma seguradora pode examinar a idade do veículo, a idade do motorista, o histórico do motorista, a quantidade de cobertura solicitada e a área em que o veículo é operado. Esses fatores, quando considerados em conjunto, criam um perfil de um tipo específico de driver, que pode ser usado pelos atuários para determinar como os drivers nesse perfil específico agem.
A classe de risco de seguro permite que as companhias de seguros determinem a quantidade de cobertura necessária, bem como quanto essa cobertura deve custar.
Classes de risco de seguro de vida
Para o seguro de vida, métricas como tabagismo, altura, peso, sexo, histórico familiar e idade determinam sua classe de risco. Após a inscrição, as respostas que você fornecer às perguntas sobre saúde e estilo de vida serão levadas em consideração pelo seu agente e uma equipe interna de subscrição fornecerá a classe de risco e a cotação mais precisas possíveis.
"Abaixo do padrão" é a categoria mais ampla e inclui qualquer pessoa que não se encaixe em nenhuma outra classe. Algumas companhias de seguros terão categorias exclusivas para quem se identifica como fumante.
Preferred Plus / Elite: a categoria de menor risco. As pessoas dessa classe de risco têm excelente saúde, são tipicamente mais jovens e não têm outro motivo imediato de preocupação.
Preferidos: um pequeno abandono dos segurados preferenciais de classe preferencial desfruta de prêmios mais baixos devido à excelente saúde, mas pode ter algumas bandeiras vermelhas sutis, como o colesterol mais alto.
Padrão Plus: Saúde acima da média, mas itens como pressão arterial ou índice de massa corporal (IMC) podem estar fora da faixa ideal.
Padrão: isso significa risco típico e, para as seguradoras de vida, significa uma expectativa de vida média. Você pode ter alguns problemas de saúde em sua família ou em seu passado, o que o mantém fora dos grupos de risco mais preferidos.
Abaixo do padrão / classificado: se você é classificado como um risco mais alto do que o padrão, está sujeito a vários graus ou classificações de 'abaixo do padrão', que cada seguradora aborda de maneira um pouco diferente. Isso pode ser devido a problemas de saúde ou um passado arriscado. Seus prêmios também serão mais altos, geralmente pelo preço padrão, mais 25% adicionais a cada redução nas classificações.
Fumante: Os fumantes pagarão significativamente mais devido ao aumento do risco à saúde. As seguradoras perguntam se você fuma ou fuma nos últimos anos e pode testar a presença de nicotina no exame de sangue de rotina.
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